Выбор МФО дело важное: заслуживает ли доверия рейтинг компании?

В последние годы микрофинансовые организации растут, словно грибы после дождя, сегодня их число перевалило за 4 000. Конечно, потенциальному клиенту, ранее никогда не сталкивавшему с этой стороной финансовой жизни общества, сделать правильный выбор бывает трудно. В этом случае, на помощь может прийти рейтинг МФО, составленный на основе множества различных факторов, отражающих прошлое, настоящее и будущее компании.

Стоит сказать, что рейтингов микрофинансовых компаний на просторах сети можно найти немало. Все они отличаются друг от друга и составляются на основании абсолютно разных критериев оценки компаний. В целом, их можно разделить на две большие группы: градация на основе отзывов и мнений клиентов и список, составленный в результате комплексного анализа МФО специалистами финансового сектора. Впрочем, можно заметить, что в ТОПе во всех рейтингах фигурируют одни и те же организации. В зависимости от конкретного списка они могут опережать друг друга по тем или иным параметрам, оставаясь лидерами отрасли в целом.

Пробежавшись по различным сайтам, можно сформировать более-менее определенное представление о кластере наиболее популярных компаний, названия которых будут мелькать чаще всего. Впрочем, не стоит забывать и о повсеместном проникновении рекламы, ведь некоторые компании готовы вложить в развитие своего имиджа, в том числе и в сфере покупки мест в некоторых рейтингах, немалые средства. Хотя, если рассмотреть ситуацию в целом, рейтинг микрофинансовых организаций вещь нужная и полезная, которая в значительной степени облегчает муки выбора и разрешает сомнения рядового клиента.

Подобные рейтинги решают и еще одну проблему: присутствия отдельных МФО на локальном рынке. Так, в некоторых регионах более популярны одни компании, сделавшие ставку именно на эту зону присутствия, в других частях страны лидируют другие. Составление общероссийских ТОПов позволяет объективно взглянуть на общую картину и сделать правильный выбор. Ну, а глобальный перенос микрокредитного бизнеса в интернет и возможность оформить займ онлайн позволяет вне зависимости от того, где проживает потенциальный клиент, сотрудничать только с лучшими и надежными компаниями.

На чем основываются комплексные рейтинги

Если с составлением рейтингов МФО на основе мнений потенциальных и существующих клиентов все более-менее понятно, то к системе комплексной оценки стоит подойти более подробно. Существует разработанная методология оценки, которую используют рейтинговые агентства при присвоении того или иного уровня надежности МФО. Одним из самых авторитетных в нашей стране является агентство «Эксперт РА», рейтинг которого котируется на самом высоком уровне, а система оценки представляет собой комплексный и глубокий анализ.

Если упустить все нюансы, то итогом оценки МФО является присвоение ему уровня надежности, самым высоким считается «А++», а самым низким, фактически означающим банкротство компании, «D». За этими буквами стоит долгая и кропотливая работа аналитиков агентства, досконально изучивших всю подноготную той или иной микрофинансовой организации. Вот общие моменты, которые оцениваются перед присвоением «медали», которые, кстати, будут полезны и при формировании собственного мнения каждого клиента:

• Позиции на рынке. Рассматривается история компании, количество офисов, география работы и соответствие законодательным нормам. Наличие за плечами нескольких лет работы, расширенной сетки представительств, возможность оформления займа в разных регионах – все это дает МФО призовые очки. И действительно, то, что компания на протяжении длительного времени сумела не только выстоять в условиях конкуренции, но и развиться до значительных масштабов, говорит о грамотной стратегии развития и позволяет надеяться на столь же впечатляющие успехи в будущем.
• Анализ финансового состояния. Естественно, что компания, работающая с кредитами, просто обязана уметь считать деньги и грамотно регулировать собственный бюджет. Плюсом для МФО будет наличие приличного портфеля собственного капитала, который позволит организации даже в условиях кризиса или при наличии большого количества стресс-факторов удержаться на плаву. В счет идет и прибыльность, что говорит о с умом составленной продуктовой линейке и рисковой политике, позволяющей не оставаться в убытке.
• Рисковая политика. Поскольку в микрофинансовых организациях к заемщикам относятся более лояльно, чем в банках, риски невыплат должниками своих обязательств здесь в разы увеличиваются. Именно поэтому, МФО так важно найти правильный баланс между привлекательными для клиента условиями и грамотно разработанной системой оценки заемщика. Важную роль играет и наличие у компании собственной службы безопасности и управления рисками, которая будет заниматься постоянным мониторингом и регулированием изменяющейся ситуации по дефолту, то есть, неплатежам.
• Менеджмент и стратегия МФО. Внутренние бизнес-процессы компании также важны при составлении рейтингов микрофинансовых организаций. Оценивается сильная IT-база и поддержка, уровень удовлетворенности сотрудников, наличие комфортных условий для работы, репутация ТОП-менеджмента. Привлекательности компании добавляет открытость всех процессов и плодотворное сотрудничество со СМИ. Так, хорошо, если у компании есть свой сайт, а документы об учредителях и финансовой отчетности можно найти в открытом доступе.

Строго говоря, любой клиент компании, волей-неволей, оценивает ее по тем же критериям, лишь немного упрощая их для своего понимания и перекладывая на чисто практический лад. Так, каждому клиенту важно, легко ли найти офис компании, выгодные ли условия по кредитам, хорошая ли репутация, можно ли взять заем через интернет и так далее.

