Возврат страховки по кредиту

Стандартная схема оформления кредита с некоторых пор включает в себя дополнительную составляющую, так называемую страховку по кредиту. Плата за нее входит в общую сумму, и заёмщик вынужден выплачивать не только оговоренные проценты за использование заемных средств, но и оплачивать страховые взносы, которые ему, по сути, не нужны. Чтобы ответить на вопрос, как вернуть страховку по кредиту, если по факту она была абсолютно не нужна заемщику, рассмотрим некоторые моменты.

Страховка по кредиту: для чего была создана

Страховка по кредиту представляет собой обыкновенную страховую услугу, конечным выгодоприобретателем которой назначается банк-кредитор. Стоимость страхового полиса прямо пропорциональна общей сумме заемных средств и в стандартных случаях разбивается на равные части, включенные в сумму ежемесячных взносов по кредиту.

Если застрахованное лицо потеряло работу, трудоспособность и не может дальше погашать кредит, страховая компания обязуется погашать его финансовые обязательства. Если кредитор полностью рассчитывается по своим обязательствам, то по истечении срока кредитного договора страховой полис аннулируется.

Варианты финансового страхования предлагают снять ответственность с заёмщика в случае:

• наступления инвалидности;
• смерти;
• потери работы;
• продолжительной нетрудоспособности.

Для стандартных потребительских кредитов достаточно именно этих пунктов. В случае дорогостоящих длительных займов в перечень страховых случаев вписывают возмещение стоимости застрахованного имущества при его порче или уничтожении.

На первый взгляд, такая мера вполне разумна, но дело в том, что страховые компании, предлагающие услугу финансовой страховки, зачастую являются частью самих банковских холдингов. Так банк получает двойную выгоду со своего заемщика:

• в случае своевременного погашения ссуды банк «прикарманивает» страховые взносы;
• в случае наступления страхового случая банк возмещает свои же деньги обратно (возмещает их самому себе со счетов страховой компании).

Если банк навязал страховку по кредиту, действие страхового полиса аналогично сроку кредитного договора. При оформлении кредита на пять лет страховка будет действовать такое же время. Но на руки никаких сумм клиент не получит. При наступлении страхового случая сумма возмещения будет автоматически возвращаться на погашение кредитного займа. За это заемщик должен заплатить:

• от 0,3 до 1% ежегодно в качестве страхования от несчастного случая;
• от 0,3 до 4% в год — страхование жизни;
• до 0,7% — страхование залога.

Если прибавить к стандартной тарификации различные обязательно-добровольные приложения, сумма набегает внушительная. И чем больше хочет взять заемщик, тем больше ему придется платить по прямым (банковским процентам) и по косвенным (страховым услугам) платежам, тем большую страховку ему может навязать банк.

Как предотвратить оформление страховки

Предотвратить оформление страховки довольно просто. Согласно действующему законодательству заемщик может в любой момент отказаться от навязывания страховых услуг по кредиту вопреки требовательным действиям банковских сотрудников.

Это подтверждает отдельная статья ГК РФ № 958, которая указывает, что предоставление всех дополнительных услуг, в том числе и страхового характера, следует проводить с полного согласия заемщика, и такие услуги не должны навязываться принудительно. В противном случае банк или другая финансовая организация могут оказаться под санкциями и лишиться лицензии.

Исключение составляет кредитный договор на покупку недвижимости (ипотека). В этом случае закон принуждает заемщика страховать покупаемое имущество, как предмет залога по договору кредитования. Если возникает вопрос, как вернуть навязанную страховку в случае ипотеки, следует проконсультироваться с юристом перед оформлением кредитного договора, оспаривать заранее составленный и подписанный документ — дело сложное и дорогостоящее. Поэтому при оформлении кредита клиент имеет полное право отказаться от навязанных дополнительных услуг, но в этом случае банк имеет право отказать вам в выдаче кредита. Как правильно поступить в каждом конкретном случае, решать нужно самостоятельно.

