Ипотечный кредит: многолетнее рабство или исполнение мечты?

Как получить ипотеку? Ипотечное кредитование в России с каждым годом все набирает обороты, поэтому вопрос не теряет актуальности никогда. Брать квартиру в кредит людей заставляют абсолютно разные причины, однако объединяет всех клиентов желание заключить выгодную сделку. Выдаваться этот вид кредита может на разных условиях, в зависимости от типа жилья и конкретного банка, однако, общие знания об ипотеке и о том, как взять кредит на жилье, необходимы каждому, кто решил стать владельцем собственной квартиры или улучшить жилищные условия семьи.

Об ипотеке простыми словами

Что такое ипотечные кредиты и какие виды ипотеки бывают? Говоря простыми словами, ипотечным кредитом является ссуда, выдаваемая банком клиенту на покупку жилья. Заемщик может приобрести квартиру в новостройке или на вторичном рынке, загородный дом или коттедж, а также взять деньги на строительство собственного жилья. Приобретаемый объект недвижимости должен соответствовать требованиям банка. Так, чаще всего, дают ипотеку только на жилье, находящееся в переделах населенных пунктов.

Кроме того, взять ипотечный кредит можно на недвижимость, которая не является аварийной: это важно, поскольку купленный клиентом объект недвижимости на протяжение всего срока займа будет находиться в залоге у банка. В случае, если полученный кредит станет для заемщика непосильной ношей и купивший квартиру клиент не сможет вовремя выплачивать задолженность, дающий ссуду банк имеет право выставить жилье на продажу. Именно этим ипотечное жилищное кредитование и отличается от нецелевого потребительского: возможные риски банк компенсирует тем, что берет недвижимость в залог.

Еще одна особенность – возможность внесения первоначального взноса, то есть, части стоимости квартиры. Конечно, можно взять ипотеку и без первоначального взноса, хотя такую возможность предоставляют и не все банки. Впрочем, лучше взять ее с внесением определенной суммы изначально: это уменьшит размер переплаты и увеличит шансы на одобрение. Кстати, именно первый взнос, по сути, единственные наличные деньги, которые будут использоваться во время сделки. Основную сумму стоимости жилья банк переведет покупателю или застройщику в безналичной форме, пропуская этап передачи наличных заемщику. Исключение – сделки, целью которых выступает заем на строительство.

В остальном, ипотечное жилищное кредитование подчиняется общим принципом, действующим и когда оформляется ссуда меньшего размера. Стоимость квартиры за вычетом первоначального взноса будет выступать в качестве тела кредита, на которое будет начисляться ежегодная процентная ставка. Оформляться ссуда может как на относительно небольшой срок – 5-10 лет, так и на достаточно весомый: возможно взять займ на срок до 25-30 лет. Возвращать задолженность придется ежемесячными равными платежами на протяжении всего установленного договором срока. Предусмотрена и возможность досрочного погашения, как правило, каких-либо мораториев или санкций за это не предусмотрено.

От чего зависит ставка?

Как выгодно взять ипотеку на квартиру? Вопрос для столь длительного и большого по сумме кредита актуальный, ведь отдавать долг придется не один год. Поэтому решая, как купить квартиру в ипотеку, стоит самое пристальное внимание обратить на процентную ставку, ведь именно она, вкупе с длительностью действия обязательств, и определяет итоговую переплату.

Выгодное банковское предложение на ипотечное кредитование в России предлагают на основании программы государственного субсидирования. Приобретенный объект недвижимости должен соответствовать определенным требованиям, например, относиться к категории новостроек. Кроме того, предусматриваются ограничения по сумме и сроку займа, а также выдвигаются достаточно жесткие требования к заемщикам. Если все условия соблюдены, можно получить ссуду по достаточно выгодной ставке, размер которой будет значиться на уровне 10%.

