Как выбрать из сотни банков надежный: изучаем рейтинг

Рейтинг и график

Банковская система России имеет настолько сложную и разветвленную структуру, что углубляются в ее дебри лишь опытные финансовые аналитики и эксперты. Рядового же клиента волнует один вопрос: какой банк самый надежный? Несмотря на обилие заманчивых предложений по вкладам и кредитам, звучащих отовсюду, отдать предпочтение тому или иному финансовому гиганту бывает сложно, не столько из-за нехватки информации, сколько из-за достаточно трудной для понимания системы деятельности подобных организаций. В этом случае на помощь клиентам может прийти рейтинг банков, который достаточно точно отражает расстановку сил на арене.

Какие бывают рейтинги

В открытых источниках можно найти множество рейтингов банков, которые могут в той или иной мере различаться. Это не значит, что один рейтинг банков правильный, а другой нет, все дело в том, что все они составляются на основе различных показателей и могут быть доведены до аудитории как в обобщенном и виде, путем сложения нескольких факторов, так и на основании какого-либо определенного параметра.

Если подходить к вопросу составления списков лидеров более обще, не вдаваясь в нюансы методологии, все рейтинги можно разделить на следующие группы:

  • Финансовые рейтинги
  • Кредитные рейтинги
  • Народные рейтинги

Над составлением первых двух групп трудятся государственные органы и авторитетные финансовые аналитики, которые комплексно оценивают надежность и стабильность банка, исходя из множества критериев. По сути, подобные рейтинги и отражают, как в действительности обстоят дела у той или иной организации, и позволяют сориентироваться на финансовом рынке. Народные рейтинги также ценны, поскольку говорят о не менее важных факторах: качестве сервисов банка, его заинтересованности в решении проблем клиентов, популярности, репутации, цитируемости в СМИ. Изучая народные рейтинги и читая отзывы можно сформировать вполне четкое представление о том, чего стоит ожидать при обращении в ту или иную компанию.

Погружаемся в сложный мир финансов

Когда составляется рейтинг банков на основе финансовых показателей, рассматриваются такие показатели как объем и рентабельность активов и капитала, наличие собственных облигаций и акций, чистая, прибыль, оборот и так далее. То есть, оцениваются возможности банка по обеспечению взятых им обязательств. Считается, что чем больше у банка собственных средств, тем выше его надежность.

Официальный рейтинг Центробанка РФ основывается именно на объеме имеющихся у банка активов. Регулирующими органами устанавливается и минимальный порог собственного капитала, при пересечении которого в меньшую сторону, у банка может быть отозвана лицензия. Наличие средств, не зависящих от изменяющихся факторов внешней среды, говорит о грамотном менеджменте, солидном уставном капитале, регулярной прибыли, что в итоге и определяет надежность.

Мужчина в галстуке

Комплексные рейтинги основаны не только на оценке активов. Крупные аналитические агентства создают специальные методологии, позволяющие оценить перспективы и текущее положение дел той или иной финансовой структуры. Разработкой критериев оценки занимаются эксперты в своей области, которые исходят из полностью достоверной информации и обладают значительным авторитетом в финансовой сфере.

Чаще всего при оценке надежности банков применяется международный рейтинг надежности, который представляет собой буквенную шкалу. Банки, способность которых отвечать по взятым на себя обязательствам максимальна, имеют рейтинг «ААА», далее, следуя алфавиту, уровень надежности все снижется, пока не доходит до категории «Е», что означает отзыв лицензии у банка.

Среди рейтинговых агентств нашей страны самым авторитетным является «Эксперт РА», которое предлагает похожую по структуре и условным обозначениям шкалу. Рейтинги же здесь составляются строго на основании официальных данных, которыми располагает Центробанк Российской Федерации. Оба этих критерия оценки можно увидеть при оценке банков чаще всего, и доверять им, однозначно, стоит.

Кредитоспособность – залог надежности

Помимо собственных активов, прибыль банкам приносят, безусловно, вклады и кредиты. Конечно, возможность удовлетворять интересы вкладчиков и обеспечивать возможность выдачи новых кредитов неразрывно связана с наличием собственного капитала у банков. Вместе с тем, чтобы организация получала прибыль, что, естественно, ведет к укреплению ее положения, необходима грамотно построенная система менеджмента, организации и кредитной политики. Проще говоря, умения сводить дебет с кредитом.

Поскольку банк – это сложный финансовый институт, где все процессы взаимосвязаны, а деньги никогда не лежат без дела, важно привести все системы к четкому балансу и возможности долговременной кредитоспособности. Учитывается и фактор долговых обязательств самого банка – насколько его активы защищены от кредиторов и как стресс-факторы, колебание валют и прочие неприятности повлияют на стабильность его положения и возможность оставаться на плаву.

