Автокредиты на подержанные автомобили: преимущества и недостатки

Собственное транспортное средство – заветная мечта многих людей, при этом, приобретать новую машину совершенно необязательно, поскольку всем известно, что уже выехав из автосалона машина сразу же теряет до 20% от своей стоимости. Покупка подержанных автомобилей в этом плане выглядит гораздо более привлекательно: за те же деньги можно купить машину, пусть и не новую, но в гораздо более полной комплектации. Впрочем, зачастую финансов не хватает и на подобный вариант, что заставляет людей оформлять автокредиты на подержанный автомобили.

Но так ли это выгодно: взяв машину в кредит, получить при этом довесок в виде переплаты и навязанных услуг, вроде КАСКО?

Как работает кредит на б/у авто

Автокредиты на подержанные автомобили по своему механизму действия практически не отличаются от стандартных программ на покупку новых авто с использованием заемных средств. Прежде всего, необходимо выбрать подходящий вариант б/у транспортного средства в одном из дилерских центров, после чего подать в банк-партнер данного салона заявку на автокредитование. В случае положительного решения, ссуда будет перечислена на счет дилера, а клиент может забрать автомобиль и полученный вместе с ним кредит.

При этом, до тех пор, пока задолженность перед банком со стороны клиента не будет полностью погашена, машина будет находиться в залоге у кредитора. Это означает, что ее невозможно будет продать или подарить, что ограничивает свободу действий клиента по отношению к данному имуществу. Предусмотрены различные варианты погашения задолженности: равными платежами на протяжении всего срока кредита или, например, с отсроченным платежом, когда в течение срока кредита клиент выплачивает лишь проценты, а основной долг гасит крупными платежами в начале и в конце его срока действия.

Условия предоставления

Решая, как оформить автокредит на подержанный автомобиль, в первую очередь, стоит определиться с конкретным автомобилем, который планируется приобрести. Стоит учесть, что компании предусматривают ограничения на транспортные средства по возрасту, как правило, он не должен превышать 3-5лет для отечественных авто и 8-10 лет для машин иностранного производства.

Кроме того, банки готовы предоставить ссуды подобного типа только в том случае, если машина приобретается через автосалоны, с которыми они работают. Взять кредит на покупку авто у частного лица, продающего его самостоятельно, в этом случае не получится: банки на такие сделки соглашаются крайне редко.

Определившись с выбором, стоит внимательно изучить условия, предлагаемые банком-партнером дилерского центра. Как правило, большинство компаний обязуют клиента внести первоначальный взнос, минимальный размер которого составляет порядка 10%-20% от стоимости автомобиля. В некоторых случаях предусматриваются программы с нулевым первым взносом, однако, для таких кредитов предполагается и увеличенная процентная ставка, призванная компенсировать возможные риски банка. Впрочем, требование о внесении первоначального взноса можно для клиента скорее выгодно: это снизит размер основного долга, на который будут начисляться проценты, а, значит, и итоговую переплату. Оптимальный вариант – внести порядка 30%-40% от стоимости автомобиля, именно такие параметры гарантируют максимально выгодные условия предполагаемого займа.

Вне зависимости от наличия или отсутствия первоначального взноса, при покупке подержанного автомобиля ставки будет выше, чем при оформлении в кредит нового. Кредитная политика в этом случае будет отличаться у каждого конкретного банка, поэтому разброс ставок в данном сегменте по рынку достаточно велик. В среднем, процентная ставка будет держаться на уровне 18%-25% годовых, что на 8%-12% выше, чем при покупке новой машины с использованием заемных средств.

Срок кредита также может быть разным, в зависимости от стоимости автомобиля и условий конкретного банка. Оптимальный вариант – кредит сроком на 3-5 лет, который предполагает более выгодные ставки при прочих равных условиях. Логика банков в этом случае понятно: небольшой срок предполагает минимальную переплату, а слишком длительный приводит к обесцениванию денег из-за инфляции и других экономических факторов.

Как уже отмечалось выше, при оформлении автокредита предусматриваются различные схемы возврата задолженности. Самый простой – погашение долга равными платежами на протяжении всего срока кредита, так же, как и по обычной потребительской программе. Популярностью пользуется и программа отсрочки платежа, когда в течение всего срока кредита клиент выплачивает небольшие и комфортные для личного бюджета ежемесячные платежи, а в конце одним взносом гасит оставшуюся задолженность. Этот вариант подходит для тех, кто получает крупные финансовые поступления нерегулярно, например, в качестве премий или процентов с депозитов.

Еще один немаловажный фактор, который стоит учитывать при планировании покупки б/у автомобиля в кредит – наличие обязательных страховых программ. Как правило, большинство банков настаивают на оформлении программы КАСКО на весь предусмотренный кредитом срок действия договора. Это позволяет банку обезопасить себя от невыплат со стороны клиента в случае, если автомобиль будет угнан или попадет в ДТП: в этом случае все расходы по ремонту или выплате стоимости транспортного средства или его ремонта возьмет на себя страховая компания. Конечно, это несет для клиента дополнительные расходы, однако, кредитные программы без КАСКО отличаются повышением размера процентной ставки на 8%-10%, что предполагает, в итоге, практически равные траты без дополнительных бонусов в виде поддержки страховой.

