Что такое автоломбард и как он работает

Автоломбарды появились в России еще в конце 90-х прошлого столетия, но отголоски советского прошлого и сложная экономическая ситуация в стране мешали активному развитию отрасли.  Популярность среди населения компании начали получать только около 10 лет назад. 

Общий замысел работы автоломбардов в том, что клиент получает денежный заём под залог своего автомобиля, который остается на хранение залогодержателю, а возвращается после полной выплаты суммы долга и процентов по нему.

Данная схема кредитования — доступная альтернатива банковскому кредиту в сложных жизненных ситуациях, когда нет времени на изнурительное ожидание и одобрение заявки, а сумма нужна большая. К тому же  банки все чаще отказывают клиентам, которые имеют хотя бы одну просрочку, а что говорить о заемщиках с проблемными кредитными историями. Ужесточение условий и требований одних организаций, пропорционально приводит к спросу на услуги других. Сейчас автоломбарды — один из самых популярных способов получить кредит быстро, просто и выгодно. 

Информации о данных организациях много, как и самих компаний. В статье приведены данные об автоломбардах и их работе. 

Что это за организация? 

Автоломбарды — это финансовые организации, которые предоставляют услуги залогового кредитования. Они выдают краткосрочные или среднесрочные займы под залог транспортных средств различного вида.

В основном в роли обеспечения ссуды выступают легковые автомобили, но все чаще встречаются компании, которые принимают и грузовой транспорт и технику специального назначения, а также мотоциклы, снегоходы и катера.

Что говорит закон?

Деятельность данных организаций регулируется Федеральным Законом “О ломбардах” (от 19.07.2007 N 196-ФЗ), в котором описаны основные положения и требования к работе компаний, а также правила кредитования.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:

Из указанного нормативно-правового акта можно выделить основные определения:

• ломбард имеет право предоставлять услуги кредитования только в том случае, если у него есть лицензия на данный вид деятельности и он зарегистрирован в реестре Центрального Банка РФ. 

• максимальный срок займа — 1 год;

• залоговое имущество передается кредитору;

• договор должен быть только в письменной форме;

•  с момента передачи кредитором денег, а заемщиком – транспортного средства, соглашение считается заключенным;

• сумма займа рассчитывается в процентах от оценки автомобиля, которая учитывает его рыночную стоимость на момент заключения сделки;

• оценка проводится только по договоренности обеих сторон.

Работу авто-ломбардов по вопросам заключения и исполнения договоров, хранения, страхования и ответственности за залоговое имущество, регламентирует Гражданский Кодекс РФ. А за чистоту сделок и минимизацию мошеннических схем отвечает Закон “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (от 07.08.2001 N 115-ФЗ).

Какие займы предоставляют? 

Среди предложений автоломбардов всего два вида услуг:

• заём под залог автомобиля (с постановкой на стоянку);  
• заём под залог ПТС (без стоянки).

Выбор займа полностью зависит от заемщика и его потребностей. Основные отличия данных предложений в: форме залога, процентной ставке и максимальной сумме займа. Так, например, средняя ставка по стране по займам под залог авто составляет от 2% до 4% в месяц, а под ПТС от 4% до 7%. Если говорить о деньгах, то при постановке машины на спецстоянку можно получить до 90% от ее рыночной стоимости, во втором случае не больше 75%. 

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:

Данные различия заключаются в рисках, которые могут существенно навредить компании. Например, если автомобиль остается в распоряжении клиента, то он может потерять ликвидность в ДТП или из-за серьезной поломки, а недобросовестные заемщики спекулируют на продажи авто по запчастям и вывозе транспорта для продажи за границу. Именно поэтому, авто-ломбарды предпочитают обезопасить свои финансы, оставляя технику у себя.

Но для заемщиков, которым транспорт необходим для работы или нет необходимости в большой ссуде этот вариант более привлекателен.

По какой схеме работают автомобильные ломбарды?

Схема получения займа в автоломбарде ничем не отличается от обычных ломбардов. Все очень просто: клиент предлагает в залог имущество, компания его оценивает и выдает сумму на определенный срок под процент, а после полной уплаты долга — имущество возвращается. 

Какие требования к автомобилю и заемщику?

