Отказ от страховки по кредиту после получения его

Навязывание страховки может носить различный характер. Это и якобы обязательность страхования, и долгие беседы с клиентом о возможных несчастных случаях или происшествиях, и повышение процентной ставки при отказе. Все это лишь уловки, ведь страхование — добровольно. Заемщик вправе самостоятельно решать, нужна ему страховка по кредиту или нет. Но что делать, если кредит уже получен? Как правильно вести себя, возможен ли отказ от страховки после получения кредита?

Зачем нужна страховка?

Конечно, отказаться от страховки после получения кредита можно. Страхование — это своего рода финансовая защита, причем всех участников. Оно бывает нескольких типов. Часто тот или иной выбор страховки зависит от вида получаемого кредита. Одним из самых популярных «добровольных» услуг у кредиторов является страхование жизни и здоровья. На этом примере рассмотрим выгоды банка и заемщика.

Выгоды банка

Кредитные организации при продаже страховок получают агентское вознаграждение. Как правило, даже процентные ставки в банке по аналогичному пакету услуг выше, чем в страховых компаниях. Эта разница и есть доход банка. Страховые компании размещают свои резервы в депозитах банка в процентном соотношении от числа застрахованных клиентов, тем самым стимулируя финансовые учреждения на привлечение большего количества человек.

Финансовая защита кредитора состоит в снижении рисков по возврату собственных средств при потере работоспособности, смерти клиента. Если наступит страховой случай, ответственность за дальнейшую выплату кредита ляжет на страховую компанию. Как правило, ссуда погашается полностью, но иногда выплачивается только частичная сумма. Эти условия прописываются при оформлении договора.

Выгоды клиента

Казалось бы, выгоды клиента здесь очевидны. Зачастую кредитование предусматривает довольно длительный срок, за время которого может произойти что угодно. Тогда почему заемщики часто хотят воздержаться от страхования жизни по кредиту?

На деле дополнительные выплаты достигают 30% от стоимости кредита, что значительно ударяет по кошельку человека. Как себя вести, если страховка навязывается? Как можно отказаться от страховки по кредиту после получения кредита? Здесь есть два варианта.

Отказ до получения кредита

Нужно написать заявление об отказе от страховки по кредиту. Отказываясь от страхования по кредиту на стадии оформления, можно наткнуться на подводные камни. Банк оставляет за собой право отказать в выдаче денег.

Можно отменить это решение, если обратиться с жалобой в ФАС. Однако вероятность отстоять свое очень мала. Законодательно финансовые учреждения не обязаны сообщать причину своего решения, поэтому доказать, что на это повлиял отказ от страховки, довольно сложно.

Еще один способ заставить клиента оформить договор страхования — это поднять процентную ставку на кредит. Недавно появились новые изменения законодательства, позволяющие упростить жизнь заемщика. Сейчас возможно взять заем вместе с оформлением страховки при получении кредита по низким процентным ставкам, а затем отказаться от нее.

Отказ после получения кредита

Как отказаться от страховки по кредиту после получения? Раньше отказ от страховки по кредиту предусматривался лишь ГК РФ. В статье 958 данного кодекса говорится о том, что страхователь может в любой момент отказаться от договора. Однако вернуть уже уплаченные деньги было практически нереально. Теперь такая возможность есть.

С 1 июня 2016 года появились изменения в регулировании деятельности кредитных организаций. Стало действующим указание ЦБ РФ от 20.11.2015. Оно разрешает заемщику в 5-дневный срок отказаться от страхового документа, если за это время не произошел страховой случай. Факт уплаты страховой премии не принимается во внимание. Это время получило название «период охлаждения». Оно может быть продлено на усмотрение страховщика. 

Финансовые учреждения для удержания клиентов также стали предлагать свои условия. При получении кредита в Сбербанке можно воспользоваться льготными периодами. Например, при отказе от страховки по кредиту в Сбербанке допускается срок, равный 14 дням, если это потребительский заем. Сроки периода охлаждения могут различаться в зависимости от банка и вида кредита.

