Как рассчитывается полная стоимость кредита

Оформление разнообразных займов в банковских учреждениях — это довольно популярная процедура среди большого количества частных или юридических лиц. Перед оформлением любого кредита каждый потенциальный заемщик должен оценить свои финансовые возможности, а также убедиться, что были правильно начислены проценты. Желательно самостоятельно разобраться в том, как рассчитать полную стоимость кредита, чтобы точно знать, каков данный показатель.

Дополнительно рекомендуется сравнивать предложения и условия различных банков, чтобы выбрать наиболее оптимальный вариант. Важно учитывать необходимость для многих кредитов покупать страховой полис или уплачивать дополнительные комиссии.

Полная стоимость кредита

Правила расчета полной стоимости кредита

ПСК рассчитывается наиболее часто с применением специальных калькуляторов, представленных в интернете в достаточном количестве. Пользоваться ими очень просто, поскольку нужно вводить только основные сведения о кредите, после чего производится автоматический расчет. Существуют следующие виды таких калькуляторов:

  • Ипотечный. Используется для расчета ипотеки, причем  здесь важно указать срок кредитования, процентную ставку, схему начисления процентов, а также другие важные данные, сопровождающие данный займ.
  • Кредитный. Применяется для разных видов потребительских кредитов, на образование или иных видов займов, обычно предоставляемых на срок, не превышающий пять лет, а также в большинстве случаев не требуют страхования заемщика или предоставления залога.
  • Калькулятор автокредитов. Используется в случае оформления соответствующего займа. Он может предоставляться на разные сроки, по различным условиям, а также с использованием специфических процентных ставок.

Если нет возможности или желания пользоваться автоматическими и удобными программами, то допускается произвести вычисление самостоятельно, для чего используется стандартная и понятная формула расчета полной стоимости кредита.

Полная стоимость кредита - формула

Где di — дата, в которую должен вноситься i-тый платеж; d0 — дата, когда вносится первый платеж по займу; n — число платежей за весь срок предоставления займа; ДПi — конкретная сумма определенного платежа i, отражаемая в кредитном договоре и графике платежей; ПСК — непосредственная полная стоимость кредита, причем она должна находить отражение только в годовых процентах.

Если имеются разнонаправленные платежи, то их следует отмечать в формуле с разными знаками. Дело в том, что если кредитные средства выплачиваются самому заемщику, то используется знак минус, а когда он уплачивает долг и проценты, то все значения выражаются со знаком плюс.

Таким образом, формула, рассчитывающая полную стоимость кредита, является понятной и простой в применении, поэтому каждый заемщик может правильно рассчитать любой необходимый для него показатель. В процессе расчета важно все дополнительные платежи, к которым относится комиссия или траты на подготовку документов у нотариуса, относить к первоначальному платежу.

Что входит в ПСК

Важно разбираться в том, что входит в данный показатель, поскольку только тогда расчет полной стоимости кредита будет верным. Включаются в него следующие элементы:

  • Все платежи в соответствии с кредитным договором. Они являются четкими и заранее оговоренными двумя сторонами. Они связаны с созданием, заключением и исполнением данного документа. Сюда относится непосредственный основной долг по займу, а также проценты по нему. Все расчеты, платежи и перерасчеты Также в эту часть входят разные комиссионные отчисления или сборы, которые уплачиваются непосредственно в процессе составления договора между заемщиком и банком. Взимаются средства за выдачу заемных средств, за открытие счета, а также за его ведение. Операционное или кассовое обслуживание часто является платным. Нередко специально под конкретный заем банк выпускает карточку, а за ее выпуск и обслуживание ежегодно снимается конкретная сумма.
  • Денежные средства, уплачиваемые третьим лицам, если в этом имеется необходимость. Если оформляется ипотека или другой кредит, по которому заемщик получает существенную сумму, то нередко требуется страховать недвижимость или жизнь клиента. В этом случае он обязан понести соответствующие расходы. При подготовке документов, передающихся в банк, нередко требуется заверять определенную документацию у нотариуса, а деньги за это действие также относятся к дополнительным расходам по кредиту. Если предлагается банку определенное имущество в качестве залога, то придется потратиться на его оценку.