Услуги автомобильных ломбардов доступны только совершеннолетним собственникам или держателям генеральной доверенности на транспортное средство.

Мы уже говорили о том, что транспорт может быть абсолютно любой категории, но только:

• в исправном техническом состоянии;
• иностранного производства — не старше 12 лет, отечественного — не старше 7 лет;
• без ограничений и с юридически чистой документацией.

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:

Самое главное условие — это ликвидность автомобиля, то есть иметь спрос на рынке вне зависимости от стоимости. Автоломбард должен быть уверен в том, что при невыплате долга, не возникнет проблем с реализацией залога для возврата собственных средств. Стоит отметить, что некоторые компании принимают машины купленные в автокредит, а также битые или в неисправном техническом состоянии.

Какие документы необходимы?

Главным преимуществом сделок с автоломбардами является именно пакет документов. Так как залог — это гарантия возврата долга, ломбардам нет причин тщательно проверять заемщиков. Следовательно, никаких справок о доходах или копий трудовой книжки, необходимо только иметь при себе:

• гражданский паспорт (с пропиской или временной регистрацией в городе, где находится организация);
• ПТС;
• СТС;
• в некоторых случаях полис ОСАГО. 

Каждый документ проверяется на подлинность, по VIN- коду автомобиль пробивают по базам ГИБДД, в реестрах залогов, федеральной миграционной службы и т.д.

Как оценивают автомобиль?

Рыночная стоимость автомобиля определяется при помощи общедоступных интернет-ресурсов, например, авто ру, авито. А сотрудник отдела оценки компании осматривает предмет залога лично: проверяет техническое состояние основных узлов, внешний вид и салон. Если в машине присутствуют дополнительные улучшения (авто тюнинг или акустика), это может значительно увеличить стоимость авто, а даже мелкие недочеты (царапины или сколы) наоборот — существенно снизить.  

Если заемщика не устраивает результат оценки, то он имеет полное право поторговаться или обратиться в другую компанию.

Как выбрать автоломбард?

Выбор кредитора — это самый сложный, а порой и очень долгий этап во всем процессе залогового кредитования. Многие выбирают по принципу: чем привлекательнее предложение, тем лучше, но, зачастую, в финале попадают в просак.  Чтобы избежать дополнительных проблем, необходимо доверять только проверенным организациям. 

Светлана Александрова, специалист компании Credeo.ru:

Обратите внимание на то, как давно организация на рынке услуг, имеет ли собственный офис, вывеску, сайт. Почитайте отзывы клиентов, найдите информацию на различных форумах и интернет-площадках или обратитесь к знакомым, которые пользовались данной услугой. Проверьте лицензию и разрешение на данный вид деятельности. По закону, каждый ломбард должен быть зарегистрирован в реестре Центрального Банка РФ. 

Некоторые современные маркетплейсы (интернет-агрегаторы), такие, как Credeo.ru, значительно упрощают процедуру поиска добросовестных финансовых учреждений. С помощью данного сервиса  пользователь без труда может проверить автоломбард на соответствие государственным требованиям, а также подобрать наиболее выгодное предложение.

На что обратить внимание в договоре? 

Перед тем, как  поставить свою подпись, внимательно изучите каждую страницу документа. Обратите внимание на наличие и содержание следующих пунктов: 

• о полной сумме займа, процентной ставке и сроке;
• график и размер платежей; 
• о комиссиях и штрафах за неуплату; 
• о материальной ответственности автоломбарда; 
• акт приема-сдачи автомобиля.

Некоторые организации могут воспользоваться вашим доверием или экстренной ситуацией, когда необходимо срочно получить деньги, и подменить залоговый договор, например, на договор купли-продажи. В этом случае вы автоматически теряете свое имущество и вдобавок выплачиваете кредит.

Подведем итог

Мы постарались ответить на самые популярные вопросы о деятельности автомобильных ломбардов в нашей стране. И как итог, можно выделить основные преимущества подобных залоговых сделок: 

• быстрое оформление и получение средств в день обращения;
• минимальный пакет документов;
• без справок о доходах и без поручителей;
• с любой кредитной историей.

Доверяете свои финансовые проблемы только к проверенным автоломбардам.

Получить деньги под залог авто