Ипотека с господдержкой: покупаем квартиру со скидкой

Наверное, каждый человек мечтает о собственном жилье – для себя или для своей семьи. Сегодня большинство наших сограждан не могут позволить себе подобную роскошь, поэтому продолжают жить в одной квартире с родителями, тетями, братьями и сестрами. Конечно, подобные условия мало кого привлекают, поэтому вопрос о собственном жилье стоит достаточно остро для широких слоев населения. Не секрет и то, что завышенные ставки по ипотеке лишают малообеспеченных граждан возможности взять жилье в кредит. Впрочем, не так давно банки стали предлагать заемщикам такой продукт, как ипотека с государственной поддержкой. Попробуем разобраться в чем его суть и как это поможет людям в приобретении собственного жилья.

 Виды льготного ипотечного кредитования

Вообще, льготная ипотека появилась в нашей стране еще в начале нулевых, когда был дан старт программам для военных, учителей, врачей и других бюджетников. Льготы по ипотеке предоставлялись тем, кто стоит в очереди на жилье, обитает в аварийных домах, а также выступает в роли многодетных родителей. Позже, настоящий бум произвели программы «молодая семья» и «материнский капитал», которые помогли многим получить собственное жилье не в старости, а в юном возрасте.

В 2015 году финансовый рынок, сотрясаемый колебаниями ставки ЦБ, вынужден был резко повысить проценты по ипотеке: в некоторых случаях, они стали доходить до уровня более 20% годовых, что колоссально затормозило сектор недвижимости и грозило заморозкой строительства многих новостроек и огромными убытками девелоперов.

Чтобы стабилизировать положение, правительством было принято решение воспользоваться частью средств, размещенных в Пенсионном фонде. Крупнейшим и самым надежным российским банкам властями был выделен гигантский транш, в размере порядка 20 миллиардов рублей, призванный частично компенсировать расходы заемщиков на приобретение жилья.

В отличие от других программ, государство не производит желающим участвовать в программе разовых выплат, например, для внесения первоначального взноса. По условиям ипотеки с господдержкой, банки предлагают клиентам оформление жилищного заема на тех же условиях, что и раньше, но снижают при этом ставку. Упущенную банками прибыль компенсирует затем государство – как раз на это и были выделены деньги из ПФР.

 Суть программы

Слыша об ипотеке с господдержкой, что это значит, до конца понимают не многие. Если говорить о том, какие выгоды это дает заемщику, все просто: ипотеку можно получить по низкой процентной ставке. А, чтобы банки не несли убытки, компенсировать им разницу между реальными рыночными ставками и теми, что предлагаются по программе, будет государство.

До какого года действует программа? Старт ей был дан в 2015 году, окончание предполагалось в марте 2016 года. Впоследствии было принято решение продлить действие выгодных для покупателей ставок до конца 2016 года. Стабильный спрос на данную услугу и оживление на рынке недвижимости, к которому привело ее введение, дает шанс, что государственная ипотека с течением времени будет только развиваться и сроки действия программы будут продлеваться вновь.

Если раньше получить субсидии от государства могли только малообеспеченные и социально незащищенные слои населения, то сегодня приобрести жилье по ипотеке с пониженными ставками может любой человек. Конечно, позволяя оформить квартиру в ипотеку, банки по-прежнему рискуют, поэтому предъявляют к заемщикам собственные требования. Впрочем, они являются стандартными, такими же, как и при оформлении ипотеки по другим программам кредитования.

Налоговый имущественный вычет, любой собственник, получивший ипотеку с господдержкой может оформить наравне с другими людьми, купившими жилье. Это может означать, что при наилучшем раскладе расходы на покупку недвижимости и выплату процентов банкам будут минимальными.

 На каких условиях выдается ипотека?

В программе ипотеки с государственной поддержкой участвуют порядка десяти банков, которые могут выдавать кредиты на жилье со сниженными процентными ставками, которые им, впоследствии, будут компенсированы. Обратиться заемщик может в любой из них, в зависимости от собственных предпочтений. Конечно, всегда больше шансов получить одобрение там, где вы получаете заработную плату, имеете счет, вклад или положительную кредитную историю. Условия ипотеки с господдержкой банки могут подстраивать под текущую ситуацию: варьировать ставки, сроки и требования к потенциальным клиентам.

В среднем, ставки колеблются от 11% до 13%. Размер ставки зависит от конкретной организации, где клиент собирается оформлять заем на покупаемый объект недвижимости. Также роль играют и другие факторы, например, размер первоначального взноса. Стандартно банки просят внести 20% наличными, реже можно встретить требование о 15% первоначального взноса. Вообще без него кредитование тоже допускается. В этом случае, в качестве гарантии необходимо предоставить обеспечение: квартиру или дом, уже находящийся в собственности.

Получить от государства помощь в снижении ставки на более выгодных условиях, можно при внесении от 40% до 60%, в качестве первоначального взноса. В этом случае ставка будет дополнительная снижена и банком. Кстати, покупка недвижимости именно таким способом позволяет здорово сэкономить на переплате. Чем меньше будет сумма основного долга, тем короче можно оформить срок возврата, а это означает, что процентов придется заплатить в разы меньше.

