МФК и МКК: кто кого, или чем грозят изменения в переименовании МФО

В последние годы вокруг МФО, выдающих небольшие займы до зарплаты, кипят нешуточные страсти: обсуждают неоправданно высокие проценты, вызывающие гигантские переплаты, работу коллекторов-бандитов и другие ужасы царящие на рынке микрофинансирования. Подобный ажиотаж понятен: если раньше заемщикам приходилось тратить кучу времени и нервов, чтобы получить стандартный банковский кредит, с приходом МФО деньги, пусть небольшие и ненадолго, стало возможно получить за пару минут, в том числе и не выходя из дома, воспользовавшись возможностью оформления займа онлайн.

МФО

Новая сфера финансовой деятельности, которая, к слову, регулировалась не так жестко, как банковская, с каждым годом привлекала все большее число бизнесменов: количество МФО увеличивалось с каждым днем. Это привело к возникновению, наряду с крупными и влиятельными игроками рынка, к возникновению теневого сектора микрофинансирования и росту числа небольших компаний, не играющих в сегменте серьезной роли. Неразбериха, царящая в этом секторе, и привела к тому, что за МФО закрепилась дурная слава, которой, в большинстве своем, как раз и способствовали те самые теневые игроки.

Теперь хаосу и отсутствию контроля со стороны государственных органов на рынке микрофинансирования пытаются положить конец: в марте 2016 года в силу вступил Федеральный Закон N 407-ФЗ, которым, в частности, внесены изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Теперь такого юридического понятия как МФО в России не будет: использовать его законодательно стало запрещено.

Вместо этого, все микрофинансовые компании теперь разделяются на МКК – микрокредитные компании и МФК – микрофинансовые компании. Несмотря на похожие по звучанию названия, деятельность и тех, и других, будет серьезно отличаться, при этом специализация организаций остается прежней – выдача займов физическим и юридическим лицам. После вступления закона в силу все МФО автоматически были переведены в статус МКК: на то, чтобы самостоятельно выбрать форму деятельности и привести документы в порядок, владельцам компаний был дан срок до 29 марта 2017 года.

Разница в МФК и МКК

Основные различия между МФК и МКК

Если начать сразу с главного, можно сказать, что МФК наделены большими полномочиями и возможностями, по сравнению с МКК, но при этом для получения данного статуса потребуется и больше ресурсов. Так, минимальный уставной капитал МФК должен составлять 70 миллионов рублей – раньше же все МФО обладали равными правами, вне зависимости от его размера.

Одно из важнейших различий между введенными формами деятельности состоит в том, что МФК имеют право принимать вклады и инвестиции от физических и юридических лиц на суммы от 1,5 миллионов рублей, при этом МКК такой возможности не имеет: привлекать средства сюда могут лишь учредители и владельцы компании, разрешено им привлекать инвестиционные средства и со стороны юридических лиц. Опять, же, в бытность МФО, права по привлечению дополнительных денежных средств имели все участники рынка.

Отличия между компаниями введены и вопросе, непосредственно, возможностей кредитования заемщиков. И, опять, же, у МФК в этом плане возможностей больше: им позволено выдавать займы физическим лицам в размере до 1 миллиона рублей, а юридическим – до 3 миллионов рублей. Максимальный размер займа для физических лиц – клиентов МКК – составляет 500 тысяч рублей, юридических лиц МКК могут кредитовать на сумму до 3 миллиона рублей – так же, как и МФК.

Одно из важных изменений, которое привнес новый закон, касается онлайн-займов, предполагающих дистанционную идентификацию личности заемщика: теперь правом выдавать кредиты через интернет обладают лишь МФК.

При этом им необходимо будет вступать в партнерство с другими кредитными организациями, банками, за помощью в проведении идентификации. Снижается и максимально допустимый размер выдаваемых дистанционно займов: теперь он не может превышать 15 000 рублей.

