Автокредит или потребительский заем — что выгоднее?

Автомобиль давно перестал быть роскошью, став необходимым средством передвижения. Но позволить себе приобрести это транспортное средство могут далеко не все. Сделать необходимую дорогостоящую покупку можно с помощью кредитования. Задумав обзавестись личным транспортом за счет заемных средств, многие хотят узнать, что выгоднее — автокредит или потребительский кредит.

Автокредитование

Для начала необходимо разобраться с автокредитованием, ведь целевой кредит на покупку машины придумали не зря, и некие выгоды он, определенно, должен нести. Его основное отличие от займа потребительского состоит как раз в том, что деньги выдаются именно на покупку авто. В большинстве случаев клиент их даже не видит, поскольку после одобрения займа они автоматически переводятся банком на счет дилерского центра.

Плюсы

Так что лучше? Исходя из названия, понятно, что автокредитование является целевым кредитным продуктом и предназначено исключительно для приобретения автомобиля.

Ввиду того что транспортное средство станет залогом по кредиту, процентные ставки будут существенно ниже, чем при займе денег нецелевого значения в банке.

Кроме этого, благодаря государственной программе субсидирования, при определенных условиях проценты можно снизить практически вдвое. Часть процентной ставки будет субсидироваться за счет государства.

Вероятность одобрения банковским учреждением заявки на автокредит очень высока, так как сам транспорт будет являться гарантией возврата денег, да и пакет необходимых документов чаще всего состоит из паспорта и водительского удостоверения.

К плюсам автокредита относятся:

• невысокая процентная ставка;
• возможность уменьшения процентов по программе госсубсидирования;
• минимальный набор документов для оформления займа;
• отсутствие необходимости предоставлять поручительство третьих лиц;
• минимальные сроки оформления сделки;
• покупку машины посредством автокредита в большинстве случаев можно совершить непосредственно в автосалоне без дополнительных визитов в банк.

Минусы

При всех положительных моментах у автокредита есть и минусы.

Прежде всего, это необходимость заключения договора страхования по КАСКО, что приведет к существенному удорожанию покупки и практически сведет на нет всю выгоду от примененной уменьшенной процентной ставки.

Еще одним существенным минусом является тот факт, что паспорт транспортного средства будет оставаться в банке до тех самых пор, пока заемщик полностью не рассчитается по взятым на себя финансовым обязательствам. Это означает, что, пока кредит не будет полностью погашен, ни продать, ни переоформить автомобиль не удастся.

Покупать транспорт придется в автосалонах и только новый, тогда как подержанное авто, бывшее в эксплуатации пару лет, обошлось бы в разы дешевле.

Кроме этого, возможные специальные программы или акции в рамках автокредитования обычно связаны с определенным производителем или модельным рядом, что в свою очередь существенно сужает возможности при выборе транспорта. Беря автокредит, можно натолкнуться на некоторые отрицательные моменты:

• обязательность оформления дорогостоящего страхового договора КАСКО;
• паспорт транспортного средства остается в кредитной организации, в ПТС проставляется отметка, что машина находится в залоге;
• невозможность приобретения автомобиля у кого-либо, кроме официальных дилеров в автосалонах;
• в большинстве случаев есть необходимость внесения первоначального взноса, составляющего от 10% до половины всей стоимости.

Именно из-за этих нюансов многие потенциальные заемщики склоняются к покупке машины с помощью нецелевых заемных средств, полученных за счет потребительского кредита.

Потребительское кредитование

Один из наиболее востребованных способов получения финансовой помощи от банков — это именно потребительские кредиты. Гибкая политика компаний и разнообразие программ дают возможность практически каждому человеку взять в долг деньги. При этом потратить их можно будет на любые цели.

Положительная сторона

Самым весомым аргументом в пользу потребкредитования можно считать нецелевое назначение денег. Банку все равно, на что будут израсходованы выданные заемщику средства. Это означает, что можно купить любую понравившуюся машину в пределах полученной суммы, при этом неважно, будет она новой или с пробегом. Да и для ее приобретения совсем необязательно идти в дорогой салон.

После оформления заемщик становится полноправным владельцем транспортного средства с возможностью распоряжаться им по собственному усмотрению, ведь ПТС будет на руках. Это означает, что никаких препятствий для переоформления транспорта нет, и при необходимости продать его можно в любой момент, а это само по себе очень хорошо.

Покупка будет осуществляться за наличные, следовательно, необходимости в оформлении дорогостоящей страховки тоже нет. Не будет никаких требований к самому транспорту. Получив от банка деньги, можно приобрести абсолютно любое авто, независимо от того, в какой стране оно было выпущено, новое или с пробегом, продается в салоне или автоломбарде.

Минусы

Потребительский кредит имеет и свои минусы. Прежде всего, это сравнительно высокая стоимость, так как процентная ставка по потребкредиту — 17–50%. Более выгодные условия финансовое учреждение может предложить заемщику в том случае, когда исполнение обязательств клиент может гарантировать посредством предоставления имущественного залога. Без залогового обеспечения получить требуемую сумму нецелевого назначения в банке будет непросто.

Для оформления кредита свыше 150 тыс. рублей потребуется привлечение поручителя, а для получения суммы свыше 1 млн рублей, скорее всего, понадобится поручительство юридического лица. При этом придется собрать солидный пакет сопутствующей документации, подтверждающей наличие источников дохода, что не всегда представляется возможным.

Окончательный выбор

Столкнувшись с вопросом о том, каким кредитным продуктом лучше воспользоваться для приобретения машины, сначала следует оценить свои реальные финансовые возможности и платежеспособность. Если дорогой новый автомобиль прямиком из салона может стать причиной серьезной бреши в семейном бюджете, предпочтение желательно отдать более дешевому автотранспорту с пробегом, взяв нецелевой потребкредит.

Один и тот же автомобиль может иметь разную стоимость в зависимости от того, был он куплен в кредит или за наличные. К машинам, проданным по безналичному расчету, продавцы навязывают массу ненужных услуг, убеждая покупателя, что без полной комплектации в автокредите будет отказано. Тогда как, осуществляя покупку за наличные, можно получить значительную скидку и бонусы от автосалона.

Однозначного ответа на вопрос о том, какой из видов кредитования наиболее выгоден для покупки автомобиля, нет. Во многом все зависит от конкретной ситуации. К слову, если лицо продало свой транспорт с намерением приобрести новенькое авто, но требуемой суммы на руках нет, лучше взять автокредит, используя имеющиеся в распоряжении деньги для внесения первоначального взноса.

Когда речь идет о покупке бюджетного автомобиля, стоимость которого не превышает 300 тыс. рублей, гораздо выгоднее взять потребкредит и присмотреть машину, уже бывшую недолгое время в эксплуатации.

Беря автомобиль с пробегом, можно существенно сэкономить по сравнению с покупкой в салоне аналогичной машины, только что сошедшей с конвейера. Кроме того, покупатель сразу становится полноправным владельцем авто, что позволяет быстро продать транспорт, если возникнет необходимость, связанная, например, с невозможностью выплаты платежей по займу.