Ипотека или кредит? Выбираем лучший вариант

Приобретение жилья — это дорогостоящая сделка купли-продажи. Цена на недвижимость зависит от многих факторов, таких как площадь, месторасположение, техническое состояние. Далеко не все граждане способны скопить нужную сумму и получить во владение квартиру или дом. Для приобретения квадратных метров часто прибегают к услугам финансово-кредитных учреждений.

Банки, в свою очередь, предлагают два продукта: ипотека или потребительский кредит, что заставляет многих людей серьезно задуматься. Выгода и актуальность того или иного кредитного продукта неоднозначна и зависит от ряда условий и возможностей.

Расставить все точки над «и» можно, детально изучив преимущества и недостатки кредита наличными и жилищного кредита.

Преимущества и недостатки ипотеки

Ипотека — категория потребительского зама для приобретения недвижимого имущества. Особенностью ипотеки является то, что в залоге находится приобретаемое жилье.

Выгода кредита на недвижимость состоит в таких факторах:

• Небольшие ставки, так как программа является целевой.
• Долгосрочность договора.
• Возможен вариант приемлемого первого взноса или, в отдельных случаях, безавансовый контракт.
• Ипотека может включать созаемщиков. Сообща семье будет легче получить положительный ответ и более крупную сумму.
• Это кредитование предполагает действительно крупные суммы на покупку жилья.

Недостатки займов в области недвижимости:

• Имущество, взятое в ипотечный кредит, остается в собственности банка до полного расчета по договору.
• При мнимом небольшом проценте для ипотеки характерна значительная переплата из-за долгосрочности.
• Банк выдвигает строгие требования к заемщикам по ипотеке.
• Оформление ипотеки в обязательном порядке подразумевает оформление договора страхования.

Преимущества и недостатки кредитования

Потребительские кредиты, выраженные крупными суммами, могут использоваться как финансовый инструмент для приобретения жилища. Заемщик столкнется с плюсами и минусами этого процесса.

Плюсы потребительских займов:

• Не такие строгие требования к заемщикам по кредиту, как при оформлении ипотеки.
• Быстрое принятие решения по кредиту, а также быстрое перечисление денег заемщику.
• Как правило, постоянным клиентам банк предоставляет скидки в потребительском сегменте займов.
• Небольшой пакет документов для подачи заявки.
• Переплата меньше, чем при оформлении кредита на жилье, так как сроки не такие длительные.

Минусы заемов наличными:

• Менее внушительные суммы.
• Высокие ставки.
• Краткосрочность кредита при крупной сумме займа характеризуется большими ежемесячными выплатами, что сильно бьет по семейному бюджету.

Что же выгодней?

Проанализировав все положительные и отрицательные стороны этих финансовых инструментов, можно вывести несколько рекомендаций для определения более подходящего продукта:

• Если в распоряжении гражданина есть определенная сумма денежных средств для приобретения жилья, составляющая порядка 50–70% от общей стоимости покупки, а под требования ипотеки клиент не подходит, то более актуальны будут потребительские займы Это позволит получить заем на недостающую сумму на непродолжительный срок с наименьшей переплатой. Подойдет этот способ и для тех, кто, не имея сбережений, получает постоянный и крупный доход и вполне может осилить солидные суммы ежемесячных платежей по договору.
• Если накоплений и сбережений нет, то для приобретения жилья более актуальным будет целевой кредит на квартиру.

Как выбрать?

Каждый человек, желающий приобрести жилье посредством сотрудничества с финансово-кредитной организацией, должен обратить внимание на такие особенности:

• Необходимая сумма кредита.
• Удобный срок выплаты задолженности по кредиту.
• Цель, для которой приобретается недвижимость.

В среднем потребительские кредиты ограничиваются суммой в 8000–10000 долларов. Если эта достаточная сумма, то можно делать выбор в пользу стандартного заема наличными. Ипотека позволяет приобрести жилье дороже, но и выплачивать долг придется значительно дольше.

Чтобы определиться с оптимальным для каждого индивидуального случая сроком выплаты кредита, нужно проанализировать все имеющиеся ежемесячные доходы. Выплаты не должны составлять более чем 30% от совокупного ежемесячного дохода. Это позволит заемщику нормально существовать, а не выживать в экстремальных условиях.

В среднем период выплаты потребительского кредита составляет не более 5 лет, ипотека же может растянуться и на 30 лет.

Целевое назначение приобретаемой недвижимости также влияет на выбор кредитной программы. Например, договор ипотеки не позволяет продать приобретаемое на кредитные средства имущество, в то время как беззалоговый потребительский кредит не имеет подобных ограничений.

Кредит на квартиру и потребительский отличаются сроками рассмотрения заявки банком и принятия соответствующего решения. При оформлении потребительского кредита банка интересует только платежеспособность заемщика. Для этого проводится проверка его документов, кредитной истории и доходов. При ипотеке банк заинтересуется характеристиками приобретаемой недвижимости, так как она будет находиться в залоге и перейдет в распоряжение банка при нарушении кредитного контракта.

Учитывая эти обстоятельства, кредитная организация принимает решение по потребительскому кредиту в течение суток, а по ипотеке — в течение 3–7 дней.

Оформление ипотеки требует не только большего времени, но и затрат в виде оформления или продления страховки.

Потребительские кредиты выдаются под 15–22 годовых процентов. Ипотека же в среднем обходится в 10–15% в год, что выгодно (при оформлении договора в долларах или евро процентная ставка несколько ниже). Но разница в процентах не находит отклика в итоговой переплате. Потребительский кредит редко сопровождается переплатой более чем в 50%. Ипотека заставляет переплатить 100–200% от изначальной стоимости недвижимости.

Дополнительные расходы при приобретении жилья в потребительский кредит или ипотеку

1. Договор страхования. Каждый договор на ипотеку сопровождается дополнительным контрактом страхования залогового имущества. Сам по себе страховой договор — это выгодный и нужный документ, позволяющий рассчитывать на компенсацию при наступлении страхового случая. Но загвоздка состоит в том, что приобретателем выгоды по договору состоит банк. Эта же ситуация наблюдается при страховании здоровья и жизни заемщика. При наступлении страхового случая страховая компания возмещает убытки банку.
2. Независимая оценка недвижимости. При покупке жилья на вторичном рынке требуется независимая оценка его экспертом. Расходы, связанные с оценкой недвижимости, полностью ложатся на плечи заемщика. Независимая оценка — это необходимое условие, при котором предоставляется такая ссуда.

В пользу ипотеки также есть определенные аргументы:

• Хороший момент при оформлении займа на квартиру — возможность получить налоговый вычет.
• Также ипотека — это выбор молодых родителей, желающих обналичить материнский капитал для совершения авансового платежа.
• Ипотека сопровождается дополнительными гарантиями, такими как титульное страхование, юридическая проверка легальности продажи выбранной недвижимости.

Подведя итог, можно сказать, что выбор программы получения финансовой помощи индивидуален, и только рассмотрение конкретной ситуации может дать исчерпывающий ответ на вопрос о том, что же лучше — кредит или ипотека.