Как закрыть ипотеку досрочно

Ипотечные кредиты являются популярными способами покупки жилой недвижимости. Они предполагают, что люди, желающие купить квартиру или дом, обращаются в банк для получения заемных средств. Для этого у них должны иметься личные сбережения, выступающие в качестве первоначального взноса. Ипотека обычно оформляется на достаточно долгий срок, поэтому у каждого заемщика возникает вопрос, как оплатить ипотеку как можно быстрее. Это не только снизит кредитную нагрузку на гражданина, но и уменьшит значительные переплаты, существующие в ипотечных займах.

досрочное погашение ипотеки

Разрешается ли досрочно закрыть ипотеку

Выплатить ипотеку можно не только по графику, определенному банком в процессе подписания договора, но и досрочно. Банковские организации не имеют права отказывать в этом заемщикам. Относительно недавно они могли взимать комиссию за досрочное внесение средств, однако теперь это является незаконным.

Не будет никаких преград для заемщика, желающего закрыть ипотеку досрочно полностью или частично. При этом минимальная сумма может быть фиксированной, или взнос может начинаться даже с одного рубля.

Перед внесением средств в качестве досрочного погашения, важно учесть два фактора:

  • какой метод начисления процентов применяется для конкретного займа: аннуитетный или дифференцированный;
  • какова минимальная сумма, которая может применяться в качестве досрочного погашения.

Далее необходимо обратиться в отделение банка, в котором оформлена ипотека, чтобы уведомить его сотрудников о внесении средств в качестве досрочного платежа. Для этого можно не только идти в отделение, но и просто позвонить в банк.

Важно! Уведомить организацию надо как минимум за день до того периода, когда вносятся деньги по займу.

Виды схем начисления процентов

Выплачивать ипотеку заемщики могут двумя следующими способами:

  • Дифференцированные платежи. В них вся долговая сумма разделяется на рассчитанное число месяцев в течение срока действия ипотеки неравномерными платежами. К минусам этого способа относится то, что в самом начале уплаты средств по кредиту надо вносить очень большую сумму, постепенно уменьшающуюся к концу срока. Именно данная схема считается оптимальной для погашения ипотеки постоянными досрочными платежами. Поэтому если планируется всеми возможными способами закрывать кредит как можно быстрее, то выбирается этот метод. Как правило, такой способ начисления процентов встречается очень редко. Это обусловлено тем, что небольшое количество заемщиков на самом деле может справляться с высокими ежемесячными взносами.
  • Аннуитетные платежи. При этом начислении процентов вся сумма долга разделяется на одинаковые платежи, распределяемые по сроку кредита. Поэтому ежемесячная выплата является одной и той же каждый месяц. К плюсам этого метода относится стабильность выплаты, так как она не изменяется, если не будут вноситься досрочно средства по ипотеке. Однако если планируется действовать разными методами для быстрого закрытия кредита, то этот метод считается неудобным. Это обусловлено тем, что первоначально в большей мере погашаются проценты, а только потом основной долг.

Таким образом, если у заемщика возникает вопрос, как быстро погасить ипотеку, то единственным выходом для этого считается досрочное внесение средств по займу, причем допускается гасить его не только полностью одним платежом, но и частичными досрочными вложениями.

погашение ипотеки полной суммой

Где взять средства для быстрого погашения кредита

Почти всех волнует вопрос, как закрыть большой и серьезный ипотечный кредит. Для этого важно вносить платежи по кредиту, а взять денежные средства на это можно из разных источников.

Использование личных накоплений

Ипотека обычно оформляется людьми, обладающими хорошим доходом, поэтому у них имеется возможность накопить довольно большую сумму, далее применяющуюся для внесения по кредиту для его досрочного погашения. Специалисты рекомендуют откладывать с каждой заработной платы примерно 10%. Но как лучше это сделать решает каждый заемщик в индивидуальном порядке.

Если постоянно откладывать небольшую сумму ежемесячно, то примерно через год наберутся внушительные средства, направляемые на погашение кредита. Допускается не просто собирать деньги, а каждый месяц вносить их для погашения займа, если банком разрешено для этих целей вносить деньги «частями».

Даже если для погашения ипотеки будут вноситься маленькие средства, через небольшой промежуток времени заемщик сможет увидеть положительные результаты, поскольку уменьшится ежемесячный платеж, поэтому можно будет еще большую сумму вносить для досрочного погашения.

Собственные накопления могут быть получены в результате продажи автомобиля или другой недвижимости. Этот метод обычно используется в том случае, если возникает срочная необходимость избавиться от крупного кредита. В этом случае все полученные деньги от продажи или их часть надо уплатить банку.

Оформление потребительского кредита

Если остается выплатить по ипотеке небольшое количество средств, а при этом возникает необходимость совершить какие-либо действия с купленной квартирой, то можно оформить в банке еще один кредит, используемый для окончательного закрытия ипотеки. В результате заемщик становится владельцем недвижимости, полностью закрывается ипотека, а также улучшается его кредитная история.

Однако применение этого метода сопровождается следующими особенностями:

  • получить новый кредит довольно сложно для человека, уже имеющего существенную кредитную нагрузку — ипотеку;
  • для оформления нового займа придется подготовить много документов, а также не всегда банки дают одобрение, что приводит к существенной трате времени;
  • ипотечный кредит обычно выдается по низким процентным ставкам, а вот на потребительский заем чаще всего устанавливаются высокие проценты, поэтому увеличивается сумма переплаты;
  • если нужно много денег, то новый банк может потребовать залог или привлечение поручителей, что считается сложным для многих заемщиков.