Таким образом, рассчитываться ПСК должна правильно, а для этого надо знать, какие именно расходы должны быть внесены в этот показатель.

Что не входит в ПСК

Не включаются в полную стоимость займа следующие расходы:

  • Платежи, осуществляемые заемщиком, не имеющие отношения к кредитному договору. Они могут требоваться в соответствии с законодательством РФ. Сюда можно отнести необходимость приобретать полис ОСАГО в случае оформления автокредита, когда банковская организация не требует страховки КАСКО. полис ОСАГО
  • Расходы, исходящие из того, что заемщик не исполнял условия кредитного договора. Если у него появляются просрочки, то это приводит к появлению пени и штрафов, а они никоим образом не включаются в полную стоимость конкретного займа.
  • Платежи, уплачиваемые заемщиком в результате собственных осознанных и добровольных действий. Например, желание досрочно закрыть кредит приводит к внесению досрочных платежей, а если банк взимает за это комиссию, то это платежи не входят в ПСК. Сюда же относятся расходы, связанные с оплатой сведений о задолженности, если требуется получить их не один раз в месяц, а несколько раз.

Нередко в кредитном договоре прописывается, что от решения заемщика по тому или иному вопросу зависит вид начисления по займу.

Сюда относится лимит овердрафта или срок предоставления заемной суммы, а также схема распределения платежей по всему сроку. В этом случае расчет ведется таким образом, чтобы учесть максимально возможную сумму займа.

Что оказывает влияние на показатель

Расчет может занять достаточно много времени, поскольку приходится учитывать множество разных платежей и расходов. Дополнительно следует учитывать, что именно оказывает влияние на полную стоимость определенного займа.

Расчет суммы

Сюда относятся следующие факторы:

  • срок кредитования (чем он больше, тем выше сумма, подлежащая уплате банку);
  • вида платежа, поскольку могут применяться как аннуитетные, так и дифференцированные платежи, при этом по последнему варианту переплата будет меньше;
  • периодичность, с которой вносятся платежи по займу, поскольку существуют некоторые банки, требующие внесение средств не ежемесячно, а с другой периодичностью;
  • размер первоначального взноса, если приходится рассчитывать ипотеку или автокредит.

Сама кредитная организация, предоставляющая заемные средства, обязана передавать вместе с кредитным договором заемщику информацию о том, какова полная стоимость оформленного займа. Дополнительно передается график, в соответствии с которым вносятся платежи для погашения кредита.

Если по каким-либо причинам в процессе погашения займа вносятся разные корректировки в кредитный договор, то осуществляется перерасчет полной его стоимости и обязательно учитываются уже внесенные ранее платежи. В самом договоре должно указываться, каким образом заемщик уведомляется об изменении полной стоимости займа.

Перерасчет кредита

Информация об этом показателе должна предоставляться клиенту до непосредственного подписания договора, чтобы он точно понимал, какая полная сумма должна быть им уплачена по кредиту.

Ошибки при самостоятельном расчете

Если полная стоимость рассчитывается самостоятельно, то важно осуществить расчет правильно, но очень часто заемщики совершают грубые ошибки, в результате чего информация становится искаженной. К популярным ошибкам относятся:

  • не учитываются дополнительные комиссии или иные платежи, имеющиеся в кредитном договоре, но не запоминающиеся заемщиком;
  • неверно применяется формула;
  • используется иная схема, чем та, которую предоставляет банк на самом деле.

Таким образом, расчет полной стоимости займа считается процессом, который может осуществляться каждым заемщиком самостоятельно, причем для этого можно пользоваться специальными калькуляторами в интернете или формулой. При этом сам банк обязан произвести расчет и предоставить полученное значение заемщику.

Похожие публикации