Потребительский кредит без обеспечения — разбираем важные моменты

У каждого человека в жизни происходили форс-мажорные обстоятельства, когда возникала острая необходимость в определенной сумме денежных средств, а обратиться, кроме как в банк, больше было не к кому. Банковские учреждения, в свою очередь, готовы пойти навстречу своим потенциальным клиентам и предлагают оформить потребительский кредит без обеспечения. Однако, что же это значит — знают немногие. 

Что представляет собой банковский продукт

Что представляет собой потребительский кредит без обеспечения — сотрудники банка с удовольствием расскажут потенциальному клиенту. Правда, задача компетентных лиц — предоставить информацию поверхностно, освещая исключительно положительные моменты, а «подводные камни» оставить на потом.

Потребительский кредит без обеспечения — один из видов банковских продуктов. Клиенту предоставляется займ денежных средств на основе кредитного договора без обязательства передачи банку в залог каких-либо материальных ценностей или имущества, а также не требуется привлечение к сделке поручителей.

Такой вид договора означает, что кредитование происходит по упрощенной процедуре, и от заемщика необходимо меньше документов, чем в случае предоставления обеспечения. Кроме того, предусмотрены ограничения по сумме кредита, как правило, размер ссуды не превышает 1 миллиона рублей.

Виды кредитов без обеспечения

Потребительский кредит без обеспечения, как заем предлагается банками в двух основных видах:

1. В виде наличных денежных средств или путем выдачи банковской кредитной карты. Последние оформляются непосредственно в отделениях банков. Потребительские кредиты без обеспечения можно тратить на любые цели, не отчитываясь перед банком.
2. В виде определенной суммы денег, но услуга предоставляется очень необычным способом. Потребительский кредит без обеспечения на приобретение товаров или услуг может быть оформлен для покупки самого необходимо. Необычность заключается в том, что банки размещают представителей своих кредитных организаций в местах продажи товаров: супермаркетах, торговых центрах и магазинах бытовой техники, где потенциальный клиент может поинтересоваться, что такое потребительские кредиты без обеспечения, и соответственно, оформить их на покупку необходимого товара. 

Основные требования к потенциальным заемщикам

Различные банки проводят собственную кредитную политику, это касается и выдвигаемых требований к заемщикам.

Есть базовые правила, которые обязательно будут в большинстве кредитных организаций:

• Требование по возрасту. Возраст заемщика должен составлять не менее 18–23 лет и не более 55–70 лет.
• Требование по доходу. Заемщик должен подтвердить банку, что официально трудоустроен и получает заработную плату либо имеет доход с других источников.
• Требование к стажу работы. Некоторые банки могут потребовать подтверждение трудового стажа. Заемщик должен предоставить справку с места работы, что действительно трудится не менее 2–6 месяцев.
• Молодые парни в возрасте до 27 лет обязаны предоставить военный билет либо приписное свидетельство.
• Гражданство и паспорт РФ — требование большинства банков.

Пакет документов, который понадобится при оформлении кредита

Для того чтобы банк взял в обработку заявление клиента о выдаче кредита, необходимо предоставить:

• Заявление. Заполняется, как правило, в отделении банка под руководством сотрудника организации, во избежание допущения ошибок при заполнении.
• Паспорт гражданина РФ.
• Идентификационный номер.
  

  Некоторые банки в качестве дополнительного подтверждения личности могут попросить предоставить водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, копию трудовой книги, а также иные документы, которые предусмотрены внутренними правилами банка, но не противоречат действующему законодательству РФ.

Условия кредитования

Характерными признаками кредитования без предоставления обеспечения является:

• Небольшой срок. Максимальный срок, на который может быть выдан беззалоговый кредит, ограничивается 5–7 годами.
• Ограниченная сумма кредита — средний показатель среди коммерческих банков от 500 тыс., до 1,5 млн, рублей.
• Процентная ставка. Главный минус для потенциального заемщика — это размер процентной ставки. Учитывая, что банк берет на себя риск выдачи денежных средств без обеспечения, он изначально закладывает процентную ставку большую, чем в других кредитных продуктах. На этот пункт следует обращать пристальное внимание;
• Комиссии. Банки, для отвлечения внимания клиентов, могут в своей рекламной кампании по продвижению кредитных продуктов отобразить минимальную процентную ставку, но умолчать о наличии единоразовых и ежемесячных комиссий, что в конечном итоге выльется в огромную сумму в отличие от первоначальной;
• Ответственность — немаловажный пункт в договоре. Большая проблема современных пользователей кредитных услуг — это нежелание внимательно читать условия кредитного договора, особенно раздел об ответственности. Банки, выдавая кредиты без обеспечения, максимально страхуются от возможного невозврата выданных денежных средств, и уже на первых этапах нарушения обязательств начинают начислять штрафы. Схемы погашения просроченной задолженности также играют не на пользу клиента.

Преимущества и недостатки

Преимущества кредита без обеспечения:

• быстрота оформления;
• минимальные требования;
• отсутствие обеспечения и поручителей.

Недостатки:

• высокая процентная ставка;
• лимит по сроку и сумме выдаче кредита;
• ответственность существенно выше, чем в других кредитных продуктах;
• в любом случае банк может даже по кредитам без обеспечения наложить арест через суд на имущество клиента, который перестал выполнять обязательства.

Несмотря на все недостатки, услуга быстрого кредитования прочно заняла свою нишу в банковской сфере. Люди активно оформляют на себя обязательства. Стоит сказать, что надлежащее исполнение обязательств еще ни разу не привело к негативным последствиям для заемщика.