Ипотечное жилищное кредитование отличается от других программ длительным сроком, предусмотренным для возврата долга, что подразумевает повышенные риски для банка. Чтобы их снизить, квартира в ипотеку выдается при условии обязательного страхования залогового объекта. На размер процентной ставки этот фактор не влияет, однако переплату увеличивает.

Кроме того, каждому потенциальному клиенту предлагается оформление услуги страхования жизни, здоровья и потери работы. Ипотечное кредитование в России, согласно законодательству, не предполагает обязательного оформления страхового полиса с подобными рисками. Впрочем, в некоторых случаях, лучше брать ипотеку с подключением данной услуги.

Как взять ипотеку на квартиру без страховки? Банковское сообщество, в связи с запретом принудительного навязывания данной услуги, предлагает клиентам компромисс. Покупать страховку необязательно, однако, наличие полиса поможет снизить размер процентной ставки. При длительном сроке займа такой вариант выглядит привлекательно, поскольку со страховкой и низкой ставкой переплата может быть даже меньше, чем в случае оформления «пустого» кредита.

Хорошо снижает ставку и предоставление расширенного пакета бумаг, в который будут водить справки с работы и дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность клиента. Еще один вариант уменьшения ставки – привлечение поручителей, в качестве которых могут выступать родственники или сторонние люди. Если квартира покупается для семьи, супруг или родители могут выступить в роли созаемщиков. В этом случае будет учитываться общий доход, что благоприятно повлияет на уровень предложенной банком ставки.

Преимущества и подводные камни

Покупка квартиры в ипотеку – процесс довольно сложный, поэтому, перед тем, как решиться на столь важный шаг, стоит рассмотреть все «за» и «против». Конечно, плюсы очевидны: наличие собственного жилья позволит уверенно смотреть в будущее, создавать семью и обустраивать личное пространство. Кроме того, покупка недвижимости – отличная инвестиция, особенно если приобретается квартира в строящемся доме, которая впоследствии будет стоить в разы дороже.

Основной минус ипотеки – большая итоговая переплата, которая порой равна стоимости жилья. Кроме того, некоторые заемщики переоценивают свои возможности и берут на себя непосильные обязанности по уплате слишком больших для личного бюджета взносов.

Также, каждый потенциальный заемщик должен понимать, что такое ипотека: сделка длиною в несколько десятков лет. Это означает, что резко сменить сферу деятельности, стать свободным художником или бросить все, уехав жить на остров дикарем, не получится до тех пор, пока задолженность не будет выплачена. Многие, заключая сделку, даже не могут представить тяжесть морального груза, который постоянно давит и заставляет работать не покладая рук, чтобы не остаться и без денег, и без собственного жилья.

Как проходит процесс оформления

Как проходит сделка по ипотеке? Оформление ипотеки в банке может походить по разным сценариям, в зависимости от того, какой тип недвижимости был выбран. Этапы ипотечного кредитования при покупке недвижимости от застройщика достаточно просты и не требуют от потенциального клиента длительного времени для подготовки к сделке. Достаточно лишь выбрать понравившийся объект недвижимости и обратиться к застройщику, каждый из которых работает с определенными банками. Как правило, основные хлопоты по оформлению бумаг девелопер берет на себя, что значительно облегчает процесс.

Как взять кредит на покупку квартиры на вторичном рынке? Пошаговая инструкция будет выглядеть следующим образом:

• Выбрать интересующий объект недвижимости самостоятельно или с помощью риелторского агентства.
• Если квартира или дом еще не оценены банком, обратиться к эксперту по оценке недвижимости.
• Собрать необходимый пакет бумаг и подать заявку на ипотеку на рассмотрение.
• В случае одобрения внести первоначальный взнос, подписать бумаги и зарегистрировать сделку в госорганах.

