Страховка при получении кредита в Сбербанке

В жизни каждого человека может произойти ситуация, когда он будет вынужден выступить заемщиком по кредиту. Остановив свой выбор на крупнейшем финансовом учреждении страны, человек сталкивается с непонятным сопровождением денежной помощи — страховкой кредита в Сбербанке.

Простому обывателю сложно понять, в чем заключается суть услуги. Он поддается на уговоры, не задавая лишних вопросов и не догадываясь, что оформление ипотеки или потребительского кредита в Сбербанке не обязано сопровождаться страховкой, поскольку дело это — добровольное.

Получение страховки по кредиту в Сбербанке и права клиента

Около 80% заемщиков Сбербанка, обратившихся за кредитованием, дают свое согласие на приобретение страхового полиса, не выяснив, что он из себя представляет. Лукавые сотрудники ненавязчиво принуждают посетителя застраховать получаемый заем. Они мотивируют его тем, что в противном случае возможен отказ финансовой структуры предоставить денежную помощь или рост процентной ставки. Последним аргументом оператора может быть заверение в обоюдной выгоде сторон от подписания страхового договора.

Недобросовестные работники подсовывают несведущему в документах человеку бумагу с графами, где нужно поставить подпись около галочки. Не привыкшие к тщательному изучению бумаг граждане автоматически подписывают согласие на страховку.

Для предотвращения подобных ситуаций заемщику стоит помнить, что:

1. Несогласие потенциального заемщика на подключение страховки по кредиту в Сбербанке не может стать причиной отказа в выдаче кредита.
2. Если же данный документ подписан, он вступает в законную силу. Отсюда следует правило: человеку нужно всегда внимательно читать то, что он подписывает.
3. Клиент имеет право досрочно прекратить действие уже оформленного страхового продукта, составив заявление определенного образца.

Возможные страховые риски

Подключением к продуктам страховки кредита в Сбербанке занимается его дочернее предприятие, именуемое «Сбербанк-Страхование», чьими первостепенными задачами являются протекция интересов кредитора и гарантированный возврат долга в случае непредвиденных обстоятельств. Понятие страховых рисков в большинстве случаев связано с жизнью, трудоспособностью и здоровьем человека. К ним относятся:

• смерть клиента;
• болезнь клиента;
• частичная или полная потеря им трудоспособности;
• изменение финансового положения заемщика в связи с форс-мажорными или семейными обстоятельствами, переездами, материальными убытками;
• увольнение (человек должен уйти с должности по сокращению или инициативе руководства и встать на биржу труда, уход по собственному желанию не рассматривается как страховой случай);
• для юридических лиц одним из страховых случаев будет банкротство.

Подключение страховки к ипотечным или жилищным кредитам подразумевает риски, которые связаны с частичным повреждением или даже конструктивной гибелью предмета залога:

• стихийные бедствия или природные катаклизмы любого типа;
• теракты;
• незаконные действия третьих лиц.

Для каждой ситуации существует строго прописанный порядок, согласно которому страховщик возмещает банку кредит. Если человек нетрудоспособен временно, за него ежемесячный платеж выплачивает страховая компания. Документом, подтверждающим непредвиденные обстоятельства, может быть больничный лист или медицинское заключение.

В случае неизлечимой болезни или смерти заемщика банк-страховщик выплачивает Сбербанку всю сумму долга в полном объеме, независимо от остатка. Если финансовое учреждение дает кредит с обеспечением в виде какого-либо типа недвижимости, то она страхуется в любом случае, вне зависимости от желания потенциального заемщика.

Выбор страховщика

При подключении страховки по кредиту Сбербанка заемщик извещает о своей готовности подписать договор и получает для ознакомления стандартный документ типового формата, разработанного специалистами. Внимательно и основательно изучив предлагаемые условия, клиент подписывает документ со своей стороны и оплачивает необходимую сумму. В случае несогласия с условиями он имеет право воспользоваться услугами любой другой аккредитованной страховой компании, и никто ему в этом препятствовать не может.

Заявки неаккредитованных страховщиков Сбербанк вправе разбирать на протяжении 30 дней и затем выносить положительное либо отрицательное решение, с которым заемщику придется согласиться. В случае досрочного погашения кредита в Сбербанке страховщик обязан вернуть оставшиеся денежные средства. Для этого заемщику необходимо с заявлением обратиться в страховую компанию. Заключая договор страхования, важно знать, какие тарифы предлагает финансовое учреждение. Традиционно это определенный процент от общей суммы ссуды.

