Как не платить за кредит

С ужесточением экономического кризиса многие люди оказались не в состоянии рассчитываться по своим кредитным обязательствам. Вопрос о том, как можно не платить кредит, сегодня волнует миллионы российских граждан. Одним из них пришлось брать в банке деньги на лечение, другим — на открытие бизнеса, который оказался неудачным в связи с тем же кризисом, третьи погрязли в долгосрочной ипотеке.

Оформляя кредит, кредитор и заемщик заключают договор, в котором указывается информация о правах и обязанностях обеих сторон сделки, а также о том, в каком порядке должны быть возвращены средства.

Если установленный порядок нарушается, то к заемщику применяются штрафные санкции, а банк начинает процедуру взыскания задолженности. В данном случае закон стоит на стороне банков: уголовное законодательство РФ предусматривает наказание за уклонение от погашения долга.

Действия банка по отношению к должникам

В случае когда выплата по кредиту не поступила на банковский счет, то есть должник прекратил выплачивать кредит, банк, как правило, обращается в суд с иском о расторжении кредитного договора, а также о взыскании денег, процентов и штрафов. Кроме того, на плечи должника ложатся не только расходы по кредитам, но и затраты, понесенные в суде.

Против заемщика открывают исполнительный лист, в соответствии с которым осуществляют свои действия судебные приставы. Главными объектами внимания становятся имущество заемщика и его заработная плата, из которой могут ежемесячно высчитывать определенный процент.

Как вести себя с коллекторами?

Достаточно часто банки перепродают долги коллекторским компаниям, работники которых применяют по отношению к должнику всевозможные способы психологического давления. Необходимо помнить, что коллекторские агентства не имеют больших полномочий, поскольку они представляют собой не более чем обычные коммерческие организации.

Такие агентства работают за определенный процент от суммы взыскания, им невыгодно тратить много времени впустую и доводить клиента до суда. Долгосрочные судебные мероприятия требуют лишних затрат, а коллекторы стремятся побыстрее получить прибыль, чтобы вернуть деньги, потраченные на покупку долга заемщика у банка.

Не так давно в силу вступил закон, существенно ограничивающий действия коллекторов по отношению к должникам. Следует также знать, что по закону банк не имеет права передавать долг заемщика сторонним организациям без его согласия, если в договоре нет соответствующего пункта, оговаривающего этот вопрос. Если в договоре отсутствует такой пункт, то должник имеет законное право не платить по кредиту из-за требований коллекторов.

Ни в коем случае не нужно подписывать никаких документов, подтверждающих ваше согласие на передачу долга, или почтовых уведомлений о вручении заказного письма. Без подписи заемщика коллектор для него ровным счетом ничего не значит.

Способы уклонения от выплаты кредита

Кредитным организациям выгодно решать проблемы, связанные с погашением долга, мирным путем. Поэтому в первую очередь следует попытаться договориться с финансовой организацией о продлении срока уплаты, оформлении реструктуризации или кредитных каникул.

Если же вы вообще не можете погасить кредит и такой возможности не предвидится в будущем, то нужно искать кардинальные решения вопроса, как законно не платить кредит банку.

На самом деле существует несколько способов законного уклонения от возврата долга:

• Дождаться срока истечения исковой давности.
• Объявить себя банкротом.
• Воспользоваться услугами антиколлекторской организации (если долг был передан коллекторам).
• Еще один способ, который назвать законным можно с некоторой натяжкой, — укрытие фактических доходов и имеющегося имущества, чтобы избежать его ареста.

Истечение срока исковой давности

Существует такое понятие, как срок исковой давности по кредитному долгу. Если заемщик думает о том, как не платить кредит законно, то он может воспользоваться сроком исковой давности. Этот срок составляет 3 года с даты, когда заемщик в первый раз отказался выплачивать кредит. Однако на протяжении этого периода он не должен иметь с компанией, выдавшей заем, никаких контактов.

Если такой контакт произошел, то есть заемщик ответил на телефонный звонок или расписался в получении письма от кредитной организации, то срок исковой давности будет отсчитываться заново с даты этого контакта.

Чтобы не выплачивать кредит по истечении срока исковой давности, заемщику нужно игнорировать все поступающие от кредитной организации сообщения, не отвечая на телефонные звонки и не принимая письма. Если обратиться за помощью к опытному юристу, то в суде можно будет доказать, что каких-либо обращений компании к заемщику вообще не было.

К примеру, грамотный юрист в силах помочь опровергнуть тот факт, что на телефонный звонок отвечал именно заемщик, а не другое лицо, случайно оказавшееся в квартире должника. То же касается и ситуаций, когда должники по неосмотрительности подписывают письма: факт поставленной подписи не всегда свидетельствует о том, что человек ознакомился с содержанием письма.