Глас народа

Рейтинг банков, составленный на основе мнений и отзывов клиентов, пожалуй, является самым востребованным и популярным среди обычных заемщиков. Ведь на основе чужого опыта умный человек всегда делает собственные выводы, позволяющие, в данном случае, эффективно распоряжаться своими финансами. Народный список составляется также на основе нескольких критериев, чаще всего среди них можно встретить:

  • Доступность банковских продуктов
  • Доброжелательность и компетентность сотрудников
  • Удобные сервисы
  • Наличие банковских офисов
  • Частота возникающих конфликтных ситуаций и умения банка их разрешать

При оформлении кредитов основополагающим фактором для клиентов является именно доступность предлагаемых банками продуктов. Здесь речь идет о низкой процентной ставке, возможности выбрать срок и сумму кредита, минимальном пакете документов, требованиям к заемщику и так далее.

Знак одобрения

Рука об руку с этими факторами идет и наличие удобных сервисов для оплаты кредитов, наличии услуг интернет-банкинга, смс-информирования, мобильного банка и так далее. Удобство и комфорт – одна из основных потребностей клиента, поэтому так часто и фигурирует в различных отзывах. Кстати, желание банка улучшить процесс взаимодействия клиентов с компанией является одним из основных показателей успешной организации. А наличие подобных сервисов говорит о возможности выделить на дополнительные услуги значительные средства, что, в конечном итоге, повышает лояльность клиентов.

Конечно, одним из основополагающих факторов при формировании подобных рейтингов является человеческий фактор. Когда клиент приходит в банк, он ждет доброжелательного к себе отношения и компетентного решения имеющегося вопроса. Солидные и современные банки понимают, что сотрудники, работающие в отделениях – лицо фирмы. Часто, на основании даже одного случая общения с представителем того или иного банка, клиент делает вывод о банке в целом. Менеджер улыбнулся и был вежлив – компания хорошая, не смог решить вопрос – всей организации не стоит доверять. Не зря говорят, что один довольный клиент приведет за собой трех новых, а один недовольный отпугнет с десяток потенциальных.

Крупные банки тратят огромные средства на обучение и развитие сотрудников, которые во время работы проходят обучение не только по кредитным продуктам, но и по этикету, корректному общению с клиентами и грамотному разрешению конфликтных ситуаций. Впрочем, нередко возмущение вызывает именно хамское поведение сотрудников, которые не желают решать проблемы клиента. На основе отзывов можно понять, случается такое в банке систематически, или это лишь редкое исключение. Если после изучения рейтингов и отзывов вы пришли к первому выводу – стоит делать выбор в пользу другой организации, ведь именно отношение к клиенту определяет всю идеологию компании.

Кстати, анализ общественного мнения, который заключается, в том числе, в работе с отзывами клиентов на различных ресурсах – неотъемлемая часть политики любого банка. Клиентоориентированные компании обязательно работают с каждым обращением, пытаются решить проблему клиента, дать ответ на заданный вопрос, разрешить конфликтную ситуацию. Это не только говорит о заботе о клиентах, но и позволяет сформировать благоприятное общественное мнение, что в последующем может привлечь дополнительный клиентопоток.

От общего к частному: рейтинги банковских продуктов

Даже если с репутацией и надежностью банка вы разобрались, остается еще один немаловажный вопрос: определиться с конкретным продуктом. У каждой финансовой организации существуют широкие продуктовые линейки: кредитов наличными, вкладов, ипотечных, автомобильных и потребительских кредитов. А если вы все еще сомневаетесь между двумя-тремя банками? Не запутаться и сделать правильный выбор по-прежнему трудно, и здесь нам приходят на помощь рейтинги банковских продуктов.

Подпись документа

Составляться подобные списки могут самым, что ни на есть, разным образом. Приложить руку могут все те же финансовые аналитики, которые оценят тот или иной продукт с точки зрения рентабельности или минимизации рисков, да еще и сравнят с подобными конкурентными предложениями. Часто подобные рейтинги составляются и на основе мнений клиентов, которые уже успели воспользоваться тем или иным продуктом и готовы рассказать все его плюсы и минусы. Чаще же всего, подобные чарты носят смешанный характер, где учитывается мнение и специалистов, и обывателей.

При составлении градации кредитов наличными в ход идут такие параметры линейки как размер процентной ставки, возможность выбора комфортного ежемесячного платежа и срока кредитования. В потребительских и автокредитах, а также в ипотечном кредитовании к ним добавляется вариативность первоначального взноса и особые условия обеспечения, если оно есть. Всем этим продуктам характерны еще и такие особенности, вызывающие положительный отклик у клиента:

  • Наличие акций и специальных предложений для отдельных категорий заемщиков
  • Возможность досрочного погашения
  • Удобные способы погашения задолженности
  • Отсутствие дополнительных комиссий и сборов
  • Возможность оформления кредитов без подключения услуги финансовой защиты
  • Наличие удобных сервисов

Конечно, для каждого заемщика набор необходимых опций свой. Кого-то интересует лишь размер переплаты и возможность сэкономить, кому-то важно удобство оплаты, и так далее. При составлении рейтингов, обычно, все эти критерии учитываются комплексно, выводя на первые места оптимальные по совокупности показателей предложения.