Подведем итог: МКК – Микрокредитные компании

Согласно новому закону, микрокредитным компаниям отводится роль, по большей части, незначительных игроков рынка: отсутствие возможности привлечения инвестиций, выпуска облигаций, ведения производственной и торговой деятельности, а также выдачи дистанционных займов серьезно ограничивает сферу деятельности подобных компаний. Перейти же в разряд МФК небольшим компаниям, да еще и при подобных ограничениях, будет достаточно сложно: уставной капитал в 70 миллионов рублей позволить себе может далеко не каждый.

Итак, вот основные характеристики МКК, согласно новому законодательству:

  • Прием вкладов возможет лишь со стороны собственников: акционеров, владельцев и учредителей.
  • Могут привлекать средства от юридических лиц.
  • Не могут выпускать облигации.
  • Могут заниматься производством и торговлей.
  • Не имеют права выдавать займы физическим лицам, долг которых перед компанией превышает максимально установленный размер кредита: 500 тысяч рублей.
  • Возможно кредитование физических лиц на сумму до 500 тысяч рублей, юридических – на сумму до 3 миллионов рублей.

Кредит

  • Не могут проводить дистанционную идентификацию личности, то есть, выдавать займы через интернет.

Подведем итог: МФК – Микрофинансовые компании

МФК, продолжая оставаться небанковскими организациями, фактически, переходят в другой «эшелон»: оставляя за собой практически все присущие МФО права и возможности, приобретают статус более надежных и влиятельных компаний за счет регламентированного новым законом уставного капитала в 70 миллионов рублей. Нововведения позволят убрать с игрового поля все небольшие или находящиеся в теневом секторе компании, открывая серьезным игрокам рынкам более широкие возможности, снижая уровень конкуренции и делая сферу микрокредитования более открытой и прозрачной.

Основные характеристики МФК:

  • Могут привлекать инвестиции как от физических, так и юридических лиц, при этом минимальная сумма ограничена 1,5 миллионами рублей.
  • Могут выпускать облигации, однако не наделены правом заниматься другими формами деятельности.
  • Могут выдавать займы через интернет, привлекая партнеров для проведения дистанционной идентификации личности.
  • Могут выдавать займы физическим лицам на суммы до 1 миллиона рублей, юридическим лицам – до 3 миллионов рублей.
  • Не могут кредитовать физических лиц, чей долг перед компанией превысил 1 миллион рублей.
  • Должны иметь уставной капитал в размере не меньше, чем 70 миллионов рублей.

Уставной капитал

Что изменилось для заемщиков

Безусловно, введение в действие нового закона добавило немало хлопот владельцам бывших МФО, но скажутся ли как-то изменения на простых заемщиках? В целом, закон приготовил для потребителей микрофинансовых услуг достаточно приятные изменения. Во-первых, теперь проценты и переплаты не могут превышать 400% от первоначальной суммы кредита, что позволит избежать огромных просроченных задолженностей. Во-вторых, если случится банкротство компании, выплаты первыми получат частые инвесторы, а уже потом сотрудники предприятия-банкрота и юридические лица, выступившие в роли инвесторов.

Что касается негативных последствий, эксперты ожидают увеличения размера процентных ставок, связанных с введением правил по увеличению уставного капитала для МФК. Еще одна причина – ограничение в 15 000 рублей на выдачу дистанционных займов: снижение оборотов негативно скажется на кредиторах, при этом дополнительные расходы им принесет партнерство с банками, которые за процедуру идентификации могут назначать комиссии.

С другой стороны, увеличение контроля со стороны государства, более жесткое регламентирование правил работы и введение изменений в финансово-организационную составляющую приведет к снижению числа микрофинансовых организаций в целом. Те, кто раньше находился в тени больше не смогут вести бизнес в сложившихся условиях, а небольшие компании просто не выдержат конкуренции. Это сделает сегмент более прозрачным и открытым для клиентов, позволит вывести серьезных игроков на новый уровень, сделав их продукты еще более доступными.

Конечно, сегодня пока еще рано говорить о каких-либо заметных изменениях на микрофинансовом рынке: срок, выделенный государством на введение всех изменений, вступил в силу лишь недавно. Впрочем, вне зависимости от изменений, нацеленные на результат компании, определенно, приспособятся к новым изменениям, играя уже по другим правилам, что приведет к улучшению атмосферы в сфере микрокредитования.

 

Похожие публикации