Все, что вы хотели знать о кредитах для ИП: полезные советы и тонкости оформления

Собственный бизнес – мечта многих людей, это не только дает возможность быть самому себе хозяином, самостоятельно планировать время и распределять прибыль, но и позволяет заниматься действительно любимым делом. Индивидуальный предприниматель, с точки зрения закона, находится сразу в двух статусах: физического и юридического лица, что дает ему как дополнительные возможности маневрирования при решении финансовых вопросов, так и налагает некоторые ограничения. Легко ли оформить кредит для ИП? Этот вопрос волнует и тех, кто только делает первые шаги в сфере бизнеса, и тех, кто уже прочно стоит на ногах и планирует расширить дело.

 Легко ли получить кредит ИП?

Вопросы о том, как получить кредит начинающему предпринимателю и как взять кредит ИП на развитие бизнеса, не зря волнуют всех владельцев собственного дела. Вся сложность заключается в том, что индивидуальные предприниматели не получают зарплату, как обычные наемные работники или руководители и учредители, например, ООО. Особенно это касается тех, кто работает по упрощенной системе «доходы», то есть, в налоговую сдает лишь сведения о фактическом доходе.

В чем в этом случае видят свои риски банки? Допустим, доход владелец ИП получил, но ведь из него придется выделять средства на поддержание бизнеса на плаву – аренду помещения, выплату заработной платы сотрудникам, закупку товаров и так далее. Сколько денег на это будет потрачено – неизвестно, может получиться так, что все полученные средства уйдут на эти цели, что, фактически, означает отсутствие у дельца прибыли.

Немного лояльнее банки относятся к индивидуальным предпринимателям, которые работают по основной системе налогообложения или используют упрощенную систему «доходы минус расходы». Те, кто выбирает для себя первый вариант, как правило, выступает в роли владельцев крупного бизнеса с большим числом работников, поскольку расходы на содержание компании, в этом случае, максимальны.

Второй вариант подходит как раз для тех, чьи расходы на ведение бизнеса значительны, например, тем, кто покупает и перепродает товар, продукты и так далее. В этом случае, в налоговой декларации будет четко прописана сумма всех расходов, прибыли и, что самое главное, доходов. Зная конкретную цифру и проследив изменения дохода на протяжении нескольких месяцев, банк испытывает большую уверенность в надежности ИП, поэтому вероятность одобрения заявки на получение денег в долг максимально увеличивается.

Еще один момент, который беспокоит банковские организации – сам факт существования бизнеса. С одной стороны, если индивидуальный предприниматель стабильно и вовремя платит налоги, это говорит о его надежности и ответственном отношении к делу. С другой – это дает ему возможность в любой момент закрыть дело и ликвидировать ИП, что сделать гораздо проще, чем тем же владельцам обществ с ограниченной ответственностью. Именно этот факт и является одним из самых важных причин недоверия банков. Впрочем, если ваша компания уверенно стоит на ногах, имеет хорошую репутацию или находится на слуху (с положительной точки зрения, конечно), то рассчитывать на получение заемных денег вы вполне можете.

Чем рискуют банки?

Еще один момент, на который смотрят в банках – срок работы индивидуального предприятия. Многие банки даже не рассматривают заявки от тех, кто работает менее полугода, поскольку финансовой структуре важно знать динамику развития, посмотреть на налоговые декларации за длительный период и, вообще, убедиться в том, что делец серьезно относится к бизнесу и не закроется в ближайшее время, поняв, что предпринимательство – это не его.

Также, можно отметить, что ИП может взять кредит и как физическое лицо, практически на тех же условиях, что и до получения статуса предпринимателя. В этом случае, будет несколько отличаться пакет документов, ну и, что скрывать, отношение банка. Причины недоверия – те же, что и в случае с оформлением кредита в качестве лица юридического: отсутствие подтвержденного справками дохода (вместо справки предоставляется декларация 3НДФЛ) и нестабильный статус.