Немного другие критерии волнуют потенциальных вкладчиков, да и вообще, психологический настрой у этой категории клиентов другой. В этой ситуации не берут деньги в долг, а рискуют собственными средствами, доверяя их той или иной финансовой организации. Вкладчики, как правило, гораздо больше внимания уделяют именно рейтингам надежности банка. Что касается параметров продуктов, на основании которых составляются рейтинги вкладов, стоит отметить следующие:

  • Процентная ставка по вкладу. Если цель клиента состоит в том, чтобы получить максимальную выгоду, именно этому показателю уделяется наибольшее внимание. Чаще всего, вклады с высокими процентными ставками имеют некоторые ограничения: невозможность пополнения и снятия, отсутствие капитализации процентов, расчет по минимальной ставке в случае востребования денежных средств до окончания планируемого срока.
  • Возможность пополнения или снятия. Для таких вкладов ставка ниже, а вот возможность мобильности денег – выше. Клиент в любой момент может без особых потерь изъять часть средств или же пополнить накопления, начав получать и на них проценты. Капитализация процентов, по сути, также относится к факторам мобильности, однако, столь существенной роли в формировании ставки не играет.

При составлении рейтингов вкладов применяются, в основном, финансовые данные, которые позволяют оценить конкурентоспособность предложения. Случаи с обманутыми вкладчиками случаются не так уж часто, а если случаются, то сразу массово, когда финансовая организация становится банкротом.

 Финансовая гонка

Финансовая гонка

Несмотря на обилие всевозможных рейтингов, критериев оценки и прочих факторов, первые места в ТОПе в большинстве списков занимают одни и те же компании. Как уже говорилось выше, основной фактор оценки – надежность банка (читай – объем активов) просто так из воздуха возникнуть не сможет. Базируется он, как раз-таки, на совокупности всех частных факторов, которые в той или иной мере отражают сферы деятельности финансовой структуры.

Например, если бы продукты у банка были плохие – не было бы клиентов, а, значит, и прибыли, что привело бы к истощению собственных средств. Та же история с качеством обслуживания и удобством сервисов, грамотным менеджментом, управлением средствами вкладчиков и собственными и так далее. Именно поэтому, если каких-то особых требований к банку у вас нет, как и личной неприязни к компаниям-лидерам отрасли, можно смело обращаться в те организации, которые находятся на вершите рейтинга активов.

Если говорить конкретно, бессменным лидером в этой категории является «Сбербанк России», вышедший вперед с большим отрывом. Далее следуют «ВТБ», «ВТБ 24» и «Газпромбанк». Если заглянуть в другие рейтинги, например, по кредитам всех типов, вкладам, прибыли, ценным бумагам, мы увидим, что верхние строчки занимают все те же компании. В спину им дышат такие финансовые гиганты как «Россельхозбанк», «Открытие», «Альфа Банк», «Промсвязьбанк», «Юникредитбанк» и другие. Каждая из этих организаций обладает всеми необходимыми компетенциями, которые помогают судить о ее надежности, стабильном положении и открывающихся перспективах развития. Какой конкретно сделать выбор – зависит, по большому счету, от личных предпочтений конкретного заемщика. Имеющиеся же показатели позволяют судить, что какой бы компании ни было отдано предпочтение, как минимум, в убытке клиент уж точно не окажется.

Вообще, без опасения можно обращаться в первые ТОП-100 банков, на основании рейтинга активов. Даже расположение на последнем месте «большой сотни» говорит об устойчивых позициях финансовой организации и возможности ведения с ней дел. Дело в том, что не все банки имеют столь разветвленные финансовые интересы, что не позволяет им конкурировать с гигантами отрасли. Так, многие банки не занимаются, например, ипотечным кредитованием, теряя тем самым значительный и очень прибыльный сектор рынка. Еще меньше банков работает в сфере автокредитования и выдачи мини-кредитов на приобретение товаров и услуг. Это не значит, что они на это не способны или не имеют для этого возможностей, а говорит о том, что компания предпочитает сфокусировать свое внимание на других финансовых отраслях. Например, булочная возле вашего дома, которая работает уже 50 лет, процветает, развивается и предоставляет великолепный по качеству продукт, не может конкурировать с сетевым гипермаркетом по объемам товаров и обороту, однако, свои популярности, надежности и репутацию с годами не теряет.

Похожие публикации