Как происходит сделка, когда ссуда выдается на строительство собственного дома или коттеджа? Сделки подобного рода нельзя назвать массово востребованными, поскольку несут большие хлопоты со стороны потенциального клиента и повышенные риски для банка, который выдает ипотеку. Как это работает? Заемщик, помимо основного комплекта бумаг, предоставляет также архитектурный план, составленный профессиональным агентством, и документы на землю. В случае одобрения, деньги на строительство выдаются наличными, а клиент самостоятельно покупает строительные материалы. Правда, процесс строительства контролируется со стороны банка, что обеспечит целевое расходование предоставленных средств.

Кому дадут ипотеку

Так кому дают ипотеку, как пройти проверку банка, и какой он, идеальный клиент? Главное правило, которым руководствуется банковское сообщество при решении о выдаче кредита любого типа – оценка платежеспособности клиента и стабильности его социального положения. Так, предпочтение отдают официально трудоустроенным людям старше 25 лет, которые имеют постоянную прописку на территории РФ.

Какой уровень дохода должен быть, чтобы взять кредит на квартиру? Он должен превышать прожиточный минимум в 2-3 раза. При этом ежемесячный платеж должен составлять не более 30% от личного официально подтвержденного дохода. Это даст возможность не налагать на семейный бюджет непосильные нагрузки и справиться с выплатами даже если возникнут непредвиденные расходы или форс-мажорные ситуации.

Как получить ипотечный кредит безработному? Как взять кредит на покупку жилья без справок с работы? Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей? Если раньше неофициально трудоустроенным людям, индивидуальным предпринимателям и тем, чью финансовую биографию идеальной назвать нельзя, можно было даже не думать об ипотеке, то сегодня выгодное банковское предложение реально получить и им.

Как приобрести квартиру в этой ситуации? Если справки с работы, по понятным причинам, предоставить нет возможности, стоит позаботиться о других документах, подтверждающих платежеспособность: подойдет свидетельство о собственности на недвижимость или землю, ПТС, загранпаспорт со штампами о выезде за границу, полис ДМС. Кроме того, можно привлечь созаемщиков или поручителей, что компенсирует возможные риски банка. Улучшить кредитную историю поможет предварительное обращение в МФО или банки за небольшими ссудами. Если подобные займы будут возвращены без просрочек, кредитная история будет улучшаться, что позволит рассчитывать на более лояльное отношение со стороны банка в процессе рассмотрения заявки на ипотеку.

Советы при оформлении ипотеки

Как правильно взять ипотеку и как получить кредит выгоднее? Конечно, универсального сценария не существуют, ведь параметры будущего жилья и возможности каждого клиента разнятся. Впрочем, решая, как лучше оформить ипотеку, стоит придерживаться нехитрых правил:

• Выбирайте жилье с умом: отдавайте предпочтение лишь тем объектам недвижимости, которые со временем станут дороже.
• Правильно используйте кризисные влияния в стране. Золотое правило: когда все покупают – продавай, когда все продают – покупай.
• Старайтесь расширяться постепенно. Если у вас нет своего жилья или большого первоначального взноса, не замахивайтесь стразу на «трешку». Для начала возьмите одно- или двухкомнатную квартиру, проверьте комфортность ежемесячных платежей, а уж затем думайте об увеличении площади жилья.
• Помните, что ежемесячный платеж больше, чем 30% от вашего бюджета рано или поздно может сыграть злую шутку: любые непредвиденные траты или форс-мажорные ситуации могут привести к просрочкам.
• Всегда имейте депозит, на котором будет сумма в размере 3-6 ежемесячных платежей по ипотеке на случай, например, потери работы или болезни.
• Не упускайте возможность досрочно погасить хотя бы часть кредита: если делать это регулярно, переплату можно значительно сократить.

Несмотря на все сложности, связанные с оформлением и обслуживанием ипотечного кредита, это отличная возможность как для инвесторов, так и для людей, мечтающих о собственном жилье. Наличие специальных программ с пониженными ставками и заинтересованность со стороны девелоперов в развитии данного сегмента рынка позволяют получить ипотеку без лишних проблем, не переплачивая при этом заоблачные суммы.