Дебетовые и кредитные: как банковские карты могут облегчить жизнь

Кредитные и дебетовые карты сегодня, вытесняя наличные деньги, становятся в развитых странах основным инструментом взаиморасчетов. С кусочком «пластика» уверенно чувствуешь себя не только на родине, но и заграницей: даже в самые удаленные уголки нашей планеты проникла технология оплаты товаров и услуг без использования наличных. Действительно, подобная система значительно упрощает жизнь и может обезопасить от многих рисков, связанных с использованием наличных денег. Самое главное – карту трудно испортить, а в случае, если пластик стал непригоден для использования или потерялся, легко выпустить аналог, при этом, не потеряв деньги.

Отличия кредитной и дебетовой карт

Перед тем, как определиться с выгодной схемой использования банковских карт, давайте разберемся с терминологией. Дебетовая – та, на которой хранятся собственные средства клиента, например, заработная плата или накопления. Эти деньги можно тратить свободно, при этом не проводя никаких отчислений банку, до тех пор, пока личные средства не кончатся.

На карте кредитной хранятся средства банка, который ее выпустил, и которые он дал клиенту в долг. Сумма, которую банк позволил тратить, называется кредитный лимит. После того, как держатель карты оплатил с ее помощью что-либо, у него есть определенный, также назначенный банком период, в течение которого деньги нужно вернуть на место. Если это удалось – кредитным лимитом можно пользоваться снова, и так до бесконечности. Существуют и определенные нюансы: если всю сумму задолженности сразу вернуть не получается, можно «закинуть» на счет лишь минимальный платеж, обозначенный банком, и продолжать пользоваться деньгами. В случае, если вся задолженность единым платежом не покрыта, на остаток долга будут начисляться проценты, которые будут учтены в сумме минимального платежа.

Таким образом, основное отличие между кредитной и дебетовой картами заключается в том, что в первом случае клиент тратит деньги банка, а во втором – свои собственные.

Тратим деньги банка без комиссий и процентов

Если с дебетовой картой все понятно, то с грамотным использованием кредитной могут возникнуть проблемы. Основной принцип ее действия, который поможет пользоваться деньгами банка и не тратить свои – укладываться в льготный период.

Льготный период – это срок, в который необходимо полностью вернуть истраченные денежные средства обратно. Срок этот устанавливается банком в отношении каждого типа карт и составляет, в среднем, от 30 до 100 дней. Если всегда укладываться в срок и вовремя возвращать деньги, проценты за их пользование банком не взимаются.

Эта особенность кредитных карт позволяет навсегда забыть о кредитах и займах. Не выплатили вовремя зарплату или деньги кончились за неделю до заветной даты, срочно необходимо совершить какую-либо покупку – на этот случай в кошельке лежит кредитка, своеобразная подушка безопасности или, если хотите, волшебная палочка, которая может решить финансовые проблемы. Использование такой карточки гораздо удобнее и выгоднее, чем бесконечное оформление небольших кредитов, ведь чтобы воспользоваться деньгами не надо идти в банк, предоставлять какие-либо документы и с трепетом ждать одобрения.

Основной подвох, с которым сталкивается большинство держателей кредиток – неумение грамотно рассчитать свои финансовые возможности. «Свободные» и «лишние» деньги жгут карман, порой заставляя нас делать необдуманные и совсем не нужные покупки, которые на свои личные деньги мы бы никогда не совершили. Стоит помнить, что деньги придется возвращать, и относиться к тратам как к долговым обязательствам. Например, представлять, будто кредитка – это добрый сосед, который всегда выручит деньгами, но возвращать их, чтобы сохранить добрососедские отношения, все равно придется, и, притом, в срок.

Скрытые, но полезные возможности кредиток

Картами с кредитным лимитом можно пользоваться и с выгодой для себя. Многие из них имеют дополнительные функции, при использовании которых можно остаться в выгоде. Дело в том, что многие банки, в целях привлечь клиента к своему продукту, предлагают в дополнение к основным функциям карты определенные бонусы, которые помогут сэкономить. Таким образом, у одного банка может быть целая кредитная линейка, продукты в которой будут иметь существенные различия.

Стандартные, но важные параметры

Если говорить о стандартных параметрах, карты могут иметь следующие различия:

• Кредитный лимит. То есть сумма, которую банк готов выдать клиенту в пользование на неограниченный срок. Как правило, сумма эта зависит не только от кредитной истории клиента, но и от типа карты: золотая, платиновая и так далее.
• Срок льготного периода кредитования. Чем больше льготный период – тем выгоднее и удобнее пользоваться картой, это дает клиенту дополнительное время, чтобы найти деньги для погашения задолженности и не платить проценты. Часто большой льготный период компенсируется и повышенными ставками, о которых, впрочем, при своевременном возврате беспокоиться не стоит.
• Комиссия за обслуживание карты. Большинство банков берет за выпуск и годовое обслуживание карты комиссию, сумма которой различается в зависимости от типа карты. О ней не стоит забывать, ведь когда она списывается со счета, это означает начало возникновения задолженности, льготного периода и всех вытекающих последствий.