Таким образом, если нужны деньги для срочного закрытия ипотеки, то взять их можно в другом банке в качестве потребительского кредита. Однако данный процесс обладает многими минусами, которые следует изучить заранее.

Получение налогового вычета

Каждый человек, приобретающий квартиру за собственные средства или за заемные деньги, имеет право на получение налогового вычета. Он равен 13% от уплаченного налога за определенный налоговый период. Государством устанавливается максимальная сумма, которая может быть получена таким образом. Она равна 260 тыс. руб., однако даже эти деньги являются значимыми для каждого заемщика.

получение налогового вычета по ипотеке

Если ежегодно в процессе погашения кредита получать вычет и использовать его для погашения займа, то можно намного быстрее рассчитаться с ипотекой. Для получения вычета надо обращаться в налоговую инспекцию конкретного региона, а узнать, какие документы для этого понадобятся, можно у работников этого учреждения.

Применение маткапитала

Он выдается в соответствии с государственной программой семьям, в которых появляется второй или последующий ребенок. Допускается не только рожать собственных малышей, но и осуществлять процедуру их усыновления. Средства по сертификату являются значительными: более 450 тыс. руб. Такой хороший вклад в погашение ипотеки считается отличной возможностью снизить переплаты и ежемесячные платежи, а также быстрее погасить ее.

Данное действие может осуществляться сразу после получения сертификата, если уже имеется оформленная ипотека.

Рефинансирование кредита

Наиболее часто к этому методу прибегают заемщики, не способные справляться с высокими ежемесячными платежами. Как правило, рефинансирование предполагает увеличение срока кредитования, но допускается уменьшить его.

Если выплачиваемый кредит надо закрыть как можно быстрее, то желательно воспользоваться предложениями других банков. Они могут устанавливать меньшую процентную ставку или предоставлять заем на меньший срок, поэтому снижаются переплаты.

Если выбирается новый банк, то к нему переходит залоговое имущество, в качестве которого выступает покупаемая квартира. Сам процесс рефинансирования совершается путем нескольких последовательных действий, а именно:

  • первоначально выбирается банк, в который будет переведен действующий кредит, причем важно, чтобы в нем предлагались действительно выгодные условия, обуславливающие целесообразность проведения рефинансирования;
  • в соответствии с требованиями новой банковской организации собирается полный пакет документов, выступающий доказательством платежеспособности и ответственности предполагаемого заемщика;
  • в банк, где  первоначально оформлялся ипотечный займ, пишется заявление о необходимости выплатить полностью оставшийся долг по кредиту, сотрудники организации обязаны оповестить, какое точное количество денежных средств должно быть внесено;
  • разрешение на досрочное погашение относится в банк, где на основании этого документа оформляется новый кредитный договор и выдаются средства;
  • полученные деньги отдаются на погашение ипотеки;
  • это приводит к снятию обременения с квартиры, после чего она перезакладывается новой организации;
  • после передачи квартиры в залог, банк снижает ставку процента до заранее оговоренного размера.

При осуществлении данной процедуры заемщик имеет возможность в новом банке оформить сумму, превышающую необходимую для погашения займа. Оставшиеся средства можно использовать по собственному усмотрению.

Использование государственной поддержки

В настоящее время имеется возможность для каждых заемщиков, уплачивающих ипотеку, воспользоваться государственными субсидиями, позволяющими быстрее погасить займ. Эта программа начала действовать относительно недавно, причем появилась она в результате финансового кризиса в стране. Дело в том, что из-за сложной экономической обстановки многие граждане перестали справляться с платежами по крупным кредитам, поэтому государство предложило свою поддержку.

погашение ипотеки с помощью гос поддержки

Помощь от государства заключается в следующих моментах:

  • получатель субсидии оформляет отсрочку выплаты средств по ипотеке, причем она может достигать даже полутора лет;
  • снижается процентная ставка по ипотеке до 12% годовых;
  • половина начисленных процентов уплачивается за счет государственных средств.

Все эти действия приводят к снижению кредитной нагрузки, а также позволяют плательщику быстрее расплатиться с займом. Однако получить такую поддержку можно только при соблюдении следующих условий:

  • купленное в ипотеку жилье является единственной собственностью;
  • не допускается, чтобы приобретенная квартира относилась к элитной;
  • цена 1 кв. м. жилья не может быть выше среднерыночной цены больше, чем на 60%;
  • размер однокомнатной квартиры не может быть больше 45 кв. м., двухкомнатной — 65 кв. м. и трехкомнатной — 85 кв. м.;
  • заемщик должен расплачиваться по кредиту самостоятельно не меньше года.

Для получения государственной поддержки нужно подготовить большое количество документов, а также обратиться в органы соцзащиты своего региона.

Таким образом, отвечая на вопрос, как правильно погашать ипотеку, следует принять единственный метод — досрочное погашение, но для получения средств на эти цели могут использоваться различные способы. Если изначально планируется заплатить средства оперативно, то рекомендуется выбирать дифференцированный способ начисления процентов. Не обязательно ориентироваться на внесение огромных досрочных платежей, поскольку даже небольшие суммы будут оптимальными для снижения срока и суммы займа. Нельзя забывать о вычете, поскольку его можно оформлять ежегодно до того момента, пока выплаченная сумма не достигнет максимально установленного размера — двух миллионов рублей. При появлении возможности выгодно осуществить рефинансирование, рекомендуется заняться данным процессом, даже если он займет много времени и потребует существенных усилий.

За счет досрочного погашения гарантируется снижение переплаты по ипотеке. После погашения важно взять в банке справку о закрытии займа, после чего снять обременение с купленной квартиры.

Похожие публикации