Обеспечение кредита: что это такое, особенности и виды

Многим людям в определенный момент времени требуется некоторая сумма для достижения конкретных целей. При этом может не иметься собственных накоплений, поэтому единственным вариантом решения этой проблемы считается оформление займа в подходящей кредитной организации. Однако для получения оптимальных условий кредитования очень часто банки требуют наличие обеспечения. Важно знать, что такое кредит с обеспечением и в каких видах оно представляется.

Понятие обеспечения

Рассмотрим, что же значит понятие «предоставление залога».

Кредит с обеспечением является займом, при оформлении которого заемщик привлекает надежных и платежеспособных поручителей или передает банковской организации какое-либо ценное имущество в качестве залога.

Выбирается один из вариантов, а именно:

  • Привлечение поручителей. Обеспечение кредита с поручителями считается наиболее популярным. Однако к этим гражданам банки предъявляют определенные требования, поскольку важно, чтобы они находились в трудоспособном возрасте, а также имели официальный и достаточно высокий доход, размер которого будет оптимальным для погашения взятой у банка суммы за заемщика, если у последнего с этим возникнут проблемы. Для этого поручители, так же как и сам клиент банка, обязан подготовить соответствующие документы. Наряду с непосредственным заемщиком поручители наделяются определенными обязательствами. Если заемщик не сможет выплачивать заемные средства, то это обязанность переходит к поручителю. В случае если он выплачивает долг, он имеет право подать в суд на заемщика, чтобы тот возместил расходы.
  • Кредит с обеспечением в виде залогового имущества. В качестве обеспечения могут выступать разные ценные предметы. Наиболее часто для этого используются объекты недвижимости, дорогостоящие антикварные предметы, драгметаллы, ценные бумаги, транспортные средства или земельные участки. Кредит с обеспечением в виде залогового имуществаЕсли в качестве заемщика выступает юридическое лицо, то компания может предоставить в залог сырье или оборудование, а также строения, принадлежащие к основному капиталу фирмы. На имущество, находящееся в залоге, накладываются ограничения, поэтому его невозможно продать или подарить, а также повторно использовать как залог. Для этого придется получать разрешение банка, но обычно он не дает одобрение. Залог по стоимости должен быть больше примерно на 15%, чем выданная сумма по займу. Обеспеченность кредита с помощью залога предполагает, что если заемщик не сможет или не захочет выплачивать деньги по займу, то кредитная организация имеет право конфисковать имущество, которое далее продается, а полученные от этого средства используются для погашения долга.

Обеспеченный кредит считается наиболее привлекательным для разных банковских учреждений. Это обусловлено тем, что вероятность невозврата выданных средств является минимальной.

Небольшое количество заемщиков готово расставаться с ценным имуществом, а также в качестве поручителей наиболее часто выступают родственники или просто близкие люди, подвести которых нельзя.

Обеспечение по кредиту обычно приводит к выгодным предложениям от банка. Организация устанавливает на такие займы невысокие процентные ставки, а также учитываются пожелания клиентов. Может быть одобрена значительная по размеру денежная сумма. Допускается даже кредитование заемщиков, имеющих плохую кредитную историю, если они в качестве залога предлагают действительно ценные предметы. невысокие процентные ставки

Однако если оформляется займ под обеспечение какого-либо имущества, то первоначально придется понести существенные расходы, связанные с его оценкой и страхованием.

Особенности использования имущества в качестве залога

Этот вариант обеспечения считается наиболее приемлемым для каждого банка. В качестве имущества может применяться машина или квартира, а также оборудование производственных предприятий. Самым привлекательным для банка является любой объект коммерческой недвижимости.

Перед принятием какого-либо имущества в аренду сотрудники банка оценивают его, учитывая год строительства сооружения или выпуска машины, состояние объекта и иные необходимые факторы. Если используется транспортное средство, то оно должно находиться только в исправном состоянии, а также обязано быть выпущенным меньше 15 лет назад. Наиболее часто под залог авто берется потребительский кредит с обеспечением. Особенности использования автомобиля в качестве залога

Если применяется какое-либо производственное оборудование, то оно должно быть специализированным и не имеющим аналога. Для идентификации данное оборудование помечается обычно инвентарным номером. Нередко компании желают предоставить в качестве обеспечения товары, находящие в обращении, однако банки редко принимают такие условия, поскольку важно, чтобы эти товары были высоколиквидными,  иначе при их продаже могут возникнуть сложности.

Какие другие виды обеспечения могут применяться

Важно разобраться не только в том, что такое обеспечение, но и в каких разновидностях оно может быть представлено. Кроме поручительства частных лиц и залога ценного имущества заемщиками могут использоваться следующие возможности:

  • Право требования по какому-либо договору. Оно передается в залог, для чего рассчитывается его остаточная стоимость. Перечисления по данному документу переводятся на счет заемщика, открытый в банке, где оформлялся кредит.
  • Поручительство не частного лица, а любого муниципального образования (МО). Однако здесь важным моментом является сотрудничество кредитной организации с этим МО, а также наличие у него на бюджете достаточной суммы, способной выступать в качестве компенсации в случае, когда заемщик не может расплатиться по кредиту.
  • Векселя. Данные ценные бумаги являются низкорискованными, поэтому банки положительно относятся к их использованию в качестве обеспечения. Они являются документами, по которым практически в любой момент можно получить денежные средства, причем держатель этих бумаг имеет право на начисление процентов по ним.

    При использовании векселей на значительную сумму практически каждый банк предоставляет заемщику выгодные условия сотрудничества, но большинство банков предпочитают векселя Сберегательного банка.

  • Использование банковской гарантии. Такое обеспечение предполагает, что складываются отношения не только между банком и заемщиком, но и третьей стороной, дающей гарантию банку. Сама кредитная организация является бенефициаром, а заемщик — принципалом. Если заемщик нарушает условия договора, то банк обращается непосредственно к гаранту, чтобы он выплатил компенсацию. Третья сторона при этом не может забрать свою гарантию до погашения займа или продать ее другим лицам. Составляется гарантийное письмо, поэтому такое обеспечение удобно и выгодно для любого банка.

Таким образом, каждый заемщик, желающий взять кредит в банке, должен знать о том, что такое «кредит с обеспечением». С использованием залога или помощи поручителей удается получить от банка более выгодные условия кредитования.

Похожие публикации