С логической точки зрения, это неправильно, ведь и наемный работник может быть в любой момент уволен, риск этого даже больший: сотрудник компании не заинтересован в процветании и успехе своей организации настолько же сильно, как владелец бизнеса. Впрочем, у банков свои понятия надежности, поэтому, во многих организациях существует негласное правило – не давать кредиты наличными, автокредиты или ипотеку ИП. Конечно, в лицо отказ можно получить в редком случае, но, по факту, рассчитывать на получение кредита можно крайне редко.

Где взять деньги на открытие дела?

Начинающих индивидуальных предпринимателей волнует вопрос: «Как получить кредит на открытие бизнеса?». Если собственных средств немного, а начать дело хочется, можно попробовать обратиться в банк. В этом случае, потребуется предоставить не только документы об открытии ИП, но и подробный бизнес-план, сделанный профессионально. В нем необходимо указать выгоды и перспективы развития дела, подробно описать все предполагаемые расходы и доходы, обрисовать партнеров и клиентов, а также четко обозначить все, на что пойдут предоставленные инвестиции.

Флагманами кредитования малого бизнеса выступают ВТБ и «Сбербанк», если дело связано с фермерством, кредит для ИП в «Россельхозбанке» станет настоящим спасением. Среди тех, кто чаще всего выдает кредиты малому бизнесу, «Сбербанк» стоит в первых рядах, его отличает стабильно и прозрачность в принятии решений и небольшие сроки рассмотрения заявок. Кредит в Сбербанке для ИП называется «Доверие» и позволяет брать в долг до 3 миллионов рублей. Условия при этом вполне лояльные – ставка от 16,5%, а срок возврата может достигать 3 лет.

Существенно повысить шансы на одобрение кредита ИП могут два фактора: поручительство и залог. Получить кредит для ИП без залогов и поручителей возможно для тех компаний, которые уже встали на ноги и просят средства на развитие бизнеса, оформляя кредит для начинающих ИП, все же, стоит подумать об обеспечении. Если кто-либо готов выступить для вас поручителем, ему необходимо будет предоставить в банк справку о доходах и трудоустройстве, а также подписать необходимые в этом случае бумаги. Недвижимость, оставленная в залог – главный гарант серьезности намерений индивидуального предпринимателя. Если в качестве обеспечения предоставить квартиру, дом, участок земли, дачу или даже, в редких случаях, автомобиль – можно быть почти уверенным в том, что кредит на открытие ИП будет выдан. Кредиты для ИП без залога, конечно, тоже имеют место быть, в этом случае стоит позаботиться о продуманном бизнес-плане и достойном уровне прибыли.

Если в банках вы, все же, получили отказ, можно обратиться в различные фонды поддержки малого бизнеса, федеральные или региональные. Здесь предпринимателям выдают ссуды, займы и кредиты, часто беспроцентные, а совсем редко – финансируют, не требуя возврата средств. Правда, чтобы стать счастливым обладателем этих денег, необходимо соответствовать определенным требованиям. Дают ли кредит ИП в вашем регионе и на каких условиях их предоставляют, можно, обратившись на сайт или непосредственно в офис фонда поддержки малого бизнеса и предпринимательства.

Как получить кредит на развитие бизнеса?

Если вы прочно стоите на ногах и ваше дело идет в гору, несомненно, рано или поздно, встанет вопрос: «Как получить кредит ИП на развитие бизнеса?». Спешим успокоить: шансов на получение займов такого типа несравненно больше, чем для тех, кого волнует вопрос, как получить кредит ИП на открытие бизнеса.

В первую очередь стоит рассмотреть возможность кредитования в банках. Советуем обратиться в ту финансовую организацию, которая обслуживает ваш расчетный счет. Во-первых, вы можете рассчитывать на подключение к нему овердрафта в размере 20%-50%, что, конечно, глобальных проблем не решит, но позволит на несколько месяцев стабилизировать положение или начать медленное, но верное, движение вперед.

Если вы давно работаете с данным банком, а также большинство своих операций проводите легально через расчетный счет, что обеспечивает стабильное поступление средств в большом количестве, вполне можно рассчитывать на одобрение даже крупного кредита для ИП – вероятность получения заветного «да» и конкретной суммы будет зависеть от оборота и деталей операций. Ставки сегодня держатся на уровне 15%-20%, что, конечно, не всегда бывает выгодно: выплаты по процентам могут внести значительную брешь в бюджет вашего предприятия. Среди плюсов, можно отметить, что расходы по процентам можно официально списать: налоговики такие издержки производства принимают.

