НКО: виды и принципы работы

Небанковские кредитные организации, которые сокращенно называются НКО, являются специализированными компаниями, выполняющими разнообразные операции для клиентов: расчетные, кредитные, платежные или иные банковские. Ведение рабочей деятельности происходит в четком соответствии с законодательством РФ. Основное отличие таких компаний от стандартных банков заключается в том, что они не обладают правом открывать для заемщиков счета, а также аккумулировать средства. Поэтому невозможно зарабатывать на вкладах в них.

Чем отличаются НКО от банков?

Первоначально надо тщательно изучить все отличия стандартных банков от НКО. К отличиям относится следующее:

• Клиенты. Банки работают как с юридическими, так и с частными лицами. Любое НКО может осуществлять деятельность преимущественно с юридическими лицами. Сотрудничество с физлицами при проведении большинства операций является для них незаконным.
• Валюта. Банки могут работать с разными видами иностранных валют. Если НКО требуется воспользоваться валютой, то это может осуществляться исключительно в безналичном виде.
• Уставный капитал. При организации банка требуется не меньше 300 млн рублей, а вот для открытия НКО достаточно 90 миллионов.
• Возможность открытия дополнительных отделений. Любой банк имеет право открывать разные филиалы или представительства в различных городах России, а небанковские кредитные организации лишены данной возможности.

Таким образом, банки обладают обширными и многочисленными полномочиями, правами и возможностями, а вот НКО законом запрещены многие действия. За счет относительно небольшого уставного капитала, необходимого для открытия НКО, многие бизнесмены заинтересованы в их организации. Если вести деятельность законно и успешно, то прибыль от нее будет очень высокой.

Основные виды НКО

Можно выделить три разновидности таких организаций, обладающих определенными отличиями:

• РНКО. Данные компании занимаются обслуживанием юрлиц и ИП, а также обладают правом осуществлять торговлю ценными бумагами, работая на фондовом рынке. Они могут приобретать или продавать разные виды валюты. Минимальный размер уставного капитала для организации РНКО составляет 90 млн рублей, что считается достаточно большой суммой. Однако такое требование предъявляется к компаниям, которые планируют вести расчетные счета своих корпоративных клиентов. Для такой работы требуется получение лицензии, поэтому и уставный капитал является завышенным.
• ПНКО. Данные компании обладают небольшим количеством полномочий при работе с клиентами. Они могут реализовывать переводы денег, однако без открытия счетов для этого процесса. Обязанностью организаций является обеспечение оперативности и безопасности переводов денежных средств. К самым популярным видам ПНКО можно отнести известные электронные сервисы, такие как Вебмани или Яндекс.Деньги. Они являются востребованными организациями, дающими возможность каждому пользователю интернета осуществлять разные действия с электронными деньгами.
• НДКО. Эти компании могут привлекать средства разных компаний для создания вкладов. Также они имеют право реализовать или приобретать иностранные валюты, однако исключительно в безналичной форме. Они успешно работают на фондовом рынке. Однако этим организациям запрещено обслуживать кассу или заниматься инкассацией. В России очень мало компаний, которые относятся к НДКО.

Таким образом, небанковские кредитные организации представлены в нескольких разновидностях, причем каждая обладает своими полномочиями и подчиняется конкретным требованиям.

Особенности депозитно-кредитных НКО

Данные организации являются достаточно сложными в открытии. Они могут привлекать деньги юрлиц, а также размещать их и создавать депозиты. Они вправе осуществлять разные операции с валютами, принадлежащими другим государствам, в безналичном виде, однако важно, чтобы данные действия проводились непременно от имени самой компании и сопровождались при этом банковскими гарантиями.

Запрещено депозитным НКО выполнять следующие действия:

• создавать банковский счет или вести такие счета;
• выполнять разные расчеты для юридических лиц;
• предлагать услуги инкассации;
• выполнять переводы, не открывая для этого счет.

Специфика организации платежных НКО

Данные компании специализируются на переводах денег, для которых не открываются банковские счета. Для занятия этим видом деятельности непременно возникает необходимость получать лицензию от ЦБ.

