Дифференцированный или аннуитетный платеж: что выгоднее

Главный вопрос, который волнует подавляющее число клиентов при оформлении займа, это не как его оплачивать и каким способом будут начисляться проценты, а одобрят или нет. Кроме того, сложная банковская терминология может запросто сбить с толку, поэтому, даже если сотрудник банка и упомянет сложные понятия о способах возврата долга, многие просто постесняются спросить, что же такое дифференцированный платеж по кредиту и какими еще способами может быть рассчитано погашение.

Расчет платежа

Какие бывают способы возврата заема?

Сразу хочется оговориться, что речь пойдет не о том, как именно платить за тот или иной денежный займ (в кассе, через интернет или банкомат), а про то, каким способом происходит начисление процентов и как это влияет на размер ежемесячного платежа и переплаты.

В большинстве случаев, банки предлагают схему, по которой клиент каждый месяц в один и тот же день вносит одну и ту же денежную сумму на протяжении всего оговоренного срока, и лишь самый последний взнос может быть немного меньше или больше.

Этот вариант выплат называется аннуитетным. Если же ежемесячные платежи в начале срока кредитования большие, но с каждым месяцем все больше и больше уменьшаются, вам предложен дифференцированный способ.

Аннуитетный

В аннуитетных системах, в каждый ежемесячный платеж включена основная задолженность, процентная ставка в рублях и стоимость дополнительных услуг. При этом, несмотря на то, что на протяжении всего срока выплат до момента их полного прекращения, сумма платежа остается неизменной, то, из чего она состоит, подвергается изменениям. Так, в начале срока, большая часть ежемесячно выплачиваемой суммы – проценты, а основная же задолженность сокращается минимально. Ближе к середине цикла жизни кредитования соотношение процентов и основного долга сравнивается, а в конце выплачивается, в основном, сумма основного долга.

Дифференцированный

В дифференцированной системе оплаты задолженности другая механика исчисления. В этом случае, в начале срока клиент вносит ежемесячные платежи максимально большого размера, а с течением времени их размер все больше уменьшается. В состав каждого платежа на протяжении всего срока, входит в равных долях распределенная сумма основного долга. Это значит, что каждый месяц вы стабильно на одну и ту же сумму уменьшаете основную задолженность. А вот проценты начисляются каждый месяц на остаток долга. Поскольку ежемесячно остаток становится меньше, то и сумма выраженных в рублях процентов тоже буде меньше, поскольку ставка начисляется на остаток, то есть, на регулярно уменьшающуюся сумму. Именно поэтому платежи месяц к месяцу становятся все меньше.

Выбор формы платежа

Что выгоднее?

Преимущество аннуитетного способа состоит в том, что он удобен для клиента: каждый месяц, в одно и то же время надо платить одну и ту же сумму. Но вот выгоден ли этот вариант? На самом деле, при кредитах сроком до 5 лет, оба варианта погашения примерно одинаковы, поскольку разница в переплате будет минимальной. Если же речь идет о крупных займах, например, ипотеке, то разница в переплате будет уже ощутимой.

Кроме того, минус аннуитетного способа состоит в том, что делать досрочное погашение бывает максимально выгодно только в начале срока кредитования. Если долгое время платить лишь ежемесячные платежи в указанном банком размере, то за первую половину срока вы выплатите практически все начисленные проценты, а вот сумма основного долга, по большей части, гасится лишь в конце. То есть, в этом случае, досрочное погашение поможет сократить лишь срок кредита, на переплате сэкономить практически не удастся, ведь проценты уже были перечислены банку в первые месяцы.

В случае с дифференцированными платежами, досрочное погашение будет выгодно на любом сроке жизни кредита, что в начале, что в конце, поскольку годовая процентная ставка начисляется на остаток задолженности по факту, и ежемесячно же выплачивается.

Почему же банки, в основном, предлагают аннуитетный вариант возврата долга? Во-первых, так легче оценить, справится ли заемщик с нагрузкой по платежам, поскольку представлены они в равной доле. Во втором же случае, нагрузка приходится на первые дни, поэтому не факт, что клиент может с ней справиться. Если не брать во внимание этот фактор, то дифференцированные выплаты, объективно, более выгодны, а никакой банк не хочет работать себе в убыток. Поэтому, если вам предложат выбор между этими системами, можете смело соглашаться на подобный вариант.

Похожие публикации