Что такое рефинансирование кредита и насколько выгодно им пользоваться?

Такая финансовая процедура, как рефинансирование кредита, сегодня часто используется для снижения кредитного бремени на физическое лицо. Современный человек часто пользуется разными заемными инструментами. Потребительские, ипотечные, автокредиты стали неотъемлемыми спутниками нашей жизни, ведь так удобно купить все необходимое, не дожидаясь накопления требуемой суммы. Однако очень часто человек некорректно рассчитывает свои финансовые возможности или же в жизни складываются обстоятельства, из-за которых сложно выполнить взятые на себя обязательства. В таких ситуациях и можно использовать рефинансирование кредитов, чтобы уменьшить регулярные выплаты и улучшить свою кредитную историю. Что значит рефинансирование и как можно перекредитоваться, использовав выгодное предложение от другого банка?

Сущность кредитного рефинансирования

Для того чтобы получить максимальную выгоду и сделать рефинансирование кредита действительно полезным, важно сначала разобраться с тем, что оно собой представляет. Из самого термина понятно, что здесь имеется в виду получение нового займа с целью оплаты уже имеющегося. Приставка «ре» означает «пере». Иными словами данный термин можно назвать «перекредитация кредита». Заемщик обращается в один банк для того, чтобы занять сумму денег, с помощью которой ему удастся выплатить уже имеющиеся задолженности в одном или нескольких других финансовых учреждениях.

Но действительно ли это может быть выгодно? Неужели один банковский кредит может быть настолько выгоднее другого, что его оформление покроет все неустойки, задолженности, пени и т.д.? Действительно, не так просто найти банк, который предложит такой рефинансирующий займ, который решит все проблемы клиента. Однако люди, задумывающиеся о том, как перекредитоваться в другом банке и можно ли это сделать с реальной выгодой и пользой, должны знать, что такое рефинансирование кредита действительно является реальным и часто используемым кредитно-финансовым инструментом.

Как достигается выгода при перекредитации?

Почему, перекредитовавшись или проведя объединение нескольких кредитов, можно реально достичь определенной выгоды? Дело в том, что существует целый ряд обстоятельств, из-за которых личные финансовые обязательства могут быть значительно изменены.

Здесь можно выделить несколько наиболее распространенных ситуаций:

1. Значительное изменение рыночных условий в период выплаты первичного займа. Например, человек приобрел дорогостоящий автомобиль, взяв кредит в банке под 25% годовых. Договор рассчитан на 10 лет. Но через 3 года отечественные банки значительно понижают кредитную ставку, к примеру, до 15%. Можно воспользоваться такой ситуацией и не взять новый займ взамен старого. Здесь важно, чтобы в первом договоре была обусловлена возможность досрочно погасить рефинансируемый кредит.
2. Необходимость срочного улучшения собственной кредитной истории. Если человеку нужно быстро совершить какую-нибудь выгодную покупку, взяв на нее деньги в кредит, но у него уже есть несколько неоплаченных займов, по которым к тому же существуют просрочки, можно перекредитоваться и при этом объединить все кредиты в один. История улучшится, ведь займ будет единственным, да еще и без просрочек по выплатам.
3. Конкурентная борьба между банковским учреждениями. Часто банки, проводя рекламные компании, пользуясь выгодной рыночной конъюнктурой или же просто борясь за клиентов, предлагают очень выгодные условия того, как сделать рефинансирование по кредиту. Такие варианты можно найти в рекламных буклетах разных финансовых учреждений или на специализированных сайтах.

В любом случае, подбирая вариант того, как рефинансировать кредит, важно детально изучить условия нового банковского предложения, чтобы очередной займ не оказался еще более обременительным, чем предыдущий. В целом существует целый ряд положительных и отрицательных сторон рефинансирования даже в тех случаях, когда заемщик хорошо разбирается в том, что такое перекредитация.

Плюсы и минусы кредитного рефинансирования

Планируя взять новый банковский займ для погашения одного или нескольких предыдущих, нужно соотнести все преимущества и недостатки такой процедуры. К главным плюсам относятся:

• снижение процентной ставки за счет более выгодного предложения другого финансового учреждения;
• заметное продление срока кредитного договора, что делается чаще всего для того, чтобы понизить размер ежемесячных выплат;
• объединение нескольких существующих займов, которые могут быть сделаны даже в разных банках, в один;
• улучшение кредитной истории для получения более крупного кредита (часто сам банк, предлагающий формат рефинансирования, затем идет навстречу новому клиенту и выдает ему новый кредит).