Наиболее популярными видами платежных НКО являются разные электронные системы, широко распространенные в интернете. Все они обязаны получать лицензию, в результате чего становятся полноценными кредитными организациями.

Основными направлениями работы таких организаций являются:

• реализация денежных переводов, причем данный процесс не сопровождается открытием банковского счета, и сюда относятся и электронные переводы, но исключением являются почтовые;
• открытие счетов и их ведение для юрлиц, а также выполнение переводов денег для них, причем сюда же относится сотрудничество с банками-корреспондентами;
• инкассация денег или платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание, однако эти операции должны иметь отношение к выполнению денежных переводов без открытия счета.

Таким образом, платежные небанковские кредитные организации обладают ограниченными правами и полномочиями, однако они являются достаточно популярными, а также пользуются спросом у большого количества компаний. Для них имеется много ограничений, за соблюдение которых они несут серьезную ответственность.

Никакие виды НКО не имеют права выдавать кредиты другим компаниям или частным лицам, а также привлекать деньги на депозиты. Нарушение данного условия преследуется по закону.

Плюсы открытия НКО

Имеются определенные преимущества данных организаций перед стандартными банками. К ним относится то, что эти фирмы ограничены в выборе инструментов для оказания услуг населению, поэтому применяются только те виды инструментов, которые обладают коэффициентом риска, равным нулю.

Банки в процессе деятельности вкладывают огромные суммы для привлечения к работе профессионалов по риск-менеджменту. Для разных НКО этого не требуется вовсе, поскольку никаких рискованных операций ими не осуществляется.

Подготовка документов для открытия НКО

Небанковская кредитная организация может быть открыта только при подготовке полного пакета документов. К последним относятся:

• Заявление, составленное по специальной форме, установленной законодательством. Оно должно быть написано в адрес Банка России.
• Учредительная документация, к которой относится Устав. Дополнительно подготавливается протокол собрания всех учредителей будущей фирмы, на котором должно быть принято решение об открытии НКО.
• Квитанция об оплате госпошлины.
• Анкеты претендентов на должность главбуха.
• Список, в котором указываются все учредители.
• Копия документа, полученного из ФАС, в котором должно иметься согласие на открытие НКО.
• Документ, где прописываются основные правила, на основании которых будущая небанковская кредитная организация будет выполнять денежные или кибер-переводы.

В течение трех последующих месяцев после подготовки и передачи документов будет получен ответ от ЦБ.

Нюансы работы компаний, специализирующихся на электронных платежах

Небанковские кредитные организации, работающие с электронными деньгами, считаются перспективными и выгодными. Это обусловлено тем, что огромное количество современных компаний и частных лиц постоянно пользуется электронными деньгами. Это считается выгодным, удобным и легким в реализации. Для совершения каких-либо операций с такими денежными средствами не требуется даже выходить из дома.

Небанковская кредитная организация, работающая с электронными деньгами, считается выгодной компанией, имеющей возможностью получать высокую прибыль. Это приводит к появлению новых подобных учреждений, которые перспективны и интересны интернет-пользователям.

Функционирует этот вид НКО по следующим принципам:

• Непременно в процессе работы используется посредник, в качестве которого выступает любой банк. Его услуги являются обязательными, поскольку сама небанковская кредитная компания не имеет права хранить деньги своих клиентов. Поэтому именно сама компания в большинстве случаев выступает как посредник между владельцами средств и банком, в котором хранятся данные деньги.
• Компании специализируются на переводе реальных денежных средств в электронные. В этом случае покупатель должен отправить специальное платежное поручение, в соответствии с которым осуществляется перевод денег на счет конкретной организации, являющейся платежной системой. Для совершения данного процесса заблаговременно направляется запрос в ЭПС для получения одобрения на эту процедуру.
• Другой важной операцией, которую имеют возможность предоставлять такие НКО, является перевод электронных средств в реальные. Для этого продавец должен отправить поручение, с помощью которого реализуется вывод средств. С расчетного счета, который был пополнен покупателем, выплачиваются деньги продавцу.