Ну и, конечно, обязательным условием всех без исключения банков является наличие залога в виде приобретаемого автомобиля. Сразу после оформления транспортного средства ПТС передается на хранение в банк, где остается до момента полного погашения задолженности со стороны клиента. Находящийся в залоге автомобиль невозможно продать, обменять или подарить, что лишает заемщика маневренности в вопросе распоряжения собственным имуществом.

Процедура оформления кредита

Как взять автокредит на подержанный автомобиль? Безусловно, данная процедура выглядит несколько сложнее, чем оформление, например, кредитной карты или потребительской ссуды, поскольку состоит из нескольких этапов с участием разных сторон сделки, в числе которых выступают клиент, банк, автосалон и, при необходимости, страховая компания. Конечно, в каждом банке детали процедуры могут отличаться, однако, в целом она выглядит так:

• клиент выбирает понравившуюся ему машину в автосалоне;
• в случае, если программа одного из банков-партнеров распространяется на этот вариант, кредитный специалист, находящийся в салоне, знакомит потенциального заемщика с предлагаемыми условиями и делает предварительный расчет параметров кредита;
• в случае, если клиента подобранные условия удовлетворяют, заявка отправляется на рассмотрение для решения об одобрении и согласовании банком окончательных условий кредита;
• в случае положительного решения со стороны банка, клиент вносит в кассу автосалона первоначальный взнос, оформляет у страхового брокера полис КАСКО, если это предусмотрено условиями договора, после чего подписывает кредитный договор со специалистом банка;

• после подтверждения подписания договора в системе банк перечисляет сумму кредита на счет автосалона. Как правило, данная процедура занимает от 1 до 3 дней, в некоторых банках предусмотрены и варианты срочного перечисления средств;
• как только перечисленные банком деньги окажутся на счету автосалона, клиент получает ключи от выбранного авто, после чего может им беспрепятственно пользоваться. Кроме того, необходимо будет провести регистрацию автомобиля в ГИБДД, после чего предоставить ПТС на хранение в банк.

Требования к заемщикам

Немаловажный вопрос – всем ли клиентам одобрят автокредит? Безусловно, определенный процент отказов в данном сегменте существуют, ведь перед выдачей ссуды банку необходимо убедиться в том, что потенциальный заемщик сможет справляться со взятыми обязательствами по выплате кредита.

В разных банках условия могут отличаться, однако, в большинстве из них обязательными требованиями являются совершеннолетие, наличие российского гражданства прописки и постоянного источника дохода. Большая вероятность одобрения и пониженная процентная ставка будет у тех, кто сможет подтвердить наличие работы и уровня дохода официально, предоставив соответствующие справки. Кроме того, лояльные условия предусмотрены и для действующих клиентов банка.

Как купить подержанный автомобиль в кредит, если у потенциального заемщика плохая кредитная история?

Конечно, шансов на положительное решение со стороны банка в этом случае меньше, однако, если открытых просрочек и судебных производств в данный момент нет, попробовать отправить заявку на рассмотрение можно. Кроме того, перед обращением за автокредитом, стоит попытаться получить небольшие ссуды в банках или микрокредиты и погасить их в полном объеме без задержек: это поможет улучшить кредитную историю. Впрочем, несмотря на то, что в сегменте автокредитования речь идет о довольно крупных ссудах, получить одобрение могут даже заемщики с плохой кредитной историей при предоставлении большого первоначального взноса. Кроме того, дополнительной гарантией для банка будет служить и непосредственно приобретаемый автомобиль, который на протяжении всего срока задолженности будет находиться в залоге у банка.

Альтернативные варианты

Среди минусов оформления автокредита на подержанный автомобиль можно отметить:

• Завышенную, по равнению с рынком, стоимость машин в дилерских центрах – накрутка составляет, как правило, не менее 20% от стоимости.
• Отсутствие широкого выбора.
• Навязывание дополнительных услуг, таких, например, как КАСКО, что значительно увеличивает итоговую стоимость приобретения.
• Отсутствие возможности распоряжаться автомобилем до тех пор, пока задолженность не будет выплачена.

Альтернативой автокредиту выступает возможность оформления потребительского кредита. Этот вариант, прежде всего, подходит тем, кто уже имеет на руках большую часть суммы для покупки автомобиля. Взяв в кредит лишь оставшуюся часть, клиент может купить подержанный автомобиль дешевле, воспользовавшись всеми возможными вариантами выбора, не прибегая к услугам автосалонов. Кроме того, он может в любой момент продать машину, использовав полученные средства по своему усмотрению, в том числе и для покрытия долга по кредиту в случае наступления непредвиденных обстоятельств.

Если сравнивать условия автомобильного и потребительского кредитов, стоит отметить, что процентные ставки и в том, и в другом случае одинаковы. При этом во втором случае расходы клиента снизятся и за счет того, что услугу страхования КАСКО оформлять не придется. Безусловно, если планируется покупка дорогостоящего автомобиля или на руках не так много наличных, без автокредита не обойтись, однако, рассмотреть и другие варианты, все же, стоит.