Нововведения в сфере микрофинансирования в 2018 году

С наступлением 2018 года в сфере микрофинансирования в силу вступили серьезные нововведения. Направлены они на стандартизацию работы компаний и выводу с рынка недобросовестных игроков, что сделает среду более прозрачной и доступной для клиентов. Однако, некоторые новшества могут кардинально изменить расстановку сил на рынке и значительно изменить продуктовую линейку. Главные изменения в деятельности МФО 2018 в нашем обзоре.

Что изменится в 2018 году?

Наиболее интересные для заемщиков нововведения – изменения к базовому стандарту. С 2018 года МФО должны фиксировать свое общение с клиентами, будь то телефон, интернет или другие типы связи: храниться такие файлы должны не менее 6 месяцев. Не менее года теперь обязывают хранить и документы на бумажных носителях, фиксирующие факт общения с клиентом. Кроме того, теперь на официальном портале каждого кредитора должен быть установлен личный кабинет заемщика, где тот сможет посмотреть данные по займу, возможным просрочкам, графику платежей, способах оплаты, пролонгации и т.д.

 
Одно из важнейших нововведений – изменения, внесенные в указания Банка России № 4054-У «О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам». Если раньше резервирование кредитов с просроченной задолженностью составляло всего 1,5% от одного дня и 15% сроком от 90 дней, от с 1 января 2018 года эти показатели значительно выросли. Теперь микрофинансовые компании обязаны подготовить резервы в размере 50% и 100% процентов от одного и 90 дней соответственно.

Добавило головной боли и появление требований со стороны СРО, которые касаются стандартов по управлению рисками. Их введение может обойтись микрофинансовым организациям в сумму от 5 до 200 млн рублей, в зависимости от масштаба деятельности компании.

Изменения коснутся и «внутренней кухни» МФО: так, с 1 января 2018 года все организации должны внедрить в своей деятельности ОСБУ – отраслевые стандарты бухгалтерского учета, и ЕПС – единый план счетов. Для перехода на новые стандарты работы потребуется не только установка нового программного обеспечения, но и комплексное обучение персонала.

Как изменения отразятся на заемщиках?

Внедрение системы фиксации и хранения фактов общения с клиентом сделает систему выдачи займов более прозрачной, а также сможет защитить клиентов от мошенничества и недобросовестных кредиторов. Увеличит удобство сотрудничества с МФО и введение личного кабинета, где не только можно будет посмотреть актуальную информацию, но и внести платеж, не выходя из дома, что благотворно скажется на лояльности клиентов.

Нововведения в области резервирования долгов могут практически полностью вывести с рынка популярный среди заемщиков продукт – быстрые займы размером до 45 000 рублей. Поскольку именно этот продукт один из самых высокорисковых, расходы на резервирование могут перекрыть возможную прибыль.

С другой стороны, уход со сцены мелких МФО в связи с неподъемными финансовыми затратами сделает систему выдачи займов более прозрачной и позволит крупным игрокам предлагать более привлекательные условия обслуживания.

Что дают и чем грозят нововведения 2018 года МФК и МКК?

2018 год может стать определяющим для деятельности большинства существующих микрофинансовых организаций. Введение новых нагрузок, связанных с рисками может привести к еще большему сокращению небольших компаний и изменению приоритетов в кредитной линейке, в том числе, переориентации с займов до зарплаты на другие продукты.

Введение ОСБУ и ЕПС также потребует финансовых вливаний на обучение персонала и внедрение программного обеспечения. Одни из главных проблем – трудность понимания требований регулятора, некачественное программное обеспечение и нехватка грамотных специалистов по обучению.

Так, по состоянию на октябрь 2017 года, лишь 1% МФО уже использовал ЕПС, а более 80% на момент опроса были готовы лишь частично или не были готовы вообще к введению их в работу. Кроме того, расходы на внедрение и адаптацию систем могут оказаться непомерными для предприятий с портфелем порядка 500 млн рублей, что также может привести к их уходу с рынка.

 Итоги

Прогнозы экспертов на 2018 год неутешительны: серьезные финансовые нагрузки, связанные с введением новой системы бухгалтерии, и, в особенности, резервирования долгов, могут кардинально изменить ситуацию на рынке. Высокие расходы могут вывести мелких игроков со сцены, утвердив положение лидеров рынка. На работе же добросовестных крупных игроков введение новых регулятивных требований негативно не скажется, принеся положительные результаты в долгосрочной перспективе.