Электронные платежные системы, в качестве которых выступают НКО, являются очень популярными, поскольку существует огромное количество компаний, выступающих как покупателями, так и продавцами. Работа аналогична функционированию современных финансовых рынков. Если возникает ситуация, когда покупателей меньше, чем продавцов, то может приостанавливаться вывод средств до того момента, пока не будет достигнуто оптимальное соотношение.

Прибыль НКО основывается на взимании комиссионных отчислений за переводы, а также создаются партнерские соглашения, являющиеся выгодными для данных компаний.

Специфика функционирования современных НКО

Современные компании являются необычными и инновационными, поэтому причисляются к организациям нового поколения. В процессе их функционирования особое внимание уделяется сервису, который становится высокотехнологичным и удобным, а также мгновенным, за счет чего разные денежные переводы выполняются практически за секунду. Это связано с тем, что постоянно развиваются банковские технологии, а они имеют непосредственное воздействие на работу многочисленных НКО.

За счет введения инноваций расчетная и иная деятельность компаний осуществляется исключительно виртуально. Для этого используются банки и сети, являющиеся торговыми и терминальными, причем они выступают в качестве точек, с помощью которых обеспечивается взаимодействие организаций с клиентами.

Расчетные НКО являются сейчас не только операторами, обеспечивающими перевод реальных средств. Они также становятся операторами, которые осуществляют перевод электронных денег. Дополнительно они являются операторами разнообразных платежных систем. Некоторые НКО являются полноценными клиринговыми компаниями или расчетными центрами, а также выступают в качестве биржи или рынка ценных бумаг. Некоторые такие организации являются обслуживающими платежными системами.

Современные НКО стремятся завоевать рынок, для чего работают с многочисленными субъектами, осуществляющими деятельность на нем. Сюда относятся не только банки, но и:

• разные терминальные сети;
• сети торговли;
• магазины, работающие в интернете;
• разнообразные платежные системы;
• операторы связи;
• процессинговые центры;
• поставщики различных услуг.

НКО имеют право создавать полноценные платежные сети. Они формируют особые платежные системы, в которые входит огромное количество банков, поэтому увеличивается территориальный охват организаций.

Существенным преимуществом использования услуг НКО многими компаниями является то, что все проводимые переводы и иные операции отличаются высокой скоростью, а наиболее востребованными считаются именно срочные операции. Несмотря на возникновение огромного количества небанковских кредитных организаций разных видов, многочисленные микрофинансовые организации, которые предоставляют традиционные услуги, все равно пользуются спросом, однако большинство их клиентов — это люди или компании, придерживающиеся консервативного способа ведения дел.

Эффективное и постоянное развитие НКО приводит к тому, что они наделяются все большим количеством полномочий и функций, улучшают сервис и обслуживание денежных переводов или электронных кошельков, а также операций, связанных с банковскими картами. За счет этого НКО становятся сильными конкурентами для стандартных банков.

Наибольшее количество данных организаций открываются при выборе организационной формы как ООО. Меньшее число компаний являются ЗАО или ОАО. Больше 60% данных учреждений находятся в столице России. Причем 30% работают только в офлайне, поэтому не обладают даже собственными сайтами. Многие современные НКО являются бывшими банками. Их реорганизация в большинстве случаев связана с невозможностью поддерживать слишком большой размер капитала, который является непременным условием для любого банка.

Таким образом, важно знать не только, что такое НКО, но и какими возможностями и функциями они наделены. Данные организации появились относительно недавно, однако быстро завоевали популярность среди огромного количества компаний. Они представлены в нескольких разновидностях, причем каждая обладает своими полномочиями, правами, обязанностями и особенностями.

За счет регулярного улучшения деятельности данных организаций обеспечивает рост их клиентской базы. Сотрудничество с ними является удобным и оперативным, что является важным параметром при совершении разных переводов или действий с банковскими картами, электронными кошельками.