Процентная ставка при оформлении кредита

Среди огромного количества кредитных предложений легко запутаться и попасть в ловушку. В большинстве своем люди надеются, что сотрудники банка добросовестно расскажут обо всех условиях договоров. К сожалению, правдивую информацию предоставляют редко. Для того чтобы разобраться в условиях кредитования и выбрать наиболее выгодное предложение, нужно знать, что такое процентная ставка по кредиту и как она рассчитывается.

Что такое процент по кредиту

Клиент обращается в банк, чтобы занять денег. Естественно, что организация желает на этом заработать. Поэтому в договорных условиях прописывается процент, который заемщик должен отдать банку за пользование деньгами.

Переводя на бытовой пример, можно сравнить это с оплатой проезда в автобусе. Поездка в несколько остановок стоит 20 рублей, а в соседний городок — 1000. Так и с процентами. Чаще всего банки считают годовой процент. Если сказано, что ссуда выдается под 20% годовых, то это означает, что переплата должна составить именно 20% от суммы.

Пример: Сумма 120 тысяч сроком на 2 года под 20% годовых. Получается, что в год заемщик должен банку 24 тыс. руб. За 2 года сумма составит 48 тысяч. Полная сумма, которую придется возвратить, должна составить 168 тыс. рублей. Значит, ежемесячный платеж составляет 7 тыс. рублей. Но это самый простой вариант.

Чаще процентная ставка и примеры ее расчета, предоставляемые кредитными организациями, настолько запутаны, что разобраться самостоятельно очень сложно.

Виды процентных ставок

Существует несколько видов процентных ставок. Каждый банк должен указать эту информацию в договоре и предупредить клиента до его подписания.

• Ставка фиксированная устанавливается один раз и не меняется ни при каких обстоятельствах в течение действия договора. Это означает, что 36% годовых, указанные при подписании документа, не превратятся в 50, даже если инфляция в стране вырастет на 200%. Законодательными актами Российской Федерации закреплено обязательное указание этого условия при выдаче займов. Для исключения мошенничества в банковской сфере существует норма, по которой банк обязан рассчитать и довести до клиента полную стоимость кредита при подписании договора.
• Ставка плавающая может меняться из-за показателей финансовой стабильности. Она зависит и от ставки рефинансирования Центробанка, и от ситуации на рынке. Таким образом кредитная организация защищает свой доход. Для клиента такая ставка очень невыгодна. Если инфляция вырастет, а банк поднимет ставку, то заемщику будет очень сложно. Законодательство запрещает использование таких расчетов стоимости займа. Клиент банка является равноправной стороной договора. Изменение условий должно согласовываться в интересах обеих сторон.

Как рассчитать проценты по кредиту

Перед подачей заявки на получение заемщик выбирает лучшие условия. Нужно заметить, что начисление процентов может происходить по разным схемам даже в одном банке:

1. Проценты начисляются на всю сумму кредита и делятся на количество платежей.
2. Проценты начисляются на остаток долга. Чаще всего такая схема расчета применяется к банковским кредитным картам.

Пример: Сумма 120 тыс. руб. на срок 24 месяца под 36% годовых. Получается, что ежемесячно клиент выплачивает 5 тыс. руб. основного долга плюс 3% за пользование деньгами. В первый месяц проценты — 3600 руб. Первый взнос составит 5000+3600=8600 руб. Во второй месяц проценты будут начисляться на сумму 115 тыс. руб. 5000+3450=8450 руб. В 13-й месяц процент начислят на сумму 60 тыс. руб. Ежемесячный платеж составит 5000+1800=6800 руб. В 24-й месяц платеж будет выглядеть так: 5000+150=5150 руб. Суммируя все уплаченные взносы, можно высчитать этот процент, который на банковском языке называется стоимостью кредита.

От чего зависит процентная ставка

Размер кредитной ставки для конкретного заемщика зависит от многих показателей. На низкий процент могут рассчитывать:

• Владельцы зарплатных карт банка кредитора.
• Заемщики с положительной кредитной историей в этом банке.
• Заемщики, обеспечивающие залоговое имущество.

Процент будет гораздо выше, если кредит берется в первый раз или ранее имелись просрочки по платежам.

Дополнительные услуги

Большинство российских банков предлагает страхование жизни и здоровья. Согласно законодательству, кредит выдается независимо от согласия клиента на подписание дополнительного договора о страховании. Но это обстоятельство может повлиять на размер процентной ставки по кредиту. Она будет меньше по кредиту со страховкой, чем без нее. Но тут необходимо подумать, насколько выгодней окажется тот или иной договор.

• Банки могут включить плату за страховку в сумму кредита. Тогда получается, что клиент оплачивает не только сумму страхового взноса, но и те проценты, которые положены по условиям кредитного договора. Это значительно увеличивает стоимость кредита. Например: Сумма 100 тыс. руб. под 36% годовых возрастает на сумму страховки, которая может составлять до 20% от взятых средств. Отсюда следует, что 3% в месяц будут начисляться на сумму 120 тыс. руб. Это значительно увеличит ежемесячный платеж клиента.
• Страховка может выплачиваться отдельно. Такой способ тоже практикуют банки. При этом подписывая договор на определенную сумму, клиент может получить средства за вычетом страхового взноса. Например: Договор подписан на 100 тыс. руб. Полный взнос по страхованию жизни и здоровья составил 15 тыс. руб. Клиент получает на руки 85 тыс. руб., а оплачивает полную сумму по договору и проценты на нее.
• Сумма страхового взноса может стать отдельным платежом в таблице расчета ежемесячной нагрузки. Банк не заключает дополнительный договор, но прописывает согласие клиента на страхование жизни и здоровья или от возможной потери работы отдельным пунктом. В таком случае сумма страховки делится на весь срок равными частями и добавляется к ежемесячному платежу.
• Смс-информирование, которое предлагают банки для удобства клиента, чаще всего оплачивается из его же кармана. Сообщения о состоянии счета и дате платежа, ежемесячно приходящие на телефон, не учитываются ни в сумме, ни в процентной ставке. Это дополнительные расходы, которые клиент согласился оплачивать.

Желающим взять кредит стоит хорошо изучить условия, предоставляемые разными банками. Снизить процентную ставку помогут дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность. Банки больше доверяют заемщикам, которые официально трудоустроены. При этом декларируемая зарплата должна совпадать со сведениями, указанными в справке о доходах.