Отказ от страховок после получения кредита сбербанка возможен и в более продолжительный период, который составляет 90 дней. Однако на таких условиях можно вернуть только половину уплаченной страховки, а то и меньше. Отчет 5-дневного срока начинается со следующего дня после даты заключения договора (согласно ст. 191 ГК РФ). Исчисляется в рабочих днях.

Отказ от страховки, инструкция

Какие типы страхования попадают под это нововведение? Как расторгнуть договор страхования жизни? Сделать это можно на общих основаниях, предусмотренных указанием Банка России.

Категории страховок

Отказаться от навязанной страховки можно последующим видам страхования:

• жизни, здоровья;
• от болезней и несчастных случаев;
• КАСКО;
• имущества, не включая транспортные средства;
• финансовые риски;
• медицинская страховка.

Страховые категории, на которые не распространяется нововведение:

• ДМС иностранцев и лиц без гражданства, приехавших в Россию для осуществления трудовой деятельности;
• страхование для выезжающих за рубеж граждан РФ.

Процедура возврата средств

Необходимо отправить страховщику отказ, написанный собственноручно. Он должен содержать форму выплаты и реквизиты (при безналичном возврате). Срок рассмотрения — 10 дней. По истечении этого срока деньги должны быть возвращены.

Стоит отметить, что лучше лично вручить письменный отказ работнику страховой компании под поспись. В крайнем случае, если в городе нет ее представительства, отправить экспресс-доставкой с курьером. Сроком прекращения договора является дата поступления соответствующего заявления страховщику, а не дата его отправки. Поэтому при отправке заказным письмом по почте есть риск не уложиться в указанный 5-дневный срок.

Какую сумму можно вернуть, отказавшись от страховки?

Если отказ произошел до начала действия страховки, возвращается полностью уплаченная сумма.

Если страховой договор уже вступил в силу, страховщик вправе удержать часть денег пропорционально сроку действия договора.

Уловки банков

Новые изменения не распространяются на коллективные договоры страхования, которые и раньше пользовались популярность у банков. Ведь при оформлении данных договоров нет прямого обращения физического лица к страховщику, как того требует указание ЦБ. Сторонами договора являются страховая компания и юридическое лицо (банк).

Однако в банке навязывать данный вид договора не имеют права. Можно отказаться и выбрать индивидуальный договор страхования с любой компанией на свое усмотрение.

Договор заключен до 1 июня

Поскольку последние изменения начали действовать с июня, а закон не имеет обратной силы, период охлаждения распространяется только на договоры, оформленные после этой даты. Можно ли отказаться от страховки по кредиту, если договор заключен ранее? Да, можно по старым правилам:

1. Обратиться с письменной просьбой к банку и заключить с ним соглашение. Это могут сделать добросовестные плательщики, которые хотя бы полгода исправно выплачивали ежемесячные платежи. Банки охотно идут навстречу клиентам, но только если кредитным договором предусмотрена возможность увеличения процентных ставок. Так как именно это банк и сделает, чтобы минимизировать свои риски. Если кредитным договором такая опция не предусмотрена, скорее всего, последует отказ.
2. Обратиться в суд. Заемщик вправе составить исковое заявление и подать его в суд. Вместе с ним требуются следующие документы:
   • страховой полис;
   • кредитный договор;
   • письменный отказ кредитной организации.

Суд может принять сторону заемщика, если последнему удастся подтвердить, что банк навязал страховку по кредиту, у клиента отсутствовало личное намерение, а выдача займа могла не состояться. В качестве доказательной базы лучше использоваться записанные на диктофон разговоры с работниками банка.

Судебная практика

Статистика судебных решений говорит в пользу заемщиков. Положительно для них заканчиваются около 80% судебных разбирательств. Это средний показатель, процент «выигрышных» дел может варьироваться и зависеть от региона страны.

В случае удовлетворения иска суд потребует, чтобы банк начал расторжение заключенного договора. Также кредитная организация должна будет произвести пересчет кредита.

Остальные «проигранные» дела приходятся на случаи, когда заемщики при оформлении кредита по своей воле соглашаются на страховку в погоне за более выгодными условиями. Как правило, речь идет о более низких процентных ставках на кредит.