Однако не все так просто. Начать следует с того, что очень сложно найти новые кредитные предложения от банков с заметно более низкой ставкой. Для этого должны произойти реальные сдвиги в общей финансовой политике. Если кредит достаточно долгий (например ипотечный), то это вполне возможно. Но существуют и другие «подводные камни» в вопросах перекредитования. Основными из них можно назвать следующие:

• увеличение срока кредита, благодаря которому достигается снижение ежемесячных выплат, чаще всего приводит к заметному возрастанию общей суммы переплаты;

• банк, в котором проводится рефинансирование, может потребовать оформление залоговых обязательств, которых не было в предыдущих кредитах;
• если же залог был по предыдущему кредиту, то переоформление такого имущества под новый договор может привести к потере времени и денег, ведь беззалоговый период будет рассчитываться по повышенной ставке;
• досрочное погашение рефинансируемых кредитов может потянуть за собой значительные штрафные выплаты, оговоренные в договоре (это часто делает бессмысленной саму процедуру перекредитования).

Кроме того, многие люди, интересуясь, что такое перекредитование потребительского кредита, часто надеются на реальную выгоду. Получить же ее достаточно сложно. Потребительские кредиты обычно выдаются на небольшой срок, а значит, их перекредитование навряд ли приведет к экономии. Такое возможно, скорее, в тех случаях, когда заемщик рассчитывает, как объединить несколько кредитов в один.

Основные выгоды объединения займов в процессе рефинансирования

Имея несколько займов (даже если они взяты в разных кредитно-финансовых учреждениях), их можно действительно выгодно переоформить, воспользовавшись инструментом перекредитования. Не все знают, как объединить кредиты в один для получения максимальной выгоды. Здесь важно понимать, какие проблемы существуют у человека, взявшего несколько займов, и которые из них можно решить, проведя процедуру рефинансирования.

В перечень таких проблем чаще всего входят:

1. Чрезмерные финансовые обязательства заемщика. Человек переоценил свои регулярные доходы и ему просто не хватает денег, чтобы проводить все необходимые выплаты по взятым кредитам. Объединяющее рефинансирование позволяет продлить срок погашения задолженностей, а значит, и снизить ежемесячную нагрузку на личный или семейный бюджет. Чаще всего объединяющее перекредитование для этого и проводится, несмотря даже на то, что итоговая сумма переплаты по процентам повышается.
2. Слишком высокие процентные ставки. Эта проблема чаще всего относится к потребительским кредитам. Увлекшись возможностью взять в кредит какие-то необходимые вещи (бытовую технику, одежду, мебель и т.д.), люди часто делают такие покупки по завышенным ставкам кредитования. Объединяющий банковский кредит рефинансирования может помочь избежать излишних переплат, обусловленных первичными завышенными процентами.
3. Неудобный график выплат. Если у человека есть 4-6 кредитов, взятых в разные даты, а выплаты по ним нужно осуществлять ежемесячно, то очень трудно управлять графиком таких платежей. К концу зарплатного месяца денег чаще всего не остается, из-за чего возникают задержки с погашением кредитных обязательств, а значит, появляется необходимость оплачивать пеню, штраф, повышенные проценты и т.д. Договор объединяющего рефинансирования такую проблему решает в одночасье.
4. Перегруженная кредитная история. Эта проблема обязательно возникает у человека, имеющего сразу несколько даже вовремя погашаемых займов. Для получения нового крупного кредита будет лучше, если в личной истории на этот момент будет числиться один займ, выплаты по которому производятся в точном соответствии с договорным планом.

Таким образом, объединение нескольких кредитов в один путем их рефинансирования действительно может быть выгодным.

Процедура оформления договора перекредитования

Важно знать, как оформить рефинансирование кредита с наименьшей потерей времени. Здесь важнее всего правильно подготовить необходимые бумаги. Не всем известно, какие документы нужны для рефинансирования кредита в новом банке. Прежде всего это документы, подтверждающие личность и уровень доходов заемщика.

Коме того, потребуются договорные обязательства по предыдущим кредитам и подтверждение уже произведенных выплат. Эти бумаги получаются в предыдущем банке. Важно, чтобы в уже имеющихся договорах не было запрета на досрочное погашение кредитов. Таким образом, точно зная, как происходит рефинансирование кредита, можно снизить свои долговые обязательства или же продлить их во времени, тем самым уменьшив регулярную ежемесячную нагрузку на личный или семейный бюджет.

Рефинансировать кредиты и займы