Какие условия финансовой защиты предоставляет Сбербанк

Чтобы не попасть в черный список кредитных историй, при получении кредита заемщикам следует выяснить, что такое финансовая защита, благодаря которой возможно уладить проблемы с банком.

Стандартная программа страхования — финансовая защита кредита — применяется в случае невозможности выполнить обязательства по займу. С весны 2016 года в Сбербанке предлагаются следующие условия финансовой защиты:

1. Для расчета ее цены имеется специальная формула. Страховая денежная сумма × коэффициент (1,99% годовых) × срок договора по страхованию.
2. Сроки страховки вступают в силу с момента подписания документа и не приравниваются к срокам кредита.
3. Сумма страховки высчитывается сразу и вносится отдельным платежом или, по соглашению с клиентом, за счет кредитных средств. Поводом оспорить последний вариант будет автоматическая выплата страхового взноса из суммы кредита без ведома заемщика.
4. Заявление на желание досрочного погашения долга подается лично клерку в отделении банка. В письменном виде, с приложением копии договора и справки о полном погашении кредитных обязательств. Переслать его обычной или электронной почтой нельзя, оно не будет принято во внимание. При подаче следует иметь подлинник документа, удостоверяющего личность. Обязательно нужно уточнить примерную дату возврата денег и срок получения ответа. Необходимо внимательно контролировать этот процесс.
5. Денежные средства, уплаченные по договору, возвращаются в двухнедельный срок со дня подачи заявления. Если договор не был заключен, клиенту вернут сумму полностью. Если документы были подписаны, от 100% нужно отнять подоходный налог — это и будет количество возвращаемых клиенту средств.

В ловушки финансовой защиты могут попасть невнимательные заемщики, которые плохо осведомлены об условиях предложенных мероприятий. Банки намеренно требуют полностью оплатить всю сумму по страховому полису. Для них такая процедура выгодна, учитывая то, что вероятность погашения кредита досрочно невелика и возвращать назад заемщику ничего не придется.

Процесс возврата страховки по кредиту Сбербанка

Даже если клиент уже подписан на страховую программу Сбербанка, всегда можно забрать страховой взнос, проделав определенный алгоритм действий. Возврат денежной суммы производится после составления письменного извещения. На основании четвертого пункта договора возможен полный возврат вложенных средств при условии выполнения следующего:

1. Подача заявления в срок, не превышающий 14 дней с момента подключения к страховому сервису. Это время называется периодом охлаждения. Пункт 4.4 сообщает, что после заключения договора страхования заемщику возвращаются денежные средства за вычетом суммы налога на доходы физических лиц: для налоговых резидентов — 13%, для нерезидентов — 30%. Этот платеж удерживается Сбербанком одновременно с возвратом денежных средств. В пояснениях финансового учреждения определены различия между днями, когда был заключен договор и совершено подключение к страховой программе. Сбербанк выступает в роли страхователя. При этом сама страховая компания считается страховщиком. По каждому клиенту утверждение договора происходит отдельно на протяжении определенного периода времени.
2. Если документ о страховании недействителен или заключен с нарушениями, не соблюдено условие, касающееся ограниченного покрытия страховых случаев. В отношении определенного круга лиц страхование оформляется лишь в случае смерти, остальные риски не покрываются договором. Сбербанк к таким категориям относит:
   • граждан, чей возраст меньше 18 лет или более 65 лет;
   • лиц, имеющих ограниченную дееспособность или ее полное отсутствие;
   • лиц, занимающихся деятельностью, связанной с риском;
   • граждан, имеющих ограничения по здоровью (перечень заболеваний указывается в приложении к условиям страхования).

Неполный возврат средств осуществляется в соответствии с п.4.2.1 условий страхования.

При досрочном погашении кредита в полном объеме Сбербанк возвращает часть от 57.5% от платы клиента с той особенностью, что полученную величину пересчитывают пропорционально сроку действия страховой защиты. От оставшейся суммы дополнительно отнимут 13% налога для резидентов. Банк обязан возвратить деньги на протяжении 30 дней после официального отказа от страхования кредита.

Сбербанк обговаривает варианты поправок в условия базового договора по согласованию со сторонами. Он будет давать кредит определенному лицу на особых условиях, вплоть до изменения страховых случаев. При отказе Сбербанка вернуть страховую сумму заемщик имеет право подать в суд или обратиться с жалобой в Роспотребнадзор.