Как вернуть деньги по финансовой страховке

Как вернуть деньги за страховку по кредиту — вопрос, волнующий многих клиентов банков. Деньги за страховые услуги можно вернуть, оформив соответствующее заявление на возврат страховки. Вернуть сумму страховки в полном объеме можно в течение календарного месяца начиная с момента оформления кредита. Если 30 дней уже прошло, заемщик вправе возвратить 50% суммы страхового взноса.

Вопрос о возврате страховки можно поставить при полном или частично досрочном погашении кредитных средств. Для этого следует написать заявление о возврате страхового взноса на адрес той страховой компании, которая выдала вам полис. Заявление в банк о возврате страховки по кредиту не подается, даже если страховой договор оформлен именно там.

Как написать такое обращение, можно узнать на сайте компании. Адрес СК имеется в полном пакете документов, сопровождающих кредитный договор. Заявление выпускается в двух экземплярах. Второй экземпляр документа подписывается работником страховой компании и после получения такой отметки заявление следует забрать. Оно должно остаться у заемщика, так как именно этот документ служит подтверждением того, что документы на аннулирование страховки были поданы в определенный день.

После этого следует собрать пакет документов, который включает в себя:

• копию договора, по которому был оформлен кредит в банке;
• копию страхового договора;
• копию паспорта;
• справку об отсутствии задолженности в банке «Хоум кредит» или в любом другом, где был оформлен финансовый займ (выдается работником банка на специальном бланке).

Обращения, позволяющие вернуть деньги за навязанную страховку, рассматриваются в месячный срок со дня подачи заявления. Если после этого страховая компания не перечислила деньги, заемщик имеет полное право представить свой экземпляр заявления с отметкой секретаря во все инстанции, регулирующие работу рынка страховых услуг. В первую очередь — это Роспотребнадзор. Потом претензию к страховой компании можно адресовать в прокуратуру по месту жительства.

Если само заявление на возврат страховки по кредиту представитель СК принимать не собирается, попросите его представиться и указать причину отказа в принятии заявлении. Информацию о Ф. И. О. сотрудника страховой компании и его ответ, даже в устном виде, следует указать в жалобе в Роспотребнадзор. Чем больше информации будет собрано, тем быстрее будет рассмотрено заявление и тем быстрее делу придадут ход.

Важно! Существует мнение, что вернуть страховую часть кредита возможно лишь после выплаты кредита. На самом деле ваше состояние кредитного договора никак не отражается на страховке. Возвращение денег зависит от даты обращения клиента. В расчет идет лишь время, отведенное законом на аннулирование полиса.

Как получить страховку по кредиту

С другой стороны, страховка может обязательно пригодиться, если заемщик окажется без работы и без денег. Для возврата навязанной страховки нужно, чтобы страховая ситуация соответствовала заявленной в договоре. Так, в случае смерти заемщика его наследники уже не будут обязаны выплачивать ссуду, а длительная потеря трудоспособности или инвалидность могут досрочно прекратить действие кредитного договора с полным погашением финансовых обязательств. Различные страховые компании, работающие в банковской сфере, могу включать и дополнительные условия страхования жизни, здоровья и других условий получения страховой компенсации.

Для примера рассмотрим, как вернуть страховку по кредиту от «Хоум кредит». Чтобы воспользоваться страховой услугой, следует доказать наступление обстоятельств, оговоренных в полисе. Вместе со своим оригиналом договора заёмщик или его представители должны представить следующие ситуации:

• если заемщик умер, то в страховую компанию следует представить свидетельство о смерти;
• в случае потери трудоспособности — больничный лист;
• в случае инвалидности — справку соответствующего образца, заключение ВКК, другие документы, подтверждающие неудовлетворительное состояние здоровья;
• в случае потери работы — трудовую книжку, копию приказа об увольнении.

Страховая компания обязана рассмотреть представленные документы и сообщить о своем решении в сроки, оговоренные договором. При положительном решении сумма, затраченная на страховку, возвращается клиенту и идет в счет погашения кредита. В случае отказа в компенсации заемщик или его представители могут обратиться в суд и выиграть дело в процессуальном порядке, а возместить судебные издержки при этом должна сама страховая компания.