Если банк передал долг коллекторам, то заемщику следует всячески избегать с ними контакта. Только таким образом можно будет доказать отсутствие каких-либо контактов с заемщиком.

Этот легальный способ позволяет использовать такую лазейку в законодательстве, как истечение срока исковой давности, хотя на практике сделать это бывает достаточно сложно.

Банкротство физического лица

В 2015 году в силу вступил закон, регламентирующий действия юридических и физических лиц, которые не могут самостоятельно гасить кредитные долги. По закону, заемщик имеет право воспользоваться одним из трех возможных вариантов, позволяющих ему выйти из сложной финансовой ситуации:

1. Заключение мирового соглашения с кредитором без вынесения дела на рассмотрение суда и обращения к коллекторам.
2. Оформление реструктуризации долга и осуществление его возврата по новому графику, предусматривающему рассрочку платежей на три года.
3. Объявление предпринимателя или обычного гражданина банкротом.

При признании гражданина банкротом его долги полностью не списываются, он обязан продать какую-то часть своего имущества для полного или частичного погашения долга. Только в этом случае все обязательства перед финансовой организацией будут прекращены.

Следует отметить, что законодательство предусматривает защиту граждан от потери жизненно важного имущества. Так, банк не может изымать и продавать в счет погашения долга:

• Квартиру или дом, являющиеся единственным жильем заемщика.
• Предметы, необходимые гражданину для ежедневного домашнего пользования: мебель, одежду и т. д.
• Предметы, необходимые гражданину для осуществления своей профессиональной деятельности. Исключение составляет имущество, стоимость которого превышает 1 МРОТ.
• Запрещено изъятие домашнего скота, птицы, пчел, хозяйственных построек, продуктов питания и денежных сумм, не превышающих прожиточного минимума (учтивая лиц, которые находятся на иждивении).
• Запрещено изъятие призов, наград, памятных знаков, а также транспортных средств инвалидов.

Сделки, заключенные с целью передачи имущества родственникам, которые были заключены в срок менее года до даты, когда лицо подало заявление о банкротстве, будут признаны недействительными.

Подать заявление о признании себя банкротом имеют право граждане, долговые обязательства которых превышают 500 тысяч рублей, а кредитование не оплачивалось более 3 месяцев.

Обращение в антиколлекторские компании

Если банк передал ваш долг коллекторам, и те бесцеремонно нарушают ваш покой и оказывают психологическое давление, то необходимо собрать доказательства таких действий и обратиться с жалобой в правоохранительные органы. Дело в том, что с 2017 года вступает в силу закон, серьезно ограничивающий действия коллекторских организаций по отношению к заемщикам.

Если же вы не можете своими силами доказать противоправность действий коллекторов, то можно воспользоваться услугами антиколлекторской организации. Сотрудники таких организаций объяснят, как в сложившейся ситуации вести себя с представителями коллекторских контор и как правильно реагировать в случае агрессивного давления с их стороны.

В суде антиколлекторы будут представлять интересы должника и доказывать факт незаконных действий агентов, собирающих долги.

Сокрытие имущества

Существует еще один способ, отвечающий на вопрос о том, как не платить кредит.

Если должник знает, что банк собирается подать на него иск в суд, он может заранее переписать все имущество на какого-либо родственника или близкого человека и уволиться с официальной работы. Если суд вынесет решение о взыскании с заемщика долга, судебным приставам не удастся исполнить это решение. Необходимо знать, что если квартира — это единственное имущество заемщика (или же в ней прописаны несовершеннолетние дети), то забирать её никто не имеет права.

Закон не приветствует действия по переписыванию имущества, особенно если такая сделка была совершена уже после того, как банк подал иск в суд. При выявлении факта переписи имущества судебные приставы могут обратиться в суд с просьбой о признании такой сделки недействительной. И тогда суд всё-таки вынесет решение об аресте имущества в пользу финансовой структуры.

Если факт переписи имущества выявлен не будет, то при отсутствии у заемщика счетов, официальной заработной платы и имущества приставы сообщают о невозможности взыскания долга. В таком случае, если банк не организует повторный процесс взыскания, он просто спишет кредитный долг.

Ежегодно банкам приходится суммарно списывать миллиарды безнадежных долгов по кредитам. Однако списание таким образом задолженности может произойти не ранее, чем через три года после даты, когда заемщик в первый раз отказался оплачивать кредит.

Принимая решение взять деньги в долг под проценты, прежде всего необходимо думать не о том, как не платить кредит банку, а о том, соответствует ли размер займа вашим реальным финансовым возможностям. Необходимо помнить, что гражданин, не выполнивший своих кредитных обязательств, лишается возможности выезжать за границу и получать новые кредиты.