Нестандартные и выгодные особенности

Теперь поговорим о нестандартных функциях, которые банки закладывают в карты. Именно на них можно неплохо сэкономить и даже заработать.

• Первый, и самый распространенный вариант – так называемые ко-брендовые карты. То есть карты, которые банк выпускает совместно с какой-либо компанией. Например, банк «А» выпустил совместный продукт с одной из авиакомпаний. При оплате покупок с карты, на ней накапливаются бонусные баллы, которыми можно оплачивать билеты авиакомпании. В качестве партнера банка могут выступать продовольственные и строительные магазины, гипермаркеты, центры красоты и здоровья, фитнес-клубы, автозаправочные станции – ограничений нет. Если, например, вы часто летаете, то использование карты, где партнером выступает авиакомпания, несомненно, является выгодным. По сути, вы совершаете обычные траты, при этом приобретая возможность бесплатно или со скидкой совершить перелет.
• Второй вариант – карты с функцией «кэш бэк». Принцип их работы заключается в том, что с суммы всех совершенных с карты за месяц покупок, вам обратно на карту возвращается определенный процент, обычно от 1% до 5%. Например, в июле кредитной картой с кэш-бэком 5% вы оплатили покупки на сумму 10 000 – в конце месяца 500 рублей вернется к вам на карту. На первый взгляд, сумма незначительная, но ведь приятно, что она поступит на ваш счет просто так, ни за что.

А теперь представьте себе такой вариант. Например, ваша зарплата составляет 50 000 рублей ежемесячно, и вы, в расчете на эту сумму, тратите деньги с кредитной карты с функцией кэш-бэк. Когда зарплата будет получена, вы кладете эти деньги на счет кредитки, взамен потраченных, при этом получая еще и кэш-бэк, который в этом случае составит уже 2 500 рублей. Таким образом, вы не только не платите проценты банку, но еще и зарабатываете. В чем выгода для банка? Расчет прост: не все люди способны грамотно контролировать свои расходы и вести бюджет. Однако, используя кредитную карту как инструмент в своих руках, можно смело рассчитывать на получение бонусов.

Подводные камни

Первая, и самая главная, опасность, которая подстерегает держателей кредиток, уже была описана выше: чрезмерные траты, которые ведут к тому, что заемщик не успевает укладываться в кредитный лимит. Здесь, кроме мантры «трать с умом» помочь ничем нельзя, а ведь в ответ внутренний голос всегда будет нашептывать «хочу, хочу, хочу».

Если отбросить лирику, стоит поговорить о некоторых других подводных камнях, которые могут разрушить идиллически нарисованную картину. Речь идет о всевозможных комиссиях, сборах и штрафах, которые могут налагать банки. Во-первых, это годовое обслуживание карты, о котором было сказано выше. Также часто с кредитной карты взимается ежемесячная оплата услуги смс-информирования, мобильного банка и других дополнительных опций.

Бывают ситуации, что при оформлении карты сотрудник банка случайно или нарочно не уведомил клиента о том, что такие опции к его карте подключены. Конечно, при желании их можно отключить, главное, не забывать – что списание этих комиссий со счета означает начало возникновения задолженности. Её необходимо вовремя погасить, во избежание просрочек и последующих штрафов, которые не только испортят кредитную историю, но и спровоцируют дополнительные расходы. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, перед подписанием стоит внимательно читать кредитный договор, а не просто ставить подпись, как это часто бывает.

Еще одна возможная опасность – снятие наличных с кредитки. Как правило, в большинстве банков, при снятии с кредитной карты наличных, льготный период на эту сумму не распространяется, то есть, на снятые через банкомат или кассу деньги сразу же начинают начисляться проценты, поэтому сэкономить уж точно не получится. Кроме того, при снятии наличных берется комиссия, в большинстве случаев, достаточно значительная. Здесь совет аналогичен предыдущему – внимательно читать договор и условия использования конкретного банковского продукта.

Как видим, при грамотном использовании кредитной карты можно не только стать обладателем запасного кошелька, но еще и получить некоторые бонусы. А ведь это так приятно: получать подарки просто так, при этом еще и чувствуя себя финансово грамотным и предприимчивым человеком.