Слухами земля полнится: народные рейтинги

Рейтинг МФО, составленный на основании мнения пользователей, пусть и не отражает картину деятельности компании целиком, но достаточно наглядно говорит о том, чего можно ожидать во время сотрудничества с микрофинансовой организацией.

• Чаще всего клиенты говорят о том насколько доброжелательны и компетентны сотрудники компании и готовы ли они оперативно решать возникающие в процессе работы ситуации. Поскольку клиентоориентированность – залог работы любой надежной и современной компании, отношение сотрудников к клиентам является одним из главных факторов, характеризующих работу МФО. Говорит это и о том, как налажена в компании система обучения и мотивации персонала, ведь местечковые организации редко заботятся о подобных нюансах работы, тогда как гиганты понимают, что офисные сотрудники – лицо фирмы, поэтому тратят на их обучение и развитие значительные силы и средства.
• Еще одна частая тема для отзывов – наличие и эффективная работа сервисов компании, автоматизация бизнес-процессов и удобство их использования клиентами. Часто проблемные ситуации возникают из-за сложных или непродуманных способов оплаты займа, долгого поступления денег, что влечет за собой возникновение просрочек. Не радует клиентов и процесс долгого оформления заявки, муторный процесс получения положительного решения и обилие требуемых документов.
• Пожалуй, именно возникновение просроченной задолженности – главная конфликтная ситуация из всех, какие только имеют место быть. Часто просрочки возникают по вине самого клиента, который не вовремя внес платеж, иногда из-за технических сбоев. И в том, и в другом случае такой проступок влечет за собой налагание штрафов и дополнительных комиссий, которые и возмущают клиентов. Если упустить ситуацию из-под контроля, все может зайти слишком далеко: одни просрочки влекут за собой другие, штрафы копятся, задолженность растет.

Именно при допущении подобной ситуации и могут возникнуть огромные долговые обязательства, про которые так часто рассказывают СМИ. Одно дело, если просрочка возникла по вине МФО, в этом случае заемщику стоит обратиться в службу безопасности компании или отправиться прямиком в суд, где его интересы защитят. Если же возникновение долга – вина самого клиента, тут уж ничем помочь нельзя, придется выпутываться самому. Спасением от таких ситуаций является неуклонное соблюдение простого правила: внимательно читать договор, а не бездумно подписывать все предлагаемые бумаги, и, опять же, внимательно следить за датами и суммами платежей.

Именно поэтому, читая отзывы по поводу возникновения долгов или списания комиссий за дополнительные услуги, например, смс-уведомление, стоит фильтровать информацию. Как показывает практика, большинство подобных историй возникает именно с подачи самого заемщика, который без должной серьезности отнесся к принятым на себя финансовым обязательствам.

Также, при прочтении отзывов стоит помнить простую истину: чаще люди склонны делиться именно негативными переживаниями, чем чем-то хорошим. Редкий человек решит написать о компании отзыв, если все прошло гладко и без нареканий, поскольку особых эмоций такое сотрудничество не вызывает. Иногда люди хотят поделиться хорошим впечатлением об МФО или конкретном сотруднике, а вот если что-то пошло не так, в поисках справедливости, обиженный клиент выливает свои эмоции.

При составлении подобных рейтингов очень важно услышать мнение каждого, именно поэтому, если вам есть что сказать – не стесняйтесь, ведь не зря говорят: сколько людей, столько и мнений. Кстати, в клиенториентированных компаниях специальные сотрудники обязательно изучают мнения клиентов на подобных ресурсах, стараясь исправить существующие недостатки и помочь заемщикам в решении их проблем.

Прочтение отзывов позволяет сформировать общее представление о том, с какими возможными трудностями или неприятными ситуациями придется столкнуться при обращении в ту или иную организацию. Это поможет узнать некоторые аспекты и тонкости работы компании, а также сложить мнение о качестве предоставляемого сервиса. В целом, подобные рейтинги отлично говорят о репутации компании, а хорошая репутация редко возникает просто так.

Выбрал МФО – выбери займ

Помимо рейтингов кредитных организаций, существуют и ТОП-листы популярных среди клиентов займов, предлагаемых теми или иными компаниями. Рейтинг займов позволяет без долгих размышлений выбрать наиболее удачный во всех отношениях кредитный продукт. Обычно популярность заслуживают займы с низкой процентной ставкой и комфортным сроком возврата денег. Именно эти характеристики и волнуют большинство заемщиков, поскольку непосредственно касаются возникающей переплаты.

Востребованы и специальные предложения с уникальными условиями, например, микрокредиты на большие суммы и большой срок или продукты для определенных категорий заемщиков. Так, часто можно встретить предложение займов на особых условиях для пенсионеров, с пониженной процентной ставкой или возможностью определения комфортного платежа. Случаются у МФО и аттракционы невиданной щедрости: оформление первого займа без процентов – с целью привлечения клиентов, или же беспроцентные микрокредиты для постоянных заемщиков – например, юбилейный 5 или 10 кредит бесплатно.

Как правило, выгодные и хорошо продуманные предложения быстро набирают популярность среди клиентов, что и приводит их на высокие строчки рейтингов. Такие списки удобны, поскольку позволяют при минимальных затратах времени на анализ имеющихся предложений, выбрать наиболее достойный и соответствующий потребностям продукт. Стоит отметить, что на верхних строчках обычно находятся займы от тех же самых компаний, что лидируют и в общих рейтингах МФО, что еще раз доказывает объективность оценки.