Что такое овердрафт

Банки предлагают различные услуги для тех, кто испытывает необходимость в получении дополнительных средств. Самыми распространёнными среди них являются кредит и овердрафт. Что же это за понятие? Чтобы понять, что такое овердрафт, следует обратиться к переводу слова с английского языка. Буквально оно означает «сверх плана» или «перерасход». То есть это предоставление банком определённой суммы свыше имеющегося остатка на счёте.

Давайте подробно разберём характеристики данного финансового инструмента и его отличия от обычного кредита.

Как работает овердрафт

Что такое овердрафтный кредит? Если кратко определить, что такое овердрафт, то получится следующее: это небольшой краткосрочный заём, выдаваемый клиенту банка без дополнительных условий, справок и поручителей.

Практически каждый работающий гражданин имеет банковскую карточку. Это означает, что человек является клиентом хотя бы одного кредитно-финансового учреждения.

Банк владеет информацией об обороте средств на счёте клиента, его финансовой дисциплине, остатке средств на счёте и так далее. Следовательно, финансовый работник может рассчитать, на каких условиях может быть предоставлен краткосрочный кредит такому человеку. После чего сотрудник предлагает клиенту оформить овердрафт. Если клиент соглашается, то у него появляется возможность уходить в минус при снятии наличных со счёта, оплате товаров и услуг. Или же он получает специальную кредитную карту.

И граждане активно используют этот финансовый инструмент. Так как проценты за пользование деньгами считаются за год, а период действия данной услуги не превышает двух месяцев, стоимость ее не кажется высокой.

Очень часто люди, взявшие овердрафт на зарплатную карточку, не могут отказаться от его использования в течение долгого времени. Сумма заработной платы покрывает сумму займа, но остатка не хватает до следующего месяца, и клиент вновь прибегает к заимствованию средств.

Возврат займа не требует каких-либо действий от клиента. Достаточно того, что требуемая сумма окажется на счёте клиента к моменту окончания срока предоставления услуги. В банке сумма списывается автоматически.

Особенностью данной финансовой услуги являются санкции за нарушение периода пользования деньгами или превышение лимита. Если клиент не возвращает деньги вовремя, то процентная ставка может увеличиться.

Виды овердрафта

Банковский овердрафт объединяет множество различных финансовых услуг.

По субъектному составу они делятся на услуги для физических и для юридических лиц.

Юр. лица

Данная разновидность займа для организаций и индивидуальных предпринимателей бывает следующих видов:

• Авансовый. Используется для привлечения крупных клиентов к банковскому обслуживанию. Хотя отчётности по обороту денежных средств на счету ещё нет, но прогнозы многообещающие.
• Технический. Предоставляется под гарантированные поступления денежных средств. Например, до даты возврата срочного депозита. Финансовое состояние клиента не играет роли, так как гарантия возврата займа очень велика.
• Под инкассацию. Оформляется, если не менее 75% оборота по счёту обеспечивается за счёт инкассируемой выручки.
• Стандартный. Обычный овердрафт, размер и условия предоставления которого устанавливаются по принятым в финансовой организации правилам.
• По размеру платы за пользование деньгами овердрафт может быть обычным и беспроцентным. Платить за пользование такой финансовой услугой не придётся, если клиент имеет определённые привилегии. Например, у него есть большой депозит в том же банке, или оборот по карте составляет несколько сотен тысяч рублей. Таким гражданам выдают «золотые» или «платиновые» карты, предполагающие также и другие бонусы.

По наличию согласования с работниками банка бывает разрешённый и неразрешённый овердрафт. На второй разновидности следует остановиться подробнее.

Неразрешённый овердрафт

Некоторые клиенты банков, которые внимательно читают договоры перед подписанием, спрашивают сотрудников: «Что это такое несанкционированный овердрафт?» Это ситуация, когда со счёта клиента снимается сумма, превышающая остаток средств, без согласия банка.