Для получения кредита на развитие бизнеса необходимо предоставить:

• Паспорт.
• Выписку из ЕГРИП.
• Выданное ФНС свидетельство о постановке на налоговый учет.
• Налоговую декларацию: обязательно последний отчет, а также, для верности, декларации за предыдущие периоды.
• Бизнес-план, где будет указано целевое назначение кредитных средств, а также предполагаемая прибыль и сроки возврата.

Если от банка получен отказ, можно рассмотреть вложения от частных инвесторов, что, порой, сопряжено с рисками и дополнительными расходами, поскольку частники не гнушаются взвинчивать ставки и составлять невыгодные для заемщиков договоры. Если кредитные деньги нужны на покупку транспорта, стоит рассмотреть вариант лизинга – это может здорово сэкономить средства, особенно, если сейчас с деньгами, все-таки, туго.

Кредит для ИП как физического лица

Несмотря на то, что ИП – лицо юридическое, слабости и желания физических лиц ему, отнюдь, не чужды. Индивидуальный предприниматель также хочет жить в новом доме, летать в отпуск, делать ремонт, получать образование, лечиться, ездить на дорогом автомобиле и совершать другие крупные покупки. Впрочем, если обычные люди, конечно, официально трудоустроенные, могут получить кредит на все эти радости жизни без особых проблем, индивидуальному предпринимателю придется попотеть, даже если он обратится в банк как физическое лицо.

Как получают кредиты для ИП, если деньги нужны на личные нужды? Проблема при получении кредита ИП, как физического лица, остается прежней – невозможность подтверждения реального дохода. В качестве справки о его наличии ИП предоставляет налоговую декларацию 3 НДФЛ, при этом, все перечисленные в начале статьи сомнения банка актуальны и в этом случае, что затрудняет процесс оформления ипотеки для ИП, потребительского кредита для ИП и автокредита для ИП, пусть и выступающего в роли физического лица. Удивительно, но сложнее всего получить кредит потребительский

Впрочем, не все банки столь нелояльны к владельцам собственного бизнеса. Так, специальные и наиболее выгодные программы кредитования есть для ИП в «Сбербанке», «Альфа Банке» и «ВТБ», где деньги можно получить на любые личные цели, не связанные с ведением бизнеса. ИП в Сбербанке, например, может подать заявку как физлицо, на общих условиях. Документы для получения кредита в этом случае те же, что и при оформлении займов для бизнеса. Дать деньги могут и в микрофинансовых организациях, где на место работы не смотрят вовсе. Как ИП, так и физлица могут воспользоваться программами кредитования, где подтверждение трудоустройства и дохода – не обязательные условия для выдачи денег: такие варианты займов есть в том же «Сбербанке».

Выгоды и риски

Впрочем, несмотря на все сложности, рекомендуем хотя бы раз пройти всю процедуру получения кредита ИП «от» и «до». Если заявка будет одобрена, считайте, что в будущем проблем при получении денег в долг у вас не будет. Главное – возвращать в срок все деньги, тогда у вашего ИП начнет формироваться положительная кредитная история, аналогично тому, как это происходит у физических лиц. В будущем это поможет, если будут оформляться другие кредиты ИП не только в банке, где расчетный счет, но и в других финансовых организациях. Радует и то, что ставки для ИП ниже, чем для лиц неюридических.

Что касается рисков, то, строго говоря, к опасениям банков предпринимателям стоит прислушаться.

Действительно, экономическая ситуация сегодня нестабильна, да и вообще, шанс неблагоприятного развития есть всегда, что грозит банкротством и долгами перед банками. Особенно аккуратно стоит относиться к кредитам с обеспечением, ведь, в случае неблагоприятно исхода, можно лишиться не только дела, но и жилья. Поэтому, если 100% гарантии в успехе предприятия нет, стоит ориентироваться на кредит для ИП без залога.