Государственную поддержку можно получить только в том случае, если оформить ипотеку на жилье в строящемся доме или новостройке. При этом, девелоперы должны быть аккредитованы в банках, работающих по программе и иметь поддержку государства. Взять ипотеку в строящемся доме могут себе позволить лишь те люди, которым в данный момент есть где жить. При этом, лучше, если это будет не съемная квартира: дело в том, что пока на руки не будут получены документы о праве собственности на новое жилье, проценты придется платить по стандартной ставке, что может быть накладно.

Взять ипотеку в новостройке – оптимальное решение для тех, кто хочет сразу переехать в новое жилье. Ипотечный кредит с пониженной ставкой в этом случае начнет действовать сразу после покупки и оформления всех полагающихся документов. Конечно, купленный таким образом объект недвижимости будет дороже, чем приобретаемый по долевому строительству. Однако, если учесть повышенные выплаты по ипотеке, расходы получатся примерно одинаковыми. Поэтому рекомендуем вам обратить внимание именно на вариант приобретения жилья в готовых новостройках. Также стоит учесть, что жилье может стоить не более 3 миллионов в регионах и не выше 8 миллионов в столицах – Москве и Петербурге.

 Требования банков к заемщику

Как получить субсидию, и кто может на нее претендовать? Как уже было сказано выше, решая вопрос о том, как взять ипотеку, на программу господдержки могут обратить внимание все граждане России. Впрочем, некоторые ограничения, все же, есть, предъявляются они банками, которым необходимо оценить платежеспособность заемщика. Среди основных требований можно выделить:

• Быть гражданином РФ – фундаментальное и нерушимое правило.
• Подходить по возрасту. Большинство банков выдает ипотечные кредиты с момента наступления 21-летнего возраста, реже этот порог опускают до 18 лет. Верхняя граница – пенсионный возраст, который пока держится на отметке в 55 лет у женщин и 60 у мужчин, в некоторых банках, например, в «Сбербанке», он может достигать и 75 лет. Выдается кредит сроком до 30 лет или до наступления верхнего порога возраста.
• Быть официально трудоустроенным. При этом, общий стаж потенциального заемщика должен быть не менее полугода, а общий – хотя бы 3 года.
• Иметь достаточный уровень подтвержденного дохода. Учитывается как официальная заработная плата, так и дополнительные источники дохода. Это могут быть, например, алименты или доходы от сдачи в аренду жилья. Если потенциальный клиент находится в браке – учитывается общий достаток, при этом супруг обязательно выступает в роли созаемщика. Также созаемщиками могут быть и любые другие лица, в этом случае, учитываться будет их общий доход. Есть и еще одно правило: ежемесячный платеж по ипотеке не должен составлять больше, чем 45% от общего дохода всех указанных в договоре созаемщиков.
• И последнее – наличие прописки именно в том регионе, где происходит оформление сделки между заемщиком и банком.

Как оформить?

Как получить ипотеку с государственной поддержкой? Первое, о чем стоит позаботиться, узнать, какие банки в вашем городе такую услугу предоставляют. В этом плане в первых рядах стоят вездесущие ВТБ и «Сбербанк» — отделения последнего есть даже в небольших населенных пунктах. Если с банком вы определились, ознакомьтесь с числом застройщиков, которые у него аккредитованы и уже среди построенной ими недвижимости выбирайте подходящий для вас вариант. Если квартира мечты найдена, можно приступать к активным действиям.

Главное – собрать полный пакет необходимых для получения субсидий документов. Однозначного ответа, что в него входит, нет: список бумаг каждый банк определяет самостоятельно. Впрочем, для всех характерно требование удостоверения личности, справок о достойном доходе и трудоустройстве, нелишними будут документы, подтверждающие, что у вас есть недвижимость или автомобиль в собственности, даже если в залог вы их отдавать не планируете.

После того, как все будет собрано, останется лишь подать документы в банк. Решение придется ждать порядка недели: в случае, если кредитная организация скажет заветное «да», можно приступать к оформлению документов о заключении договора ипотечного кредитования, а затем и к получению права собственности.

Плюсы и минусы

Что такое льготная ипотека, в принципе, ясно. Осталось понять, выгодно ли это предложение для обычных людей? Сразу скажем, плюсов здесь больше, чем минусов: сниженные процентные ставки позволяют сэкономить большие деньги, да и небольшой первоначальный взнос потянут многие желающие обзавестись собственным жильем.

Минусы программы можно обозначить двумя словами – отсутствие выбора программ ипотеки с господдержкой.

Что это значит? Во-первых, выдают ее далеко не все банки, чего уж там, очень мало банков. Если у заемщика испорчена в них кредитная история или же отделения организации не представлены в регионе проживания, об участии в программе можно забыть. Это же касается и выбора жилья: ограничено число девелоперов, да и рынок вторичного жилья, привлекательный для многих, в этой программе закрыт.

Подходит ли ипотека с господдержкой именно вам – вопрос индивидуальный. Если ваша цель – приобретение качественного жилья, которое впоследствии может стать достойной инвестицией, возможно, лучше присмотреться к другим программам ипотечного кредитования. Если вы желаете побыстрее получить пусть не самое престижное, но, зато, свое жилье и при этом не переплачивать бешеные проценты, тогда льготная ипотека точно для вас.