Существует несколько причин возникновения подобного явления:

• Клиент оплачивает товар или услугу не в той валюте, в которой у него открыт счёт. Списание средств происходит не сразу, и к моменту совершения транзакции курсы могут существенно измениться.
• Расчёты по карте при наличии операций, ожидающих подтверждения. После того как было получено разрешение на проведение таких операций, средств на счёте может не хватить.
• Техническая ошибка. Произошло ошибочное зачисление средств на счёт, или система посчитала два раза одну транзакцию. Клиент может потратить эти средства, а после исправления ошибки останется должником банка.

Если же на счёте образовалась задолженность потому, что было произведено ошибочное списание средств, то такая ситуация не будет рассматриваться как неразрешенный овердрафт. После исправления ошибки баланс счёта будет восстановлен.

Плата за неразрешенный кредит овердрафт в Сбербанке составляет 40% годовых, может доходить и до 50% в других организациях. Некоторые банки устанавливают фиксированный размер штрафа.

Отличие овердрафта от кредита

Данные финансовые услуги различаются по нескольким параметрам:

1. Сумма. Размер колеблется в пределах уровня обычных ежемесячных поступлений на счёт. Потребительское кредитование подразумевает выдачу гораздо больших сумм.
2. Назначение. Кредиты часто выделяются для определённой цели: приобретения бытовой техники, автомобиля, на получение образования и так далее. Предоставление овердрафта не связано с тем, на какие цели будут расходоваться средства.
3. Процентная ставка. Ставка по рассматриваемому банковскому продукту часто фиксируется на одном уровне для большинства клиентов. Проценты за пользование кредитами варьируются в зависимости от сроков предоставления займа и от условий его обеспечения. Но в среднем овердрафт обходится дороже. Стоит отметить, что граждане редко воспринимают его как дорогую услугу из-за относительно небольшой стоимости в пересчёте на реальные деньги.
4. Начисление процентов. Клиент получает по кредитному договору оговоренную в документе сумму. И проценты за пользование деньгами начисляются на весь невозвращенный кредит. При овердрафте клиент платит проценты только за истраченную сумму, а не за весь предоставленный лимит. Если клиент вообще не трогал эти деньги, то платить банку ничего не надо.
5. Срок возврата. По данному аспекту он схож с микрозаймами. Как правило, лимит должен быть восстановлен в течение 30 дней. В некоторых случаях банки устанавливают период пользования услугой в 60 дней.
6. Простота оформления. Так как получатель данного банковского продукта уже является клиентом банка, то никаких дополнительных документов ему предоставлять не нужно.

При получении кредита практически всегда требуется предоставить сведения о ежемесячном доходе. При оформлении займа на крупную сумму банки требуют также предоставить залог и/или обеспечить поручительство других лиц.

Овердрафт в Сбербанке

Физическим лицам, желающим оформить овердрафт, Сбербанк предлагает 2 варианта получения данной услуги:

• Предоставление заёмных средств на зарплатную карточку.
• Выпуск карты с возможным уходом в минус.

Размеры определяются в каждом случае индивидуально. За пользование данной разновидностью займа в Сбербанке берут 18% годовых. Для обладателей валютных карт плата будет ниже: 16% годовых.

Сегодня юридические лица и индивидуальные предприниматели могут получить в Сбербанке 2 вида таких финансовых услуг:

• Бизнес-овердрафт. Выдаётся компаниям и ИП с годовой выручкой до 400 млн рублей. Размер займа может достигать 17 млн рублей. Процентная ставка — от 12,73% годовых. Обязательно предоставление поручительства от учредителей компании или деловых партнёров.
• С общим лимитом. Предоставляется крупным холдингам, куда входит множество юридических лиц. Используется для покрытия кассовых разрывов, возникающих у коммерческих организаций.

Овердрафт является удобным инструментом для тех, кто внимательно следит за собственными расходами и доходами. И может оказаться ловушкой для того, кто бездумно тратит деньги, которые ещё только предстоит заработать.